学生でも借りれる！クレジットカードのキャッシングとは？
「急にお金が必要になった！」「どうしても今日中にお金が必要！」そんな時に役に立つのが、申し込んだその場でお金を借りられるサービスです。一般的には『カードローン』とか、『キャッシング』と言われています。
ではその『キャッシング』とは一体何でしょう？ どういう行為なのでしょうか？ いまでは学生さんにとっても身近になってきた『キャッシング』について詳しく説明していきます。
『キャッシング』とは「お金を借りる」こと！ クレジットカードでも借りられます！
『キャッシング』とは、たとえばクレジットカードで、提携先のATM（現金自動預払機）・CD（現金自動貸出機）などでお金を借りることです。実は多くのクレジットカードには、「ショッピング機能」と「キャッシング機能」という2つの機能がついています。では、ショッピング機能とキャッシング機能の違いはなんでしょうか？
クレジットカードのショッピング機能は買い物をするための機能！
クレジットカードの「ショッピング機能」、「キャッシング機能」は、自分の信用を利用して、ツケで商品を買ったり、お金を借りたりする機能のことです。
「ショッピング機能」は、買い物をするための機能であり、ショッピング枠の中で、利用する事ができます。「キャッシング機能」は、お金を借りるための機能であり、キャッシング枠の中で、利用する事ができます。
キャッシング機能はお金を借りることができる機能！
クレジットカードでは、ショッピングの利用枠とキャッシングの利用枠が別々に設定されていることがほとんどです。例えば、クレジットカードのショッピングは20万円まで。キャッシングは10万円までといった感じで設定されます。
たいていのカード会社では、ショッピングのほうが利用枠は多く、適用される金利もキャッシングに比べると低く設定されています。
クレジットカードのショッピング枠とキャッシング枠は連動しています
また、キャッシング枠がショッピング枠に含まれるところもあります。キャッシング枠を使うと、同時にショッピング枠も使うことになるのです。
例えばショッピング枠50万、内キャッシング枠20万のカードを使うとします。
- ショッピング枠は、50万円まで利用可能
- 50万円の内キャッシング枠は、20万円で設定
- キャッシングで20万円利用すると、ショッピング枠の利用可能残高は30万円となる
- ショッピングで40万円利用した場合、キャッシング枠は10万円となります
- ショッピングで50万円利用した場合、キャッシング枠は0円となります
このように、キャッシング枠はショッピング枠の一部となっています。
借りたお金の返済方法は一回払いとリボ払いの2種類
クレジットカードのキャッシングの返済方法には、主に1回払いとリボルビング払い（リボ払い）があります。
1回払いの場合
1回払いは、元金と利息を一括で返済する方法です。クレジットカードと同じように返済方法は銀行口座からの自動引き落としが多いようです。カード会社により、引き落とし日や振替日は異なります。
リボルビング払いの場合
リボ払いは、毎月返済する方法です。カードの利用件数や金額に関わらず、毎月の支払額がほぼ一定になるのが特徴です。なお、1回払いで利用したキャッシングをあとからリボ払いに変更するサービスも各社おこなっています。
返済計画を改めて立てたときに、一括返済が難しく、毎月定額で返していきたい時などに利用されるようです。
キャッシングの一般的なメリット・デメリット
キャッシングの主なメリット
カードキャッシングのメリットとしては、次の3つが挙げられます。
- コンビニATMなどで24時間365日引き出せる
- 手持ちのクレジットカードを使用するため、新たに審査や手続きが不要
- 海外のATMで現地通貨を引き出せる（両替所よりお得に現地通貨を手にできる）
特に、海外の現地通貨を引き出せるというメリットは大きく、これだけの為にキャッシングを利用するという人も少なくありません。
キャッシングの主なデメリット
キャッシングのデメリットは、以下の5つが挙げられます。
- 不正利用の際に保証されないことがある
- ショッピング利用時のようなポイントが付かない
- 同じ金額でも、ショッピング利用より金利が高め
- 使いすぎると、カード会社からの「信用」が落ちることもある
- >コンビニATMで気軽に引き出せるため、「借金」という感覚が薄まりがち
キャッシングは借金ですので、常にその意識を忘れないことが大切です。
クレジットカード・キャッシングの最大のメリットは18歳以上であればお金を借りられること！
学生にとっての最大のメリットと言えるのが、20歳以下でお金を借りられることです。ほとんどのクレジットカード会社では高校生を除く18歳以上に申し込み資格を与えています。そのためキャッシング枠があるクレジットカードを利用すれば、未成年でもお金が借りられるのです。
ただし未成年の場合は大抵、親権者（親）の「同意」が必要となります。電話で「息子さんにクレジットカードを発行いたしますがご了承いただけますか？」と確認する場合がほとんどです。この点、ご注意下さい。
申請は最低でも１８歳(高校生不可)
一方で消費者金融でお金を借りる場合はどうでしょうか？ キャッシング業者が発行するクレジットカードやキャッシングカードは原則20歳以上でないと申込み資格を与えていない場合が多いです。これは民法5条で「未成年者が法律行為をする際には親権者の同意を得なければならない」と定められており、未成年への対応は慎重になっているからです。
つまり、未成年の学生は消費者金融ではお金を借りられないのです。ここで少し消費者金融のローンカードとクレジットカードの違いを解説しておきます。
消費者金融で学生がお金を借りるための条件
消費者金融では前述の通り、未成年はお金が借りられません。さらに20歳以上の学生であっても、多くの制約があります。
キャッシングは貸金業法の規制を受けるので、総量規制の個人への貸付は年収の1/3以下が適用されます。ローンカードの発行会社はカード利用者の年収を把握する義務がある為年収証明書類の提出が必須です。
社会人の場合は一定の限度額まで収入証明書不要としていることが多いです。通常50万円以下のキャッシング枠申請のときは年収は自己申告でも大丈夫な場合が多いのですが、学生の場合はアルバイト主体で自己申告はできません。まとめると下記になります。
- 学生本人に収入が必要(アルバイト必須)。
- 年収証明書類として学生本人の源泉徴収票や給与明細が必要となることがある。
- 親の年収証明書では不可。
- 学生の場合、キャッシング枠は最大でも10万円迄が多い。
クレジットカードで学生がお金を借りるための条件
クレジットカードの場合、カード会社が独自にキャッシング枠を設定しています。こちらのキャッシング枠は実は非常にグレーなもの。20歳以下のキャッシング契約に関しては、返済を踏み倒されても法的に責任を問えないからです。そのためいざとなったら被害を被るのはカード会社です。
こういう事情のため、クレジットカードのキャッシング枠は非常に限定されています。20歳以下であれば5万円が限度でしょう。もちろんカード会社によっては学生カードにはキャッシング枠の設定が無い場合もあります。こういった事情をわかった上で、申し込みましょう。
それでは学生がキャッシングの審査を有利に進めるためのポイントを3つ紹介します。
①アルバイトで定期的な収入を得ましょう
お金の貸し手にとって重要なのは、借り手に返済能力があるかどうかです。収入がなければ、「返済能力がない」と判断されてしまい、融資を受けられません。まずはアルバイトで定期的な収入を得るようにしましょう。
しかし「年収○○○万以上」といった決まりはありません。キャッシングの審査では、申込者のあらゆる情報（年齢、性別、職業、年収、勤続年数、他社借入件数など）をみて総合的に判断されます。収入の金額よりも安定性が重要なので、勤続年数は大きなポイントです。
長期間勤めていれば、それだけ「収入も仕事も安定している」と判断されるのです。アルバイトの場合、基本は1年以上、最低半年以上働いていれば大丈夫でしょう。「安定している収入」が大事なのです。
②クレジットカードを利用しましょう
個人のクレジットカードや借金の利用履歴のことを「信用履歴（信用情報）」といいます。それらは半ば公的な「信用情報機関」というところにすべて保存されています。キャッシング枠やローンの申込みがあったら、金融業者は信用情報機関に保存されている申込者の信用情報を必ず参照します。
そして金融業者は「過去に返済を滞納していないか」「他社から何件の借入れがあるのか」「どんなローンを利用していたか」などをチェックし、その情報をもとに審査をおこないます。この「信用情報」も審査においては非常に重要な点となります。
クレジット・ヒストリー（信用履歴）を積みましょう
そこで、可能であればクレジットカードを作って定期的に利用しておきましょう。作るだけでなく、使うことが大事です。そうすれば、「クレジットカードを定期的に利用し、支払いもきちんと行われている」という記録が信用情報に残りますので、審査時にプラスに働くのです。
ただし、支払いを滞納してしまっては元の子もありません。滞りがないようきちんと支払うようにしましょう。1ヶ月以上滞納すると、信用情報に「滞納」の記録が載ってしまう可能性があります。
携帯電話料金の延滞・未納は致命的な傷を作ります
また、ローンやクレジットカード、携帯電話料金などの支払滞納を続けていると、業者側から強制解約されることもあります。信用情報機関にその記録が残り審査にマイナスの影響を与えてしまうでしょう。
クレジットカードの利用経験がなくてもマイナスにはなりませんので、きちんと支払いができるのであれば使うのも一つの手でしょう。
③クレジットカード会社を吟味しましょう
学生でもキャッシング枠が利用できるクレジットカードは非常に限られています。有名どころではマルイの「エポスカード」がありますが、必ず借りられるわけではありません。そこで少しでも可能性を高めるために、クレジットカード会社の公式サイトを細かくチェックしましょう。
学生さん用のページで海外キャッシングや借り入れについての情報が載っていれば、キャッシング枠設定の可能性があると考えられます。ただしあくまでも可能性の話なので、実際のところは審査を受けてみないとわかりません。目安として一度申し込んでみましょう。
学生がキャッシングをするうえで気をつける5つのポイント
最後に、学生がキャッシングをするうえで気をつけたいポイントをまとめて紹介したいと思います。
①ウソの申告はしないようにしましょう
あたりまえのことですが、申込みの際に収入を多めに書いたり、年齢をごまかしたりなどのウソを申告してはいけません。少しでも審査を有利に運びたい気持ちはわかりますが、これだけは絶対やめましょう。
②キャッシングに必要な書類の確認をしましょう
キャッシングの申し込みには、本人確認書類と収入証明書類が必要です。「本人確認書類」は、運転免許証、健康保険証やパスポートでも対応可能です。「収入証明書類」は、源泉徴収票、確定申告書、給与明細書などです。
ただし、収入証明書類の提出が必要となるのは、消費者金融の場合、借入限度額が50万円を超える場合や、他の貸金業者からの借入の合計額が100万円を超える場合です。そのためそれらに該当しない場合は、原則本人確認書類のみ準備で大丈夫です。
③限度額は最大でも10万円程度です
消費者金融やクレジットカード会社など、貸金業者から借りる場合は総量規制に従わなければなりません（銀行本体発行は総量規制対象外となります）。
総量規制により貸金業者は、利用者の年収の3分の1以上の金額を貸し付けることはできないのです。例えば利用者の毎月の収入が10万円であれば、年収は120万円になります。この場合、その3分の1にあたる40万円までなら借入れ可能、ということです。
ただし学生はほとんどの場合、法律上最大40万円借入れできるとしても、実際は3万円～10万円程度の枠しかもらえないのです。会社によって大きく違いますのでよく調べるようにしましょう。
④審査に落ちたら急がずしばらく待ちましょう
審査に落ちてしまったからといって、次々と別の業者に申込むのはやめましょう。「ローンに申込みをした」という情報も信用情報として記録されています。短期間のうちに複数業者に申込むと、「この人は相当、お金に困っているのかな」と敬遠されてしまうのです。
一度審査に落ちたら、次に申込むまで数ヶ月から半年ほど時間を空けましょう。
⑤返済計画を立てましょう
キャッシングはまぎれもない借金です。借りるなら、しっかりした返済計画を立てる必要があります。月々の返済額、返済日、返済総額、利息の計算もちゃんと確認しておきましょう。
現在、多くの消費者金融や銀行カードローンで、「返済シミュレーション」のツールが用意されています。例えば、借入額・金利・返済回数から毎月の返済額・返済総額・利息総額を算出したり、借入額・金利・毎月の返済金額から返済回数・返済総額・利息総額を算出することができます。
シミュレーションなしで借りるのは非常に危険です
返済回数や毎月の返済額は自分で設定できるため、1人1人に合った返済プランを立てることができます。このまま返済していくと、「合計でいくら利息を支払うことになるのか」「いつ完済できるのか」きちんと把握しておきましょう。
また、毎月の返済時に多めに返済したり繰上げ返済をして利息を節約することもできます。自分の生活がきちんとできる範囲で返済をしていきましょう。
キャッシング＝借金であることを忘れずに！
現代ではキャッシングは非常に手軽な行為です。学生さんでもクレジットカードがあればコンビニのATMなどで簡単にお金を借りることができます。すぐに引き出せるため困ったときにはとても便利です。
しかしクレジットカード・キャッシングはお金を借りることであり借金です。リボルビング払いがデフォルトで設定されている場合、多額の利息を伴います。借金地獄の入口という見方も、非常に正しいのです。常にその意識を忘れないようにしてよく考えて使いましょう。
