債務整理の4つの方法と内容はどんなもの?

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自分に合った方法を選択しましょう

前回は、債務整理にはどのようなものがあるのかを簡単にご紹介しましたが、ここではそれぞれの特徴について詳しく解説していきます。

任意整理

任意整理というのは、簡単に言うと「話し合いで借金を減額してもらう」という方法です。債権者と債務者双方の話し合いとなるため、他の債務整理のように裁判所を通さなくても手続きができます。任意整理は、言い換えれば「示談」のようなものです。
任意整理の場合、大抵は「今後の利息はカットします」という例が多いようです。今後の利息は全くかかって来ないため、最終的な返済総額も軽減されるほか、返済計画そのものも立てやすくなるというメリットが生じます。

個人でも交渉が可能・・・?

任意整理は「示談交渉」のようなものなので、個人で交渉することも可能です。
ただし、交渉力の無い個人が頑張ってみても、債権者側に上手く言いくるめられてしまうことも少なくありません。交渉するなら弁護士などの専門家に依頼する方が間違いありません。

特定調停

特定調停は、簡単に言うと「裁判所を通した任意整理」といったものです。任意整理の場合は裁判所を通さないで債権者と債務者が話し合いを行いますが、特定調停はその間に裁判所が入り、話し合いが進められます。
債権者と債務者双方の調停が終わると調停調書というものが作成されます。これは法的にも効力が高いもので、仮に今後の返済が滞ってしまったりなどした場合、債権者側は財産差し押さえなど強制執行手続きをすぐに行えるようになります。従って調停が成立したからと言っても気を抜くことはできません。

個人再生

自己破産すると家を手放さなければならない――だから絶対に自己破産は避けたい! という場合は個人再生がおすすめです。個人再生は、「民事再生」とも呼ばれます。
住宅ローンが家計を圧迫してしまった場合に活用できるのがこの個人再生で、せっかく手に入れたマイホームを手放すことなく生活の再建を図ることができます
個人再生は、他の債務整理のように返済額カットや利息カットといったことはできませんが、他の借金を減額したり利息をカットしたりすることはできます。住宅ローンがあり、且つ他にも多額の借金があるという場合は利用を検討する価値がある制度です。

自己破産

借金はもううんざり! 失業や収入の減少で返済の予定も立てられない! 借金の無い生活で再スタートを切りたい! という場合には自己破産という方法になります。基本的には他の債務整理のどの方法を使っても返済が見込めないというくらいに多額の借金を抱えている場合に選択する方法で、債務整理の最終兵器とも言える方法です。

自己破産の手続きをすれば、文字通り借金はすべてゼロになります。一般的な認識では非常にネガティブなイメージかもしれませんが、国で認められている救済措置のひとつなので、本当に苦しい場合は検討するに値する方法です。

自己破産に対する誤解

自己破産をすると住民票に記載される・選挙権が無くなる・勤務先を解雇される・年金を受給できない――などなど、様々なことを言われますが、これらは全て誤解です。自己破産したことでこうした不利益を被ることはありません。

連帯保証人には大きな迷惑がかかります

ただし、連帯保証人がいる場合は、連帯保証人が債務の追及を受けることになってしまいます。保証人に対して大きな迷惑をかけることにもなりますから、そこは熟考が必要です。

債務整理後ほど気を引き締めましょう

債務整理は国が認めた救済制度でもありますが、債務整理したからといって安心してはいけません。
借金することに対する甘えがあれば、危険な悪徳業者に手を出してしまうことだって十分に考えられますし、実際にそうした業者を利用して再び借金地獄に陥る人もいます。
債務整理後は強い気持ちを持って、再スタートを切りましょう。

参考:債務整理弁護士相談広場 | 無料相談!借金問題・返済に強い弁護士

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