ソニー銀行カードローンはおまとめ・借り換えに使える？金利と限度額を他社と比較

公開 2015.08.17

更新 2026.10.19

※この記事は2026年10月時点の各社公式サイトの掲載内容や制度をもとにまとめています。個別の商品条件は必ず各社の公式サイトでご確認ください。

ソニー銀行カードローンは資金使途が自由なので、他社借入の返済にあてる「おまとめ・借り換え」にも使えます。専用のおまとめ商品ではなく、通常のカードローン（年2.5%〜13.8%、10万〜800万円の18段階）として審査を受け、決まった限度額の範囲で他社を返済する形です。

上限金利の13.8%は、消費者金融のおまとめ専用ローンの上限（年15.0%〜18.0%）より低い水準です。一方で、契約までに通常3〜5日かかること、契約当日に振り込める額に上限があること、返済専用ではないので再び借りられることは、おまとめに使う前に知っておく必要があります。

おまとめに使う前に押さえる3つの数字

数字	内容	おまとめへの影響
限度額 10万〜800万円（18段階）	審査で段階が決まる	他社借入の合計より低い段階になれば、一部しかまとめられない
金利年2.5%〜13.8%（変動）	限度額ごとの金利を毎月1日に決定	適用金利は契約する限度額で変わる。変動金利なので契約後も見直しがある
初回振込上限30万円または限度額の50%の低い方	営業日14:30までに本審査結果を確認すれば当日振込	契約直後に一度で全額を他社へ返済することはできない

申込には円普通預金口座が必要です（カードローンと同時に申し込めます）。申込時に満20歳以上65歳未満で、原則として安定した収入があることが条件で、会社員のほか自営業・パート・アルバイトも対象です。保証会社はアコムです。

消費者金融のおまとめ専用ローンと条件を並べる

商品	金利（年）	限度額	対象・返済の特徴
ソニー銀行カードローン	2.5%〜13.8%	10万〜800万円	使途自由。銀行カードローンの残高もまとめられる。返した分は再び借りられる
SMBCモビットおまとめローン	3.00%〜18.00%	〜800万円	貸金業者の借入のみ（銀行カードローンは不可）。満20〜65歳、最長160回、追加借入不可
アコム借換え専用ローン	7.7%〜18.0%	1万〜300万円	借換え専用の商品
アイフルおまとめMAX	3.0%〜17.5%	1万〜800万円	おまとめ専用の商品
レイク de おまとめ	6.0%〜17.5%（100万円以上は6.0%〜15.0%）	10万〜500万円	満20〜70歳、最長10年120回の元利定額返済

違いは金利よりも「設計」にあります。消費者金融のおまとめ専用ローンは、レイクのように返済回数を決めて元利定額で返す商品や、モビットのように追加借入ができないと明記した商品があり、借入を増やさない前提で作られています。ソニー銀行カードローンは銀行カードローンの残高もまとめられる反面、返済した分だけ枠が空き、再び借りられます。借入を増やさない自信があるか、仕組みで止めたいかで向き不向きが分かれます。

総量規制との関係

銀行カードローンは貸金業法の総量規制（年収の3分の1まで）の対象外です。ただし銀行も年収証明の取得や返済能力の審査を強化しており、年収に対して大きな借入をまとめられるわけではありません。消費者金融のおまとめ専用ローンは「顧客に一方的に有利な借換え」として年収の3分の1を超えても契約できる例外扱いですが、残高は総量規制の計算に含まれます。仕組みの詳細はおまとめローンの消費者金融と銀行の違いで解説しています。

100万円を一本化した場合の試算

消費者金融3社に合計100万円（いずれも年18.0%）を借り、毎月合計3万円を返している人が、おまとめした場合を比べます。ソニー銀行の適用金利は審査で決まるため、ここでは上限の13.8%が適用されたと仮定します。

パターン	金利	毎月の返済	完済まで	利息の合計
まとめずに返し続ける	18.0%	3万円	約47か月	約39万7,000円
消費者金融のおまとめ専用ローン	17.5%	3万円	約46か月	約38万円
同（100万円以上で上限15.0%の商品）	15.0%	3万円	約44か月	約30万2,000円
ソニー銀行カードローン	13.8%	3万円	約43か月	約26万8,000円

※追加借入なし、月利を年利÷12として毎月の元利を計算した概算。実際の利息は日割りです。

金利差が利息の差になるのは「毎月の返済額を下げない」場合に限られます。ソニー銀行の約定返済額は、残高80万円超〜100万円で月1万2,000円です。この額だけを払うと、年13.8%なら1年後の残高は約99万4,000円で、1年間に払う約14万4,000円のうち約13万8,000円が利息に消えます。おまとめ後も、それまでと同じ3万円前後を自分で返し続けることが前提です。

ソニー銀行でまとめる手順

まとめる借入を一覧にする：会社名、残高、金利、毎月の返済額、返済日を書き出し、合計額を出す。
申込：円普通預金口座と同時にWebで申し込む。仮審査の結果はメールで届く（時刻や審査状況により翌営業日以降）。
本審査：書類の提出後、通常翌営業日以降に結果が出る。勤務先には在籍確認・申込の意思確認の電話がある。
契約・初回振込：申込から契約完了まで通常3〜5日。初回振込サービスで本人名義の口座へ振り込めるのは、30万円か限度額の50%のいずれか低い方まで。
残りの借入を返済：本審査結果から約7〜10日後に簡易書留（転送不要）で届くカードで、提携ATMやスマホATM（セブン銀行・ローソン銀行）から借り入れて他社へ返す。ATMの引出しとカードローン借入は合わせて月4回まで無料で、5回目以降は1回110円。
完済した他社の契約を整理する：残高ゼロでも契約は残るため、使わないカードは解約を検討する。

他社の返済日が近い場合は、初回振込で金利の高い借入から先に返すと、利息の負担を抑えられます。

まとめた後に失敗しやすい点

枠が空いて借り直す：返済専用ではないので、返した分はまた借りられる。まとめた直後の空き枠を生活費に使うと、借入は減らない。
返済日の設定：返済日は2・7・12・17・22・27日から指定でき、円普通預金口座から自動で引き落とされる。給料日の数日後に合わせ、残高不足を防ぐ。
増額を急ぐ：限度額が足りないときはWebで増額を申し込めるが、審査結果まで通常2〜3日かかり、契約満了日の25日前から満了日までは申し込めない。おまとめのために繰り返し申し込むより、残った借入を金利の高い順に返すほうが確実な場合もある。
すでに返済が回らない：延滞が出ている段階では、借り換えより相談が先。日本貸金業協会貸金業相談・紛争解決センター（0570-051051）、法テラス（0570-078374）、消費者ホットライン（188）で無料相談ができる。