クイックパワー＜アドバンス＞と総量規制｜限度額800万円の仕組みと年収の考え方

公開 2016.05.06

更新 2026.10.18

※この記事は2026年10月時点の各社公式サイトの掲載内容や制度をもとにまとめています。個別の商品条件は必ず各社の公式サイトでご確認ください。

千葉銀行の「ちばぎんカードローンクイックパワー＜アドバンス＞」は銀行カードローンのため、貸金業法で定める総量規制（貸金業者からの借入合計を年収の3分の1までとする規制）の対象外です。利用限度額は10万円〜800万円です。ただし、総量規制の対象外であることは「年収に関係なく借りられる」という意味ではありません。銀行も全国銀行協会の申し合わせに基づき、年収証明の取得や返済能力の審査を行っています。この記事では、総量規制の仕組みと、クイックパワー＜アドバンス＞の限度額の考え方を整理します。

総量規制の基本

総量規制は貸金業法のルールで、消費者金融やクレジットカード会社など「貸金業者」からの借入合計を、原則として年収の3分の1までに制限するものです。銀行や信用金庫のローン、住宅ローン、自動車ローン、ショッピングのクレジット利用は対象外です。

借入の種類	総量規制の扱い
消費者金融のカードローン	対象（年収の3分の1まで）
クレジットカードのキャッシング	対象
銀行カードローン（クイックパワー＜アドバンス＞を含む）	対象外
住宅ローン・自動車ローン	対象外（除外貸付）
クレジットカードのショッピング	対象外

総量規制には例外もあります。顧客に一方的に有利になる借換え（おまとめ）、緊急の医療費、配偶者の同意を得た配偶者貸付などは、年収の3分の1を超えても貸付が認められる場合があります。詳細は金融庁や日本貸金業協会の案内で確認できます。

クイックパワー＜アドバンス＞の限度額と審査

上限800万円は「借りられる額」ではない

利用限度額の上限は800万円ですが、実際の極度額は審査で決まります。年収、他社借入、住宅ローンなどの返済負担、信用情報を総合して判断されるため、申込者の多くは上限より小さい極度額で契約することになります。

銀行にも返済能力審査がある

2017年に全国銀行協会が「銀行による消費者向け貸付けに係る申し合わせ」を公表し、各銀行は年収証明の取得基準を設け、「総量規制対象外」「年収証明不要」を強調する広告を自粛しています。クイックパワー＜アドバンス＞でも極度額50万円超で所得証明書類が必要です。銀行だから年収の3分の1を超えて借りやすい、という考え方は現状に合いません。

他社借入はすべて審査に影響する

総量規制の計算には銀行の借入は含まれませんが、審査では貸金業者・銀行を問わず他社借入の残高と返済額が考慮されます。年収に対する返済額の割合が重視されると考え、申込前に公式の10秒クイック診断で目安を確かめておくのが現実的です。

住宅ローンなど他のローンの返済も考慮される

住宅ローンや自動車ローンは総量規制の計算に含まれませんが、毎月の返済額は家計の負担として審査で見られます。すでに大きなローンを返済している場合、カードローンの極度額は小さくなる傾向があります。年収だけでなく、毎月の固定的な返済額と生活費を差し引いて、いくら返済に回せるかを自分でも計算しておくと、無理のない希望額を決めやすくなります。