SMBCモビットの金利と返済の仕組み｜実質年率3.0〜18.0%と返済額の計算方法

公開 2017.02.21

更新 2026.10.19

※この記事は2026年10月時点の各社公式サイトの掲載内容や制度をもとにまとめています。個別の商品条件は必ず各社の公式サイトでご確認ください。

SMBCモビットの金利は実質年率3.00%〜18.00%で、大手消費者金融と同じ水準です。銀行カードローン（上限14%台が中心）よりは高く、初めての契約では上限の18.00%かそれに近い金利になるのが一般的です。大手5社のうち、初回の無利息期間の案内がないのはSMBCモビットだけです。

毎月の返済額は「最後に借りた直後の残高×一定の割合」で決まり、返済を続けても追加で借りない限り変わりません。この仕組みのため、少し多く借りただけで毎月の返済額が下がり、返済期間と利息が大きく増えることがあります。利息を減らすには、手数料のかからないインターネット返済などで元金を早く減らすのが確実です。

金利の位置づけ：大手消費者金融・銀行との比較

商品	金利（年）	限度額	無利息期間
SMBCモビット	3.00%〜18.00%	1万〜800万円	案内なし
プロミス	2.5%〜18.0%	1万〜800万円	30日間（初回借入日の翌日から）
アコム	2.4%〜17.9%	1万〜800万円	30日間（契約日の翌日から）
アイフル	3.0%〜18.0%	1万〜800万円	最大30日間（契約日の翌日から）
レイク	4.5%〜18.0%	1万〜500万円	60日間または365日間（条件あり）
三井住友銀行カードローン	1.5%〜14.5%	10万〜800万円	—
楽天銀行スーパーローン	1.9%〜14.5%	最大800万円	条件付きで30日間

上限金利はプロミス・アイフル・レイクと同じ18.0%で、金利そのものに差はほとんどありません。旧記事の時期と比べると、アコムは2026年1月6日以降の契約で2.4%〜17.9%に、プロミスは2.5%〜18.0%に変わっており、下限・上限ともモビットより低い会社も出ています。

適用金利は契約額で決まり、100万円が境目

金利の幅が広いのは、契約額（利用限度額）によって適用金利が変わるためです。利息制限法の上限は、元本10万円未満で年20%、10万円以上100万円未満で年18%、100万円以上で年15%です。SMBCモビットの返済額の表も、100万円未満は18.00%、100万円以上は15.00%を前提に作られています。

初めての契約では限度額が数十万円にとどまることが多く、その場合は18.00%です。金利を下げるには、利用実績を積んで会員サービス「Myモビ」から増額を申し込み、契約額を100万円以上にする方法がありますが、増額は再審査で、収入や他社借入によっては認められません。

無利息期間がないことで、最初にかかる利息

他の大手4社では初回に30日以上の無利息期間があり、その間の利息がかかりません。SMBCモビットでは借りた翌日から利息が発生します。年18.0%で30日間借りた場合の利息は次のとおりです（残高×18.0%÷365日×30日、概算）。

借入額	30日分の利息
5万円	約740円
10万円	約1,479円
30万円	約4,438円

無利息期間の有無で差が出るのは、この最初の1か月分です。翌月以降は同じ18.0%なら利息も同じなので、数年かけて返す予定なら、差は総額の一部にとどまります。逆に、1か月以内に返し終える少額の借入なら、無利息期間のある会社の方が確実に安くなります。

「銀行系」でも消費者金融であることは変わらない

SMBCモビットはSMBCグループの会社ですが、提供しているのは貸金業者のカードローンです。借入額は総量規制により他の貸金業者と合わせて年収の3分の1までで、申込条件は満20歳〜74歳の安定収入がある人、年金収入のみの人は対象外です。グループに銀行があることで金利が下がるわけではありません。

三井住友銀行ATMではモビットカードでの借入・返済の手数料が0円になるなど、グループならではの使い勝手の違いはあります。ただし2026年9月6日で、三井住友銀行のローン契約機でのモビットカードの申込・受取は終了しました。

返済額の決まり方：借入後残高スライド元利定額返済方式

毎月の返済額は「最終借入後残高×一定の割合」で、1,000円未満は切り上げます。最後に借りた直後の残高が基準なので、返済を進めて残高が減っても、新たに借りない限り返済額は変わりません。割合と返済回数の目安は次のとおりです（実質年率15%以上の場合）。

最終借入後残高	一定の割合	返済回数の目安
30万円以下	3.66%	36回まで
30万円超〜100万円以下	2.56%	60回まで
100万円超〜200万円以下	2.03%	78回まで

この式で計算すると、代表的な残高の返済額は次のようになります（2022年9月26日以降の契約）。

最終借入後残高	毎月の返済額	最終借入後残高	毎月の返済額
5万円	2,000円	50万円	13,000円
10万円	4,000円	100万円	26,000円
30万円	11,000円	200万円	41,000円

2022年9月25日以前の契約は表が異なり、たとえば残高10万円超〜20万円以下で8,000円です。契約時期によって返済額が違うので、自分の金額はMyモビで確認します。返済回数は原則最長60回（5年）で、合理的な理由があると認められた場合は最長106回（8年10か月）です。

30万円を少し超えると返済額が下がる

割合が30万円を境に3.66%から2.56%へ切り替わるため、残高30万円では11,000円なのに、31万円では8,000円（31万円×2.56%＝7,936円を切り上げ）になります。毎月の負担は軽くなりますが、年18.0%で毎月その額だけを返した場合の概算は次のとおりです（利息は月割り）。

借入額	毎月の返済額	完済までの回数	利息の総額
30万円	11,000円	36回	約8万8,700円
31万円	8,000円	59回	約15万7,700円

借入額は1万円しか違わないのに、利息は約7万円多くなります。返済額が少ないことを理由に借入額を決めると、こうした逆転が起きます。

追加で借りると返済額が組み直される

たとえば最初に55万円を借りると、返済額は55万円×2.56%＝14,080円を切り上げた15,000円です。その後、残高が20万円まで減ったところで5万円を追加で借りると、最終借入後残高は25万円になり、返済額は25万円×3.66%で10,000円に下がります。毎月の支払いは5,000円軽くなる一方、元金の減り方が遅くなるため返済期間は延びます。追加で借りた月は、新しい返済額と完済までの見通しを確かめておくと安心です。

試算：返済額を上乗せするとどれだけ減るか

年18.0%（100万円の例は15.0%）で借り、追加の借入をせずに毎月同じ額を返した場合の概算です。50万円・月3万円の行はSMBCモビットの貸付条件に載っている返済例です。

借入額	毎月の返済額	回数	利息の総額
10万円	4,000円（約定返済額）	32回	約2万6,300円
10万円	10,000円	11回	約9,200円
50万円	13,000円（約定返済額）	58回	約25万1,100円
50万円	30,000円	20回（3万円×19回＋最終回9,829円）	79,829円（返済総額579,829円）
100万円（年15.0%）	26,000円（約定返済額）	53回	約37万1,800円
100万円（年15.0%）	50,000円	24回	約15万7,900円

50万円を約定返済額の13,000円だけで返すと、利息は借入額の半分に達します。月3万円にすれば約3分の1です。金利の差を探すより、返済額を増やして期間を縮める方が利息への効果は大きくなります。借りる前に公式の返済シミュレーションで、毎月いくらなら何回で終わるかを確かめておくと、借り過ぎを防げます。

返済方法と手数料

返済方法	手数料	特徴
口座振替	無料	支払期日の前日までに口座へ入金しておけば自動で引き落とし。払い忘れを防げる
インターネット返済	無料	インターネットバンキングの口座から好きなときに返済。追加返済に向く
三井住友銀行ATM	無料（モビットカード利用時）	現金で返したいとき
提携ATM・スマホATM	1万円以下110円／1万円超220円	セブン銀行・ローソン銀行はスマホだけで入出金可。手数料は次回入金時に精算
銀行振込	振込手数料は利用者負担	どの銀行からでも振り込める
ポイント返済	—	Vポイントを返済に使える。利息200円ごとに1ポイントが貯まる

返済日は5日・15日・25日・末日から選べるので、給料日の直後に設定すると口座振替の残高不足を避けやすくなります。借入も振込キャッシング（事前に口座登録が必要、毎週月曜0時〜7時は停止）なら手数料がかからないため、借入は振込キャッシング、返済はインターネット返済か口座振替にすると、手数料をゼロにできます。

提携ATMは明細の受け取り方が異なる

三井住友銀行・三菱UFJ銀行・セブン銀行・イオン銀行・ローソン銀行などのATMでは、利用明細がその場で出ます。イーネット（ファミリーマートなど）は店舗によって即時発行です。一方、ゆうちょ銀行や北洋・常陽・千葉・横浜などの地方銀行、信用金庫（一部不可）、駅のVIEW ALTTEなどでは明細が後日郵送になります。自宅への郵送物を減らしたい場合は、その場で明細が出るATMかインターネット返済を使います。なお、プロミスATMでの取引は2026年9月6日で終了しています。

WEB完結で契約するときに返済方法も決まる

現在のWEB完結の流れは、①申込とオンライン本人確認（本人確認書類をスマホで提出）→②審査結果をメールかSMSで受け取る→③会員登録→④利用開始、の4段階です。③の会員登録で、カードを発行するかカードレスにするか、返済日をいつにするかを選び、口座振替の登録も任意で行います。以前のような「指定の銀行口座と社会保険証が必要」という条件は、現在の案内にはありません。2026年5月27日からはマイナンバーカードによる公的個人認証（JPKI）での本人確認も使えるようになっています。

運転免許証やマイナンバーカードなどを用意できない場合は、③で返済タイプとして口座振替型を選ぶよう案内されています。カードレスで契約し、借入は振込キャッシングかスマホATM、返済は口座振替かインターネット返済、という組み合わせにすると、カードや利用明細の郵送を受けずに手続きを完結できます。郵送物がないことは手続きの手軽さにつながりますが、返済計画を立てずに借りてよい理由にはなりません。

返済が遅れたとき

返済日に遅れると、遅れた日数分の遅延損害金がかかります。貸金業者の遅延損害金の上限は年20.0%で、通常の金利より高くなります。遅れそうだと分かった時点でSMBCモビットに連絡し、支払える日を伝えておくことが大切です。返済そのものが難しくなっている場合は、日本貸金業協会の貸金業相談・紛争解決センター（0570-051051）や法テラス（0570-078374）にも相談できます。

よくある質問

Q. 返済日はあとから変えられますか。

A. 会員サービス「Myモビ」で返済日の変更を申し込めます。5日・15日・25日・末日の中から、給料日との間隔が短くなる日を選ぶと残高不足を防ぎやすくなります。

Q. 約定返済とは別に返すと、次の返済額は下がりますか。

A. 返済額は最終借入後残高で決まるため、追加で返しても約定返済額は変わりません。その代わり元金が早く減るので、返済回数と利息の総額が減ります。返済額が下がるのは、追加で借りて残高の区分が変わったときです。

Q. 一度に全額返すことはできますか。

A. できます。インターネット返済や振込で全額を返せます。利息は日割りなので、返す日によって必要な金額が変わります。返済前に、その日時点の返済額をMyモビで確認してください。

まとめ

1か月以内に返せる少額なら無利息期間のある他社、数年かけて返すなら金利差はほぼないので使い勝手で選ぶ
借入額を決めるときは「月々いくら返せるか」ではなく「何回で終わるか」で考える。30万円を少し超えると返済期間が一気に延びる
追加で借りた月は返済額が組み直されるので、新しい返済額と完済の見通しを確かめる
借入は振込キャッシング、返済はインターネット返済か口座振替にすると手数料がかからない

SMBCモビットの基本情報はSMBCモビットの紹介ページにまとめています。