ドコモSMTBネット銀行カードローンはおまとめ・借り換えに使える？条件と注意点

※この記事は2026年10月時点の各社公式サイトの掲載内容や制度をもとにまとめています。個別の商品条件は必ず各社の公式サイトでご確認ください。

ドコモSMTBネット銀行（2026年8月3日に住信SBIネット銀行から商号変更、個人向けブランドは「ドコモの銀行」）のカードローンは、用途の限定がなく、他社借入の返済にも使えます。おまとめ専用の商品ではありませんが、限度額が10万〜1,000万円と大きく、限度額が上がるほど金利が下がる仕組みなので、まとまった額の借り換えで金利差が出やすい商品です。

金利は2026年4月1日に基準金利が年0.15%引き上げられ、現行は年2.64%〜14.94%（変動金利）です。判断のポイントは「低い金利帯に入る限度額が付くか」と「おまとめ後も返済額を下げずに返せるか」の2つです。

現行の基準金利と優遇（2026年4月改定後）

限度額	基準金利（年）	優遇0.5%適用後
10万〜100万円	14.94%	14.44%
110万〜200万円	12.14%	11.64%
210万〜300万円	9.14%	8.64%
310万〜400万円	7.64%	7.14%
410万〜500万円	6.64%	6.14%
510万〜600万円	5.64%	5.14%
610万〜700万円	4.64%	4.14%
710万〜900万円	3.14%	2.64%
910万〜1,000万円	2.64%	2.14%

優遇は、SBI証券口座の登録または同行の住宅ローン残高があると年0.5%（重複不可）、ミライノカード（JCB）の引落設定で年0.1%、合わせて最大年0.6%です。ミライノカードは2023年11月30日に新規募集を停止しているため、これから優遇を受けるなら実質はSBI証券口座の登録か住宅ローンになります。一部の商品ページには改定前の「2.49%〜14.79%」が残っているので、比較の際は改定後の数字を使ってください。

同行は短期プライムレートを2026年10月1日にも引き上げ、政策金利の変更後は原則翌月初に貸出金利を見直す方針を示しています。変動金利のため、おまとめ後に金利が上がる可能性も織り込んでおく必要があります。200万円の残高で金利が0.15%上がると、利息は年に約3,000円増えます。

おまとめに向く人・向かない人

向いている人

• 他社借入の合計が100万円を超え、110万円以上の限度額で金利帯が一段下がる見込みがある
• SBI証券の口座を持っている、または同行で住宅ローンを組んでいる
• 銀行カードローンやクレジットカードのキャッシングもまとめて1本にしたい
• 毎月の返済額を自分で決め、空いた枠を使わずに返し続けられる

向いていない人

• まとめたい額が100万円以下で、適用金利が14.94%前後にとどまる（消費者金融の上限18.0%との差は縮む）
• 返済日が来るたびに空き枠から借りてしまった経験がある
• すでに延滞があり、毎月の返済額そのものを減らさないと生活が回らない

200万円をまとめた場合の試算｜金利だけで選ばない

年18.0%の借入が合計200万円あり、毎月5万円を返している人が、限度額200万円（基準金利12.14%）で借り換えた場合を比べます。

パターン	金利	毎月の返済	完済まで	利息の合計
借り換えない	18.0%	5万円	約62か月	約107万7,000円
借り換えて同じ額を返す	12.14%	5万円	約52か月	約57万6,000円
優遇0.5%を受けて同じ額を返す	11.64%	5万円	約51か月	約54万3,000円
借り換えて約定返済額（2万5,000円）を固定	12.14%	2万5,000円	約165か月	約211万6,000円

※追加借入なし、月利を年利÷12とした元利の概算。実際の利息は日割りで、約定返済額は残高に応じて下がっていきます。

金利が6ポイント近く下がっても、毎月の返済を約定返済額の2万5,000円（残高150万円超〜300万円の場合）まで下げると、完済は13年以上先になり、利息は借り換えない場合の2倍近くになります。「月々が楽になる」ことと「総額が減る」ことは別で、借り換えの効果は返済額を据え置いて初めて出ます。

限度額が足りず一部しかまとめられない場合

審査で付いた限度額が希望より低いと、まとめられるのは一部だけです。たとえば200万円（年18.0%）のうち100万円分しか枠が付かなければ、その100万円には14.94%が適用され、残りの100万円は18.0%のまま残ります。年間の利息の目安は、まとめない場合の約36万円に対して約32万9,000円で、200万円すべてを12.14%でまとめた場合の約24万3,000円とは大きな差があります。

この場合は、残った借入のうち金利の高いものから優先して返し、まとめた側は空き枠を使わないことが前提です。借入先が2か所に減るだけでも、返済日の管理はしやすくなります。

ネット銀行の借り換え向け条件と比べる

商品	金利（年）	限度額	口座	借り換えでの特徴
ドコモSMTBネット銀行	2.64%〜14.94%（優遇で最大0.6%下げ）	10万〜1,000万円	必要（同時申込可）	限度額が最も大きい。専用カードなし
auじぶん銀行 借り換えコース	1.13%〜13.1%	100万〜800万円	申込に不要	au限定割の他社借入の借換え専用コース
ソニー銀行	2.5%〜13.8%	10万〜800万円	必要（同時申込可）	使途自由。上限金利が低め
楽天銀行スーパーローン	1.9%〜14.5%	最大800万円	申込に不要	公式に借り換え向けの案内ページあり
オリックス銀行	1.7%〜14.8%	最高800万円	不要	初回契約日の翌日から30日間無利息

100万円以上をまとめるなら、借り換え専用で上限13.1%のauじぶん銀行と、110万円以上で12.14%になるドコモSMTBネット銀行が比較の中心になります。SBI証券の口座がある人はドコモSMTBの優遇が効き、auユーザーでまとめた後に借り足したくない人は借換え専用コースが候補です。

申込からおまとめ完了までの流れ

1. 目安の確認：「最短30秒」の診断で借入条件の目安を見る。これは信用情報を照会しない簡易診断で、審査結果ではない。
2. 申込：普通預金口座がなければ同時に申し込む。受付は24時間365日。
3. 審査・在籍確認：勤務先への電話は行う場合があり、担当者の個人名で、同行の電話番号を通知してかける。
4. 契約：専用カードは発行されず、キャッシュカードにローン機能が付く。カードや利用明細の郵送はない。
5. 他社への返済：Webで代表口座へ振り替えて借り入れ、各社に振り込んで完済する。完済後は各社の残高ゼロを確認し、使わない契約は解約を検討する。
6. 毎月の返済：毎月5日（休業日は翌営業日）に代表口座から自動で引き落とされる。随時返済は1円から可能だが、約定返済は別に必要。

借り換えの前に知っておきたい注意点

• 保証会社はSMBCコンシューマーファイナンス（プロミスの運営会社）です。プロミスの借入をまとめる場合、保証審査で同社との取引状況が見られます。
• 商品概要には「利用状況により限度額を減額することがある」とあります。増額の手続きは商品概要に記載がないため、最初の申込で必要な額を正確に伝えることが大切です。
• 審査によっては源泉徴収票・所得証明書・確定申告書・給与明細などの提出を求められます。個人事業主は別の書類が必要です。
• 返済がすでに苦しい場合は、借り換えの前に日本貸金業協会 貸金業相談・紛争解決センター（0570-051051）や法テラス（0570-078374）、消費者ホットライン（188）に相談してください。

まとめ

• 100万円を超える借入を、110万円以上の限度額でまとめられるかが金利差の分かれ目
• 借り換え後も返済額を据え置かないと、利息の合計はかえって増える
• SBI証券口座があれば優遇0.5%を確認し、変動金利の見直しも計画に入れる
• 借り足しを仕組みで防ぎたいなら、auじぶん銀行の借換え専用コースなどと比べて選ぶ

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