ドコモSMTBネット銀行カードローンの返済額と返済日｜5日引落とATM手数料

※この記事は2026年10月時点の各社公式サイトの掲載内容や制度をもとにまとめています。個別の商品条件は必ず各社の公式サイトでご確認ください。

ドコモSMTBネット銀行（2026年8月3日に住信SBIネット銀行から商号変更、個人向けブランドは「ドコモの銀行」）のカードローンは、毎月5日に代表口座（普通預金）から約定返済額が自動で引き落とされます。5日が休業日なら翌営業日です。返済額は前月末の借入残高で決まり、残高10万円以下なら2,000円、100万円以下なら15,000円です。

この返済額は他の銀行カードローンと比べても低めで、毎月の負担が軽い反面、そのままでは完済まで長くかかります。この記事では、引落までの流れ、返済額の早見表と他行比較、随時返済の使い方、金利改定が返済に与える影響を順に説明します。

毎月の返済はこの順で進む

1. 月末：その時点の借入残高で、翌月5日の約定返済額が決まる
2. 月初：Webサイトかアプリで、次回の返済額と代表口座の残高を確かめる
3. 4日まで：代表口座に返済額以上のお金を入れておく（他行からの振込、提携ATMでの入金など）
4. 5日（休業日なら翌営業日）：代表口座から自動引落
5. 引落後：残高が減ったことを確かめ、余裕があれば随時返済を足す

約定返済は代表口座からの自動引落で行われ、他行口座から直接引き落とすことはできません。給与の受取口座が他行の場合は、毎月の振替や振込の手間を見込んでおきます。

約定返済額の早見表

前月末の借入残高	毎月の返済額
2,000円以下	残高全額
10万円以下	2,000円
10万円超〜20万円以下	4,000円
20万円超〜40万円以下	6,000円
40万円超〜60万円以下	8,000円
60万円超〜80万円以下	11,000円
80万円超〜100万円以下	15,000円
100万円超〜150万円以下	20,000円
150万円超〜300万円以下	25,000円
300万円超〜400万円以下	30,000円
400万円超〜500万円以下	40,000円
500万円超〜600万円以下	50,000円
600万円超〜700万円以下	60,000円
700万円超〜800万円以下	70,000円
800万円超〜900万円以下	75,000円
900万円超	80,000円

返済額には元金と利息の両方が含まれます。残高が少ない区分ほど返済額のうち利息の割合が大きく、元金はゆっくりしか減りません。

他の銀行カードローンと返済額を比べる

借入残高	ドコモSMTBネット銀行	三井住友銀行	楽天銀行	みずほ銀行
30万円	6,000円	6,000円	5,000円	6,000円
50万円	8,000円	10,000円	10,000円	10,000円
100万円	15,000円	15,000円	15,000円	20,000円

みずほ銀行は通常の返済額（パターン②）、三井住友銀行と楽天銀行は各行の約定返済額の表による値です。50万円前後の残高では、ドコモSMTBネット銀行の返済額が最も低くなります。毎月の出費を抑えたい人には向きますが、次の試算のとおり、低い返済額のまま続けると利息の総額は大きくなります。

最低額だけで返すと何年かかるか

50万円を借り、現行の基準金利の上限である年14.94%（限度額10万〜100万円）が適用された場合の概算です（追加借入なし、毎月同額を返済、利息は年利÷12で月ごとに計算）。

毎月の返済額	返済回数	利息の合計
8,000円（約定返済額）	122回（約10年）	約47万3,000円
15,000円（約定額＋7,000円）	44回（3年8か月）	約15万円
20,000円（約定額＋12,000円）	31回（2年7か月）	約10万3,000円

約定返済額だけでは、借りた額とほぼ同じ額の利息を払う計算になります。実際は残高が減ると返済額の区分も下がるため、期間はさらに延びます。毎月数千円でも随時返済を足すと、期間と利息は大きく縮みます。

随時返済の使い方

方法	手順の流れ	手数料
Webサイト・アプリ	ログインしてカードローンの随時返済を選び、金額を指定して普通預金口座から振り替える。1円から指定でき、全額返済もできる	無料
提携ATM	セブン銀行・イーネット・ローソン銀行・イオン銀行のATMで、キャッシュカードを使ってカードローンの返済を選ぶ	0円

Webからの随時返済は、代表口座に残高があることが前提です。全額を返して完済したいときは、日割りの利息が加わるため、Webで当日の返済必要額を確かめてから手続きします。

注意したいのは、随時返済をしても翌月5日の約定返済は別に必要なことです。随時返済で残高が下の区分に下がれば、翌月の約定返済額は小さくなりますが、残高がある限り約定返済そのものはなくなりません。「多めに返したから今月は引落なし」とはならないので、代表口座の残高は毎月確保しておきます。

給料日と5日の間隔の埋め方

返済日は毎月5日に決まっています。給料日が25日なら、受け取ってから10日ほど後に引落があるため、返済分を代表口座に移しておけば問題は起きにくいでしょう。給料日が10日や15日の人は、引落が給料日の前に来るため、前月の給料から返済分を残しておく必要があります。このずれが心配な人は、給料日の直後に翌月分を代表口座へ移す習慣をつけておくと安全です。

借入とATM手数料

ドコモSMTBネット銀行は自前のATMを持たないネット銀行です。カードローン専用のカードはなく、普通預金のキャッシュカードにカードローン機能が付きます。借入はWebでの振替か提携ATMで行い、借入時のATM手数料はかかりません。提携ATMでの返済も無料で、取扱手数料もありません。利用明細は郵送されないため、残高と次回返済額はWebサイトかアプリで確かめます。

金利の改定と返済への影響

ドコモSMTBネット銀行は2026年4月1日に、カードローンの基準金利を年0.15%引き上げました。対象は同日時点の契約者と、それ以降の新規契約者です。現行の基準金利は年2.64%〜14.94%で、証券口座の登録などの優遇を受けると下限は年2.04%〜2.14%になります。同行は政策金利の変更後に主な貸出金利を見直す方針で、今後も改定される可能性があります。

約定返済額は残高の区分で決まるため、金利が上がっても毎月の引落額は同じです。その代わり、返済額のうち利息に回る分が増え、完済までの期間が延びます。上の50万円の例で年14.79%から14.94%に変わると、約定返済額8,000円のままでは返済回数が121回から122回に、利息の合計は約46万1,000円から約47万3,000円に増えます。金利が上がる局面ほど、随時返済で残高を減らす効果は大きくなります。

返済が遅れそうなとき

• 引落日の前に残高不足が分かったら、他行からの振込や提携ATMでの入金で代表口座に補充する
• 引落ができなかった場合は、すぐにWebかATMから返済する。延滞が続くと遅延損害金がかかり、信用情報にも記録される
• 毎月の返済そのものが続けられない状態なら、銀行に相談するとともに、法テラス（0570-078374）、消費者ホットライン（188）、日本貸金業協会 貸金業相談・紛争解決センター（0570-051051）も利用できる

返済のために別のカードローンで借りると、借入の総額が増えるだけです。遅れそうだと分かった時点で手を打つことが、結果的に負担を小さくします。

まとめ

• 毎月5日（休業日は翌営業日）に代表口座から引落。前月末の残高で金額が決まる
• 返済額は他行より低めの区分がある。そのぶん最低額だけでは完済まで10年近くかかることもある
• 随時返済はWeb・アプリ・提携ATMで無料。ただし約定返済は毎月別に必要
• 給料日が5日より後の人は、前月の給料から返済分を残しておく

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