三井住友銀行カードローンの返済方法と毎月の返済額｜口座なしの返し方・返済額表・完済までの試算

公開 2016.02.23

更新 2026.10.19

※この記事は2026年10月時点の各社公式サイトの掲載内容や制度をもとにまとめています。個別の商品条件は必ず各社の公式サイトでご確認ください。

三井住友銀行カードローンの返済方法は、ATMでの入金、アプリやSMBCダイレクトからの振込、口座振替の3つです。三井住友銀行の口座がなくても申し込めて、ATM入金で毎月の返済もできます。当行ATM・提携コンビニATMは、時間外も含めて手数料がかかりません。

返済日は5日・15日・25日・月末から選び、毎月の約定返済額は返済時点の借入残高に応じて2,000円から段階的に決まります。この約定返済額は低めに設定されているため、最低額だけで返すと30万円でも完済まで10年以上かかります。返済方法の選び方と、返済額の決め方を順に説明します。

返済に関係する基本条件

項目	内容
金利	年1.5%〜14.5%（変動金利）。限度額100万円以下は年12.0%〜14.5%。SMBCの住宅ローン等を利用中は年1.5%〜8.0%
利用限度額	10万円〜800万円（1万円単位）
口座	不要（口座がある人はキャッシュカード兼用にもできる。自動融資を使うには同行の普通預金口座が必要）
返済方式	返済時点の借入残高に応じた約定返済額を毎月返す方式
返済日	5日・15日・25日・月末から選択
ATM手数料	当行ATM・提携コンビニATMは何度使っても0円。当行ATMの時間外手数料も0円
遅延損害金	年19.94%
保証会社	SMBCコンシューマーファイナンス株式会社

口座の有無で変わる返済方法

銀行カードローンには、その銀行の普通預金口座がないと申し込めない商品が少なくありません。三井住友銀行カードローンは口座がなくても申込から返済まで完結できる点が特徴です。

返済方法	口座がない人	三井住友銀行の口座がある人	手数料
ATM入金	ローン専用カードで入金	キャッシュカード兼用型なら、そのカードで入金	当行ATM・提携コンビニATMは0円
アプリ・SMBCダイレクトからの振込	—	スマートフォンやパソコンから振込	—
口座振替	使えない	返済日に普通預金口座から自動で引き落とし	—

口座がない人は、毎月の返済日までにATMで入金するのが基本です。自分で入金を忘れないように管理する必要があるため、返済日をスマートフォンの予定表に入れておくなどの工夫をしておくと安心です。口座振替を使えば払い忘れは防げますが、返済日に口座の残高が足りなければ延滞になる点は同じです。

他の銀行カードローンとの口座要否の違い

カードローン	申込時の口座
三井住友銀行カードローン	不要
三菱UFJ銀行カードローンバンクイック	不要（自動引落で返すには同行口座が必要）
楽天銀行スーパーローン	不要
みずほ銀行カードローン	必要（口座開設と同時申込可）
ソニー銀行カードローン	必要（同時申込可）
ドコモSMTBネット銀行カードローン	必要（同時申込可）

ATMで返済する手順

三井住友銀行ATMか提携コンビニATMにカードを入れる
画面でカードローンの「返済」または「入金」を選ぶ
暗証番号を入力し、返済する金額を入金する
明細で入金額と返済後の残高を確かめる

キャッシュカード兼用型で契約した人は、ゆうちょ銀行のATMでは借入も返済もできません。提携コンビニATMを含めて手数料がかからないので、約定返済とは別に、余裕がある月に少額ずつ追加で入金しても費用はかかりません。消費者金融の提携ATM（1万円以下110円、1万円超220円）と比べると、ATMを使う回数が多い人ほど差が大きくなります。

振込で返す場合は、他行の口座から振り込むと振込手数料がかかることがあります。毎月の返済を振込にするより、手数料のかからないATM入金か口座振替を基本にするほうが負担を抑えられます。

返済日の選び方

返済日は5日・15日・25日・月末の4つから選べます。給料日の直後を返済日にしておけば、口座振替でもATM入金でも、返済用のお金が手元にある状態で期日を迎えられます。たとえば給料日が25日の人は25日か月末、10日の人は15日が目安です。

返済日を給料日の前に置くと、前月の給料から返済分を残しておく必要があり、残高不足や入金忘れが起きやすくなります。延滞すると年19.94%の遅延損害金が日割りでかかり、延滞が続けば追加の借入にも影響します。

毎月の約定返済額

約定返済額は、返済時点の借入残高で決まります。公式の区分は次のとおりです。

借入残高	約定返済額
2千円未満	利息と借入残高の合計額（上限2,000円）
2千円以上〜10万円以下	2,000円
10万円超〜50万円以下	10万円増えるごとに2,000円ずつ増加（20万円以下4,000円、30万円以下6,000円、50万円以下10,000円）
50万円超〜300万円以下	60万円以下11,000円。以後10万円増えるごとに1,000円ずつ増加（100万円以下15,000円、200万円以下25,000円、300万円以下35,000円）
300万円超〜500万円以下	350万円以下40,000円。以後50万円増えるごとに5,000円ずつ増加（500万円以下55,000円）
500万円超〜800万円以下	600万円以下60,000円。以後100万円増えるごとに5,000円ずつ増加（800万円以下70,000円）

残高が減ると約定返済額も下がる仕組みなので、返済が進むほど毎月の元金の減り方は遅くなります。

返済額のうち利息はいくらか

利息は「借入残高×年率÷365×日数」の日割りで計算され、返済額からまず利息が差し引かれ、残りが元金の返済に充てられます。残高30万円・年14.5%で30日たった時点の利息は約3,575円です。このときの約定返済額6,000円のうち、元金が減るのは約2,425円だけです。

残高（年14.5%）	30日分の利息	約定返済額	元金に充たる額
10万円	約1,192円	2,000円	約808円
30万円	約3,575円	6,000円	約2,425円
50万円	約5,959円	10,000円	約4,041円
100万円	約11,918円	15,000円	約3,082円

残高100万円の場合、約定返済額15,000円のうち約8割が利息です。限度額100万円以下の契約には年12.0〜14.5%が適用されるため、残高が大きい人ほど約定返済額だけでは元金がほとんど減らないことがわかります。

最低額だけで返すと何年かかるか

年14.5%で借りた場合に、約定返済額だけを払い続けたときと、毎月一定額を返したときを比べます。

借入額	返し方	完済までの回数	利息の合計
30万円	約定返済額だけ（6,000円から段階的に減る）	158回	約244,900円
30万円	毎月10,000円	38回	約74,800円
30万円	毎月15,000円	24回	約45,500円
50万円	約定返済額だけ（10,000円から段階的に減る）	205回	約477,500円
50万円	毎月20,000円	30回	約98,900円

※毎月の利息を「残高×年率÷12」で計算し、追加借入をしない前提の概算です。

30万円を約定返済額だけで返すと13年以上かかり、利息は借りた額に近くなります。約定返済額は「延滞にならない最低ライン」と考え、完済したい時期から毎月の返済額を決めて、差額をATMや振込で追加入金するのが現実的です。追加の入金は元金の返済に回るため、早く入れるほど利息が減ります。

たとえば30万円を年14.5%・毎月1万円で返す予定の人が、借りた翌月に賞与などで10万円を追加で入金すると、残りは20万円を毎月1万円で返す形になります。完済は38回から24回に縮まり、利息の合計は約7万4,800円から約3万円台まで下がります（概算）。ATM手数料がかからないので、こうした追加の入金は何回に分けても費用は増えません。

他の銀行カードローンとの返済額・金利の比較

約定返済額は銀行ごとに決め方が違います。残高30万円・50万円・100万円のときの毎月の最低返済額を比べると次のとおりです。

カードローン	残高30万円	残高50万円	残高100万円
三井住友銀行	6,000円	10,000円	15,000円
三菱UFJ銀行バンクイック（年8.1%超〜15%未満）	6,000円	10,000円	20,000円
みずほ銀行（通常のパターン）	6,000円	10,000円	20,000円
楽天銀行スーパーローン	5,000円	10,000円	15,000円
ソニー銀行	6,000円	8,000円	12,000円

三井住友銀行の約定返済額は、100万円の残高ではバンクイック・みずほ銀行より低く設定されています。毎月の負担は軽くなりますが、そのぶん元金が減りにくい点は同じです。

金利の上限は銀行カードローンの間で大きな差はありません。30万円を1年間借り続けた場合の利息を単純計算すると、次のようになります。

カードローン	上限金利（年）	30万円・1年の利息
三井住友銀行	14.5%	43,500円
三菱UFJ銀行バンクイック	14.6%	43,800円
みずほ銀行	14.0%	42,000円
ソニー銀行	13.8%	41,400円
大手消費者金融（参考）	17.9〜18.0%	53,700〜54,000円

上限金利で比べると、ソニー銀行との差は年0.7%、30万円で年2,100円です。この程度の差は、毎月数千円の追加返済で残高を減らせば十分に埋まります。銀行カードローン同士なら、金利の小さな差よりも、口座が要るか、ATM手数料がかかるか、返済日を選べるかといった使い勝手で選ぶ意味が大きいといえます。消費者金融との差は年3.5%前後あり、借入期間が長い人ほど銀行の低い金利が効いてきます。

三井住友銀行の住宅ローンなど対象の商品を利用している人は、金利が年1.5%〜8.0%の範囲になります。該当する場合は申込時に申告してください。

返済が難しくなったとき

返済が遅れると、次のことが起こります。

遅延損害金（年19.94%）が日割りでかかる。残高30万円で10日遅れると約1,639円
延滞の記録が信用情報に登録され、契約期間中と終了後5年間は他のローンやクレジットカードの審査で参照される
延滞が続くと、規約にもとづいて残高の一括返済を求められることがある（期限の利益の喪失。条件は各社の規約で定められている）
保証会社（SMBCコンシューマーファイナンス）が銀行に代わって返済した場合は、以後は保証会社から請求を受ける

返済日に払えない見込みになったら、延滞する前に連絡するのが基本です。三井住友銀行はカードローンの利用者向けに次の窓口を設けています（いずれも12月31日〜1月3日を除く）。

返済の遅れについての相談：0120-843-043（平日9:00〜18:00）
計画的な返済についての相談：0120-200-442（平日9:00〜17:00）

複数の借入があって返済が続かない場合は、日本貸金業協会の貸金業相談・紛争解決センター（0570-051051）や法テラス（0570-078374）でも相談できます。

よくある質問

Q. 一括返済はできますか

A. 残高の全額をATMや振込で入金すれば一括で返済できます。利息は日割りでかかるため、返済する日までの利息を含めた金額を入金します。

Q. 返済中に限度額を増やすと、返済額はどうなりますか

A. 増額は電話（カードローンプラザ 0120-923-923、平日9:00〜18:00）で申し込み、審査で10万円〜800万円の範囲で変更されます。約定返済額は借入残高で決まるので、増額後に借入が増えれば毎月の返済額も上がります。

申込前に確認したいこと

契約後に返済日を変更する手続き、口座振替を後から設定する方法
キャッシュカード兼用型にするか、ローン専用カードにするか

問い合わせ先：カードローンプラザ 0120-923-923（新規申込の受付は毎日9:00〜20:00）

まとめ

口座がなければATM入金、口座があれば口座振替が基本。どちらも手数料はかからない
返済日は給料日の直後に設定し、入金忘れと残高不足を防ぐ
約定返済額だけでは30万円でも13年以上かかる。完済時期から毎月の額を決めて追加入金する
銀行同士の金利差は小さい。口座の要否・ATM手数料・返済日の選びやすさで比べる