母子家庭でもカードローンは使える？シングルマザーの申込条件と先に確認する公的制度

公開 2015.05.07

更新 2026.10.19

※この記事は2026年10月時点の各社公式サイトの掲載内容や制度をもとにまとめています。個別の商品条件は必ず各社の公式サイトでご確認ください。

シングルマザー（母子家庭）であることは、カードローンの申込条件や審査項目にはありません。見られるのは、本人に安定した収入があるか、年齢条件を満たすか、信用情報に問題がないかです。パート・アルバイトでも安定した収入があれば、大手消費者金融も銀行カードローンも申込対象です。

ただし、ひとり親世帯には児童扶養手当や自治体の公的貸付など、カードローンより先に確認すべき制度があります。カードローンの金利は少額借入で年14%〜18%程度になるため、公的制度で対応できる支出に使うのは得策ではありません。

この記事では、申込条件、借りる前に確認する制度、借りる場合の返済計画と注意点を順に説明します。

母子家庭はカードローンの審査で不利か

申込フォームには家族構成や配偶者の有無を記入する欄がありますが、これは「ひとり親だから不利」という使い方ではなく、返済能力を見るための生計の情報として確認されます。審査の中心は次の3点です。

確認項目	内容
安定した収入	正社員に限らず、パート・アルバイト・派遣でも継続的な収入があれば対象。年収の下限は大手5社とも公表していない
年齢	プロミス18〜74歳、アコム20〜72歳、SMBCモビット20〜74歳、アイフル20歳以上、レイク20〜70歳。銀行は20歳以上で上限は各行による
信用情報	クレジットカードや携帯端末の分割払いの延滞、短期間の複数申込など

借入上限は、消費者金融では本人の年収の3分の1までです（総量規制）。年収150万円なら他社分を含めて50万円が上限になります。児童扶養手当などの手当は「収入」として申告する欄がない会社が多く、年収には通常含めません。

なお、収入が年金のみの場合はSMBCモビット・アイフルが対象外と明記していますが、就労収入があれば問題ありません。

借りる前に確認したい公的制度

カードローンは審査が早く使いやすい反面、金利が高く、生活費の不足を埋める用途には向きません。ひとり親世帯には次の制度があるため、先に自治体の窓口（市区町村の子育て支援・福祉担当）で確認してください。金額や条件は自治体と所得によって異なります。

児童扶養手当（ひとり親世帯への手当。所得制限あり）
児童育成手当、住宅手当などの自治体独自の手当（実施していない自治体もある）
ひとり親家庭の医療費助成
母子父子寡婦福祉資金貸付金（修学・就学支度・生活資金などを低利または無利子で貸し付ける自治体の制度）
生活福祉資金貸付制度（社会福祉協議会）
就学援助、高等学校等就学支援金、給付型奨学金（子どもの教育費）

公的貸付は申請から入金まで時間がかかるものが多く、急な出費には間に合わないことがあります。それでも、継続的な支出（学費、家賃、医療費）は公的制度で、一時的な数万円の不足だけをカードローンで、という分け方が現実的です。

借りる場合の選び方

	大手消費者金融	銀行カードローン
上限金利（年）	17.9%〜18.0%	13.8%〜14.6%程度
無利息期間	プロミス・アコム・アイフルは30日、レイクは60日（条件により365日）。SMBCモビットは記載なし	ほぼなし
審査・融資の速さ	最短3分〜20分の表記あり（申込時間・審査状況により希望に添えない場合あり）	時間がかかる傾向。即日は難しいケースが多い
郵送物・電話	Web完結で郵送物なし、勤務先への電話は原則なし〜一切なし	カード郵送が基本。勤務先に電話する場合がある銀行もある

給料日までの数万円を短期間で返す使い方なら、無利息期間のある消費者金融が利息面で有利です。数か月以上かかる見込みなら、上限金利の低い銀行カードローンの方が利息は少なくなります。無利息期間の起算日はプロミスが初回借入日の翌日、アコム・アイフル・レイクが契約日の翌日で、契約してすぐ借りない場合は差が出ます。