学生ローンとは｜消費者金融との違い・18歳以上の扱い・利用前に確認すべきこと

公開 2014.06.23

更新 2026.10.18

※この記事は2026年10月時点の各社公式サイトの掲載内容や制度をもとにまとめています。個別の商品条件は必ず各社の公式サイトでご確認ください。

「学生ローン」とは、大学生・専門学校生などを主な対象とする中小の貸金業者が提供する、使途自由の小口貸付のことです。法律上の特別な商品区分ではなく、貸金業法に基づく貸金業者の一形態です。したがって総量規制（年収の3分の1まで）や上限金利の規制は、大手消費者金融と同じように適用されます。

かつては「未成年でも借りられる可能性がある」と紹介されることがありましたが、2022年4月の成年年齢引き下げにより、18歳・19歳は未成年ではなくなりました。現在は18歳以上であれば法律上は本人の意思で契約できます。一方、貸金業界では若年者への貸付に自主規制が設けられ、18・19歳には収入証明書類の確認が必須です。この記事では学生ローンの特徴、大手消費者金融との違い、利用前に確認すべき点を整理します。

学生ローンの特徴

学生を主な対象とする中小貸金業者

学生ローン専門業者は、東京都内を中心に営業してきた業者が多く、店舗は都市部に集中しています。現在はWebや電話での申込に対応する業者もありますが、借入は店頭での受け取りか銀行振込が中心です。

借入のたびに手続きが必要な形態が多い

大手消費者金融のカードローンは、契約した限度額の範囲内でATMから何度でも借入できます。学生ローン専門業者には、借入ごとに申込・審査を行う「フリーローン型」の業者があり、追加で借りる場合は改めて手続きが必要になることがあります。

返済は自分で振り込む方式が中心

口座振替を用意していない業者が多く、返済は銀行振込・店頭・提携ATMで利用者が自分で行います。返済日の管理は本人の責任になります。

金利・限度額は業者ごとに異なる

学生ローン専門業者の金利・限度額は業者ごとに異なります。利息制限法の上限（元本10万円未満は年20%、10万円以上100万円未満は年18%、100万円以上は年15%）の範囲内で設定されており、学生の借入額は少額になるため、上限に近い金利が適用されるのが一般的です。具体的な数値は各業者の貸付条件で確認してください。

大手消費者金融との比較

項目	学生ローン専門業者	大手消費者金融（プロミス・アコム・SMBCモビット・アイフル・レイク）
申込年齢	業者による。18歳以上を対象とする業者がある	プロミスは18〜74歳（18・19歳は収入証明必須）。他4社は満20歳以上
申込方法	店頭・電話・Web（業者による）	Web・アプリ完結、自動契約機、電話
借入方法	店頭受け取り、銀行振込	振込（原則24時間）、提携ATM、スマホATM、PayPayマネーへのチャージなど
返済方法	銀行振込・店頭・提携ATM。口座振替は少ない	インターネット返済、口座振替、ATM、振込など
追加借入	借入ごとに手続きが必要な業者がある	限度額内で繰り返し可
無利息期間	原則なし	初回契約者向けに30日間（プロミス・アコム・アイフル）、60日または365日（レイク、条件あり）。SMBCモビットは記載なし
金利	業者による（利息制限法の上限内）	2.4〜18.0%の範囲（会社による）
店舗	東京など都市部に集中	全国の提携ATMで利用可
総量規制	対象	対象

学生ローンと消費者金融、どちらを選ぶか

20歳以上でアルバイト収入があるなら大手消費者金融が選択肢に入る

20歳以上で安定した収入があれば、大手消費者金融のカードローンに申し込めます。初回契約者向けの無利息期間、全国のコンビニATM、口座振替やインターネット返済など、利便性の面では大手のほうが優れています。審査基準は非公開ですが、学生であることを理由に申込を断る規定はありません。

18・19歳は選択肢が限られる

大手5社で18歳から申し込めるのはプロミスのみで、収入証明書類の提出が必須、高校生は不可です。クレジットカードのキャッシング枠も、18・19歳には枠を付けないカード会社があります。学生ローン専門業者で18歳以上を対象とする業者もありますが、金融庁の要請に基づき、収入証明書類の確認と資金使途の確認が行われます。