学生がクレジットカードのキャッシングで借りる条件｜仕組み・返済・注意点

※この記事は2026年10月時点の各社公式サイトの掲載内容や制度をもとにまとめています。個別の商品条件は必ず各社の公式サイトでご確認ください。

学生でも、クレジットカードに「キャッシング枠」が付いていれば、ATMなどで現金を借りられます。ただしキャッシング枠は買い物用のショッピング枠とは別の「貸付」で、本人に安定した収入があることが前提です。アルバイト収入のない学生には、ショッピング枠だけのカードは発行されても、キャッシング枠は付かないのが一般的です。

借りられる額は総量規制により年収の3分の1までで、月8万円のアルバイト収入なら32万円が法律上の上限です。実際の枠はこれより小さくなることがほとんどです。使う場合は、翌月に一括で返せる金額だけにとどめると、利息は数百円程度で済みます。

学生の状況別：借りられるかの目安

状況	クレジットカードのキャッシング枠	消費者金融のカードローン
高校生（定時制・高専を含む）	多くのカード会社で申込対象外	不可（プロミスも高校生は対象外）
18・19歳の大学生・専門学校生	カード会社の判断。付かない、または上限が低いことが多い	大手ではプロミスのみ申込可（収入証明書類が必要）
20歳以上でアルバイト収入がある	審査次第で付く可能性がある	大手5社とも年齢の条件は満たす（安定収入があることが条件）
アルバイト収入がない	原則付かない	原則不可（総量規制のため）

「学生だから借りられない」という決まりはなく、判断の分かれ目は年齢と、本人の収入の有無です。親に収入があっても、学生本人の借入の審査には使えません。

クレジットカードのキャッシングの仕組み

ショッピング枠とキャッシング枠

項目	ショッピング枠	キャッシング枠
使い方	買い物の代金をカード会社が立て替える	ATMなどで現金を借りる
規制する法律	割賦販売法（総量規制の対象外）	貸金業法（総量規制の対象）
費用	1回払いなら手数料なし	借りた日数分の利息がかかる
設定	カード発行時に審査	申込時か発行後に申請し、別に審査

多くのカードでは、キャッシング枠がショッピング枠の内側に設定されています。たとえば「ショッピング枠30万円、うちキャッシング枠5万円」のカードで買い物に28万円使っていると、キャッシングで使えるのは残りの2万円だけです。逆にキャッシングで5万円借りると、買い物に使える額も25万円に減ります。どちらの枠の残りも、カード会社の会員サイトやアプリで確認できます。

借り方

コンビニや銀行の提携ATMにカードを入れ、暗証番号を入力してキャッシングを選ぶと現金が出ます。会員サイトから自分の口座へ振り込んでもらえるカードもあります。海外のATMで現地通貨を引き出せるカードもあり、旅行先での現金の調達に使われることもあります。いずれも借金なので、利息は借りた翌日から発生します。

18・19歳の学生が知っておきたいこと

2022年4月に成年年齢が18歳に引き下げられ、18歳以上なら親の同意なしにクレジットカードを契約できるようになりました。一方で金融庁は2022年2月、貸金業者に対して、18・19歳への貸付では金額にかかわらず収入証明書類を確認すること、若年者を狙った広告や勧誘をしないことなどを要請しています。カード会社のキャッシングも貸金業なので、この対象です。

日本貸金業協会の調査（2022年12月公表）では、18・19歳に貸し付けている83の業者のうち54.2%が与信基準を厳しくし、45.8%が限度額の上限を低く設定していました。18・19歳の学生にキャッシング枠が付きにくい、付いても少額なのはこのためです。アプラスの「APLUS LOAN CARD ONE」のように、20歳未満と学生の申込を受け付けないと明記しているローンカードもあります。

20歳以上の学生：上限は年収の3分の1

キャッシング枠は、消費者金融などほかの貸金業者からの借入と合計して、年収の3分の1までに制限されます。アルバイト収入を年額に直すと、法律上の上限は次のようになります。

毎月のアルバイト収入	年収	貸金業者から借りられる合計の上限
5万円	60万円	20万円
8万円	96万円	32万円
10万円	120万円	40万円

これはあくまで法律の上限で、カード会社が実際に設定する枠は審査で決まり、学生の場合は上限よりかなり小さくなるのが普通です。すでに消費者金融から借りていれば、その分だけ枠の余地も減ります。収入の金額だけでなく、毎月安定して入っているかも判断材料になります。

申込で求められる書類

書類	例	必要になる場面
本人確認書類	運転免許証、マイナンバーカード、パスポートなど	すべての申込
収入証明書類	アルバイト先の源泉徴収票、給与明細など（学生本人のもの）	18・19歳は借入額にかかわらず必要。20歳以上は、1社で50万円超、または他社と合わせて100万円超の借入になる場合

収入証明書類は学生本人の収入を示すものでなければならず、親の源泉徴収票は使えません。アルバイトを始めたばかりで源泉徴収票がない場合は、直近の給与明細を用意しておくと手続きが進めやすくなります。オンラインでの本人確認は、犯罪収益移転防止法の施行規則の改正により、2027年4月1日からは書類の画像を送る方式が原則として使えなくなり、マイナンバーカードなどのICチップを読み取る方式に一本化されます。

返し方で変わる利息：一括払いとリボ払い

キャッシングの返済は、主に翌月の支払日にまとめて返す「1回払い」と、毎月一定額ずつ返す「リボ払い」です。1回払いで借りた分を、あとからリボ払いに変えられるカードもあります。5万円を年18.0%で借りたと仮定した場合の利息の概算です（実際の金利はカードの規約で決まります）。

返し方	返済期間	利息の総額
30日後に1回払い	1か月	約740円
リボ払い 毎月10,000円	6回	約2,400円
リボ払い 毎月5,000円	11回	約4,600円
リボ払い 毎月2,000円	32回（2年8か月）	約1万3,100円

リボ払いは毎月の支払いが軽く見えますが、月2,000円にすると卒業後まで返済が続き、利息は1回払いの約18倍になります。カードによっては、キャッシングの返済方式が最初からリボ払いに設定されていることもあるので、会員サイトで設定を確認しておきます。リボ払いの仕組みはクレジットカードのリボ払いの仕組みと注意点で詳しく説明しています。

審査と信用情報で気をつけること

• 収入や勤務先を偽らない：収入を多めに書くなどの虚偽の申告は、契約の取消しや一括請求につながることがあります
• 落ちたらすぐに他社へ申し込まない：申込の記録は信用情報機関（CIC・JICC）に照会日から6か月残ります。短期間に何社も申し込むと、お金に困っていると見られやすくなります
• 支払いを遅らせない：カードの支払いや借入の延滞は信用情報に記録され、契約終了後も5年間残ります。社会人になってからのローンやカードの審査に影響します
• 奨学金の延滞にも注意：日本学生支援機構の奨学金は、返還中に3か月以上延滞すると個人信用情報機関に登録されます。借入の返済に追われて奨学金の返還が滞ると、両方の記録が残ります

キャッシング枠以外の選択肢

選択肢	学生に関する条件	向いている場面
プロミス	18〜74歳。18・19歳は安定収入と収入証明書類が必要、高校生は不可。初回30日間無利息	18・19歳で、アルバイト収入があり短期で返せる
Fマネーカード（ポケットカード）	20歳以上。学生もアルバイトで安定収入があれば申込可。20歳以上の学生は「学割」で年3.0%（2年間）	20歳以上の学生で、金利を抑えたい
楽天銀行スーパーローン	満20歳以上。学生も条件を満たせば申込可	20歳以上で、銀行の金利で借りたい

借りる前に、親や大学の学生相談窓口に相談できないかも考えてみてください。「学生でも即日」「審査なし」をうたうSNSの個人間融資や、給料を受け取る権利を買い取る給与ファクタリングは違法な貸付の可能性が高く、学生が標的にされることもあります。

よくある質問

Q. 親のカードの家族カードでキャッシングできますか。

A. 家族カードにキャッシング枠が付くかはカード会社の規約によりますが、使った分は本会員である親に請求されます。親の了解なしに使うとトラブルになるので、必要なら先に相談してください。

Q. 使う予定がないキャッシング枠は付けておくべきですか。

A. 使う予定がなければ、枠を0円にしておく選択もあります。枠があると、カードを紛失したときの不正利用のリスクも大きくなります。付けるかどうかの考え方はクレジットカードにキャッシング枠をつけるべきかで解説しています。

まとめ

• キャッシング枠が使えるかは年齢と本人の収入次第。18・19歳は付かないか少額のことが多い
• 使うなら翌月の1回払いで返せる金額だけにする。リボ払いにすると卒業後まで返済が残ることがある
• 審査に落ちたら6か月ほどは他社に申し込まず、収入の安定を優先する
• カードの支払いと奨学金の返還はどちらも遅らせない。延滞の記録は社会人になってからも残る

関連記事：クレジットカードのキャッシングと学生ローンの違い／学生の借入限度額はいくらまで｜総量規制・収入証明書／18歳・19歳はお金を借りられない？