学生の借入限度額はいくらまで｜総量規制・収入証明書・限度額が決まる仕組み

公開 2014.06.25

更新 2026.10.19

※この記事は2026年10月時点の各社公式サイトの掲載内容や制度をもとにまとめています。個別の商品条件は必ず各社の公式サイトでご確認ください。

学生がキャッシングやカードローンで借りられる金額の上限は、法律上は「貸金業者からの借入合計で年収の3分の1まで」（総量規制）です。年収はアルバイト収入で計算されるため、学生の限度額は大きくなりません。たとえば年収が60万円なら上限は20万円、年収が90万円なら上限は30万円が法律上の天井です。

実際の限度額は、この天井の範囲内で各社の審査により個別に決まります。初回契約では希望額より低い限度額で契約になることも珍しくありません。この記事では総量規制の仕組み、収入証明書が必要になる条件、限度額に影響する要素を整理します。

総量規制とは

総量規制は貸金業法で定められたルールで、貸金業者（消費者金融・クレジットカード会社のキャッシングなど）からの借入残高の合計が年収の3分の1を超える場合、新たな貸付を原則禁止するものです。借り手に罰則はなく、既存の借入を即時返済する義務もありませんが、超過している間は新規借入ができません。

区分	総量規制の対象か
消費者金融のカードローン	対象
クレジットカードのキャッシング枠	対象
学生ローン専門業者	対象
クレジットカードのショッピング（分割・リボ）	対象外（割賦販売法）
銀行カードローン	対象外（ただし銀行も返済能力の審査を行う）
奨学金（日本学生支援機構）	対象外

銀行カードローンは総量規制の対象外ですが、全国銀行協会の申し合わせにより年収証明の取得や返済能力の審査を強化しており、「銀行なら年収の3分の1を超えて借りやすい」とはいえません。また、銀行カードローンは満20歳以上を条件とする商品が大半で、学生の可否を明記していない銀行も多いです。

収入証明書が必要になる条件

貸金業法では、次の場合に年収を証明する書類（源泉徴収票・給与明細・確定申告書など）の提出が義務づけられています。

1社からの借入希望額が50万円を超える場合
他社を含めた借入合計が100万円を超える場合
申込者が18歳・19歳の場合（金額にかかわらず）

学生の借入は少額になることが多く、20歳以上であれば収入証明なしで申し込める範囲に収まるケースが大半です。ただし各社は自己申告の年収と申込内容を信用情報と照合しており、不自然な申告があれば書類の提出を求められます。

18・19歳については、2022年2月の金融庁要請に基づき、金額にかかわらず収入証明書類の確認と資金使途の確認が行われます。日本貸金業協会の調査では、18・19歳に貸し付ける業者のうち、限度額の上限を低く設定している業者が約46%ありました。

限度額に影響する要素

年収（アルバイト収入）

最も大きな要素です。年収の3分の1が法律上の天井であり、審査ではその範囲内で返済可能な額が判断されます。月収の変動が大きいアルバイトでは、見込み年収は控えめに評価されると考えておくのが妥当です。

他社借入とクレジットカードのキャッシング枠

他社からの借入残高はもちろん、クレジットカードのキャッシング枠（利用していなくても設定されている枠）も、審査上は借入可能額として考慮される場合があります。使っていないキャッシング枠があるなら、枠を縮小・解約しておくと総量規制上の余裕が生まれます。

信用情報

信用情報機関に延滞や短期間の多重申込の記録があると、限度額が低く抑えられる、または否決になることがあります。

勤務の継続性

同じアルバイト先での勤務期間が長いほど、収入の継続性が見込めると判断されやすいと一般にいわれていますが、各社の基準は非公開です。

大手消費者金融の限度額の上限

会社	限度額の上限	申込年齢
プロミス	1万円〜800万円	18〜74歳（18・19歳は収入証明必須）
アコム	1万円〜800万円	20〜72歳
SMBCモビット	1万円〜800万円	20〜74歳
アイフル	1万円〜800万円	満20歳以上
レイク	1万円〜500万円	20〜70歳

表の上限額は商品としての最大値であり、学生の限度額は年収の3分の1以内で個別に決まります。アルバイト年収が100万円なら、どの会社でも上限は約33万円です。

限度額を上げたい場合

契約後に限度額を増やす「増額」は、一定期間の利用・返済実績をもとに各社が再審査して判断します。会員ページやアプリから増額申込ができます。ただし、総量規制の天井を超えることはできず、増額審査でも収入証明が求められることがあります。学生のうちは、増額を目指すより、必要な金額を必要な期間だけ借りて完済する使い方が現実的です。