奨学金の延滞は信用情報に登録される？ローン審査への影響と返還に困ったときの制度

※この記事は2026年10月時点の各社公式サイトの掲載内容や制度をもとにまとめています。個別の商品条件は必ず各社の公式サイトでご確認ください。

日本学生支援機構（JASSO）の貸与型奨学金は、延滞が3か月以上になると個人信用情報機関に登録されます。登録されると、クレジットカードの新規作成、カードローン、自動車ローン、住宅ローンなどの審査で、延滞の事実が参照されます。いわゆる「ブラックリスト」という名簿は存在しませんが、信用情報に延滞情報が残る状態がこれに当たります。

奨学金は「借金ではない」と考えがちですが、貸与型奨学金は返還義務のある借入です。一方で、返還が難しくなったときのために、減額返還や返還期限猶予などの制度が用意されています。延滞してから対処するより、延滞する前に制度を申請するほうが影響は小さくなります。この記事では、延滞の影響と流れ、使える制度、相談窓口を整理します。

奨学金の延滞が信用情報に登録される仕組み

JASSOが個人信用情報機関に登録するのは、①個人信用情報の取扱いに関する同意書を提出し、②貸与された奨学金を返還中で、③延滞が3か月以上になっている人です。新たに返還を始めた人は、返還開始から6か月たった時点で延滞3か月以上なら登録され、その後は毎月判定されます。一般のローンと違い、貸与を受けた人全員ではなく、条件に当たる延滞者本人だけが登録されます。

登録されるのは、氏名・生年月日・住所・電話番号・勤務先などの本人情報、貸与金額・最終返済日などの契約内容、延滞・代位弁済・強制回収手続・返還完了といった返済状況です。信用情報機関の間では延滞などの情報が交流されているため、消費者金融やクレジットカード会社の審査にも反映されます。

情報の種類	保有期間	影響
延滞情報	返還中は登録が続き、返還完了から5年後に削除	クレジットカード・各種ローンの審査で参照される
延滞解消後	延滞を解消した旨が登録され、返還完了から5年後に削除	完済・解消しても一定期間は記録が残る
債務整理・破産（官報情報）	KSCでは決定日から7年	その間は新規契約が難しくなる

延滞を解消しても、記録はすぐには消えません。「延滞があったが解消した」という事実が返還完了まで、そして完了から5年間残ります。

延滞するとどうなるか

1. 督促：返還日の引き落としができないと、JASSOから本人（連絡がつかない場合は連帯保証人・保証人）へ文書・電話で督促があります。
2. 延滞金：延滞した割賦金に対して、日割りで延滞金が加算されます。2020年3月28日以降の率は年3%です（第一種奨学金の2005年3月以前採用分は年1.5%）。
3. 信用情報への登録：延滞が3か月以上になると、個人信用情報機関に延滞情報が登録されます。
4. 債権回収会社への委託・法的手続：長期延滞では債権回収会社に回収が委託され、さらに支払督促・訴訟・差し押さえへと進むことがあります。
5. 保証人への請求：人的保証を選択している場合、連帯保証人（通常は親）・保証人（親族）に請求が行きます。機関保証の場合は保証機関が代位弁済し、その後は保証機関から本人へ請求されます。

カード・ローンの審査への影響

信用情報に延滞情報があると、クレジットカード会社や貸金業者は返済能力に懸念があると判断し、審査を通さないことが多くなります。審査基準は非公開ですが、延滞中の記録がある申込者への新規貸付は、貸金業法上の返済能力調査の観点からも難しいのが実情です。

• クレジットカードの新規作成・更新時の審査
• 消費者金融・銀行のカードローン
• 自動車ローン、住宅ローン、教育ローン
• スマートフォン端末の分割払い
• 賃貸契約の保証会社の審査（信販系保証会社の場合）

社会人になった直後に自動車ローンや賃貸契約で影響が出るケースが典型的です。奨学金の延滞は、本人が借入と認識していないまま信用情報に残ることが多いため、心当たりがある場合は信用情報機関（CIC・JICC・KSC）への本人開示で確認してください。

返還に困ったときに使える制度

JASSOには、延滞する前に申請できる救済制度があります。延滞中は申請できない制度もあるため、支払いが難しいと分かった時点で早めに手続きしてください。

制度	内容	ポイント
減額返還	毎月の返還額を減らし、返還期間を延ばす。返還総額は変わらない	収入基準あり。延滞中は申請不可の場合がある
返還期限猶予	一定期間、返還を先送りにする。災害・傷病・経済困難・失業などが理由	猶予期間中は延滞にならない。期間の上限あり
所得連動返還方式	前年の所得に応じて毎月の返還額が決まる（第一種奨学金の対象者）	貸与時に選択
返還免除	本人の死亡、精神・身体の障害で返還できない場合など	要件が限定されている

制度の対象・収入基準・申請方法はJASSOの公式サイトとスカラネット・パーソナルで確認できます。制度を使えば、延滞せずに返還額を調整でき、信用情報への登録も避けられます。

すでに延滞している場合の対処

1. JASSOの返還相談窓口に連絡し、延滞分の支払い方法と、今後の減額・猶予の申請可否を確認する
2. 延滞分を一括で払えない場合は、分割の相談をする
3. 奨学金以外にも借金があり返済が回らない場合は、弁護士・司法書士・法テラスに債務整理を相談する。奨学金も債務整理の対象になるが、保証人に請求が移る点に注意
4. 信用情報を本人開示し、登録状況を確認する

奨学金の返済のためにカードローンで借りることは、返済のための借入（自転車操業）の入り口になります。カードローンの金利は奨学金の利率より高いのが通例であり、JASSOの制度を使うほうが負担は小さくなります。

相談窓口

窓口	連絡先	内容
日本学生支援機構 返還相談	JASSO公式サイトに記載	減額返還・返還期限猶予・延滞分の支払い相談
法テラス・サポートダイヤル	0570-078374	平日9〜21時、土曜9〜17時。債務整理・法律相談の案内
日本貸金業協会 貸金業相談・紛争解決センター	0570-051051	平日9:00〜17:00。カードローンなど貸金業者からの借入を含む多重債務の相談
消費者ホットライン（消費生活センター）	188	多重債務・契約トラブル
大学の学生課・奨学金窓口	各大学	在学中の返還猶予（在学届）、給付型奨学金の案内

よくある質問

Q. 1回だけ引き落としができませんでした。すぐ信用情報に載りますか。

A. 延滞情報の登録は、延滞が3か月以上になった場合です。1回の引き落とし失敗で即登録されるわけではありませんが、延滞金は発生します。すぐにJASSOに連絡し、再振替や支払方法を確認してください。

Q. 親が連帯保証人です。親の信用情報にも影響しますか。

A. 延滞情報は奨学金の返還者本人について登録されます。ただし、延滞が続けば連帯保証人に請求が行き、親が支払うことになります。

Q. 在学中に奨学金を受けながらカードローンを使えますか。

A. 奨学金は収入ではないため、申込時の年収には含められません。アルバイトなどの安定した収入があり、申込年齢（大手消費者金融ではプロミスが18歳以上、他は20歳以上）を満たせば申込は可能です。

まとめ

• 貸与型奨学金は借入であり、延滞が3か月以上になると個人信用情報機関に登録され、カード・ローン審査に影響する
• 記録は返還完了から5年間残り、解消してもすぐには消えない。延滞金は年3%
• 返還が難しいときは、延滞前に減額返還・返還期限猶予を申請する
• 奨学金の返済のためにカードローンで借りない。困ったらJASSO・法テラス・188に相談する

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