クレジットカードにキャッシング枠をつけるべきか｜審査への影響・メリット・デメリット

公開 2014.11.12

更新 2026.10.18

※この記事は2026年10月時点の各社公式サイトの掲載内容や制度をもとにまとめています。個別の商品条件は必ず各社の公式サイトでご確認ください。

クレジットカードのキャッシング枠は、ショッピング枠とは別の法律（貸金業法）に基づく貸付枠です。キャッシング枠を希望すると、カード会社は貸金業者として返済能力を審査し、総量規制（年収の3分の1）の範囲内で枠を設定します。このため、キャッシング枠を希望しない申込に比べて、確認される項目が増えるのが一般的です。

使う予定がないならキャッシング枠は「0円」で申し込み、必要になったときに後から申請するのが基本的な考え方です。この記事では、2つの枠の審査の違い、枠をつけるメリット・デメリット、学生が判断する際のポイントを整理します。

ショッピング枠とキャッシング枠は別の審査

項目	ショッピング枠	キャッシング枠
法律	割賦販売法	貸金業法
性質	商品代金の立替	現金の貸付
総量規制	対象外	対象（年収の3分の1）
収入証明	一定額以上で必要な場合あり	1社50万円超・合計100万円超、18・19歳は金額にかかわらず必要
信用情報への登録	CICに契約・支払状況が登録	CIC・JICCに貸付契約として登録

カード会社はショッピング枠について、支払可能見込額を算定する割賦販売法上の審査を行います。キャッシング枠については、貸金業法上の返済能力調査が別に必要で、年収の申告や他社借入の確認、信用情報機関（JICCなど）への照会も行われます。審査の基準自体は公開されていませんが、確認事項が増える以上、キャッシング枠を希望するほうが審査の手間と否決の可能性が増えると考えるのが自然です。

キャッシング枠をつけないメリット

審査項目が減る

キャッシング枠を0円にすると、貸金業法上の返済能力調査が不要になり、ショッピング枠の審査だけで済みます。学生など収入が少ない申込者にとっては、審査の負担が小さくなります。

総量規制上の余裕が残る

キャッシング枠は、利用していなくても「借入可能な枠」として他社の審査で考慮される場合があります。将来、消費者金融のカードローンに申し込む際、使っていないキャッシング枠が審査上の借入とみなされることがあります。

不正利用時の被害が限定される

カードの盗難やスキミングに遭った場合、キャッシング枠があれば現金を引き出される被害が加わります。枠がなければ、その経路は閉じられます。

キャッシング枠をつけないデメリット

急な現金が必要なときに使えない

キャッシング枠がないと、急に現金が必要になったとき、改めて枠の申請と審査を受ける必要があります。審査には日数がかかることがあります。

海外で現地通貨を引き出せない

海外旅行や留学では、現地ATMでカードを使って現地通貨を引き出す手段としてキャッシングが使われます。枠がなければこの方法は使えず、両替やデビットカードなど別の手段が必要です。

キャッシング枠をつける場合の注意点

枠は小さく設定する：総量規制の範囲内で、必要最小限の枠にします。学生のアルバイト年収では、枠は大きくなりません。
金利はショッピングの分割より高いことが多い：キャッシングの金利はカード会社ごとに異なり、利息制限法の上限（10万円未満は年20%、10万円以上100万円未満は年18%）の範囲内で設定されています。具体的な数値は会員規約で確認してください。
ポイントは付かない：キャッシング利用分には、ショッピングのようなポイント還元は通常ありません。
リボ払いにしない：翌月一括で返せる額にとどめ、残高が減りにくいリボ払いは避けます。
信用情報に記録される：キャッシングの契約と利用・返済の状況は信用情報機関に登録され、契約終了後5年間保有されます。延滞は他のローン審査に影響します。