アイフルの申込から借入・返済までの流れ｜学生アルバイト・即日少額・審査落ちの3ケース

※この記事は2026年10月時点の各社公式サイトの掲載内容や制度をもとにまとめています。個別の商品条件は必ず各社の公式サイトでご確認ください。

アイフルの「キャッシングローン」は、満20歳以上で安定した収入があれば申し込め、Web完結なら原則として郵送物も勤務先への電話もありません。公式表記は「最短9分でご融資可能」（申込手続き完了時点からの最短時間で、申込時間や審査状況により異なる）で、初めての契約なら契約日の翌日から最大30日間は利息0円です。

一方、金利は実質年率3.0%〜18.0%で、提携ATMを使うと1回110円か220円の手数料がかかります。最低返済額だけで返し続けると、10万円でも完済まで2年8か月かかります。この記事では、申込者の状況が違う3つのケースで申込から返済までの流れを追い、そのうえで手数料と返済額で損をしない使い方、おまとめ商品の使いどころを整理します。ケースは典型的な状況を想定した説明で、特定の人の体験談ではありません。

アイフル キャッシングローンの基本条件（2026年10月時点）

項目	内容
金利（実質年率）	3.0%〜18.0%
限度額	1万円〜800万円
申込年齢	満20歳以上（商品案内では20〜69歳）。満70歳になると新規の融資は停止。年金収入のみは不可
無利息	最大30日間利息0円（初めての契約、契約日の翌日から、キャッシングローンのみ）
勤務先・自宅への電話	原則として行わない
郵送物	原則なし（本人確認の方法によっては発生。ログインできない場合は法定書面を郵送することがある）。カードレス可
借入方法	振込、スマホアプリ（セブン銀行・ローソン銀行ATM）、提携ATM
返済方法	口座振替（日付指定可）、コンビニ・提携ATM、インターネット、振込
返済日・方式	35日ごと または 毎月指定日。借入後残高スライド元利定額リボルビング方式
提携ATM手数料	1万円以下110円／1万円超220円（借入・返済とも）

ケース1：20歳の学生アルバイトが申し込む流れ

想定：20歳の大学生。同じアルバイト先で2年以上働き、月収は約10万円で安定している。一人暮らしを始める初期費用の一部を借りたい。

1. 条件を確かめる：アイフルの申込条件は満20歳以上で安定した収入があること。19歳以下は申し込めない。アルバイトの収入も、続けて入っていれば収入として扱われる
2. 借りられる上限を計算する：消費者金融は総量規制の対象で、借入の合計は年収の3分の1まで。月収10万円なら年収120万円で、上限は40万円。クレジットカードのキャッシングなど他の借入があれば、その分だけ減る
3. 申し込む：Webかアプリから24時間申込可。学生であること、アルバイト先、年収の見込みはありのままに入力する
4. 書類を出す：本人確認書類（運転免許証・マイナンバーカードなど）。希望額が50万円を超える場合や、他社と合わせて100万円を超える場合は収入証明書類も必要。40万円が上限なら通常は不要だが、求められたら給与明細などで対応する
5. 審査を待つ：アルバイト先への電話は原則ない。申込内容の確認で本人の携帯に連絡が入ることはある。初めての契約では、上限の40万円より低い限度額から始まることも多い
6. 契約して借りる：Web完結でカードレスを選べば郵送物なし。アプリでセブン銀行・ローソン銀行のATMから引き出すか、口座への振込で受け取る

注意したいのは無利息期間の数え方です。アイフルの30日は「契約日の翌日」から始まります。契約してから実際に借りるまで日が空くと、その分だけ無利息の日数を使い残します。借りる日が決まってから契約する方が、無利息期間を活かせます。

たとえば契約の翌日に10万円を借り、30日以内に全額を返せば利息は0円です。返すのが10日遅れて40日目になった場合でも、利息がかかるのは無利息期間を過ぎた10日分で、年18.0%なら約493円（10万円×18.0%÷365日×10日）です。無利息期間が終わった後は、残っている元金に日割りで利息がかかると考えてください。

ケース2：会社員がアプリで当日に3万円を借りる流れ

想定：22歳の会社員、勤続3年。急な出費が重なり、週末までに3万円が必要。翌週に給料が入る。

1. 午前中にアプリから申し込む：本人確認書類はスマートフォンで撮影して提出する。審査は申込内容と信用情報で行われ、3万円の希望なら通常は収入証明書類は要らない
2. 審査結果を受け取る：最短9分とされるが、申込の時間帯や混み具合で遅れることもある。当日中に必要なら、夜ではなく早い時間に申し込む
3. 契約して受け取る：振込か、アプリのスマホATM（セブン銀行・ローソン銀行）で引き出す。ATMで3万円を引き出すと手数料は220円
4. 給料日に一括で返す：インターネット返済なら手数料はかからない。契約日の翌日から30日以内に返せば利息も0円

短期間で確実に返せる少額なら、無利息期間の範囲で利息をかけずに済みます。ただし無利息は初めての契約に限られ、2回目以降の借入には年18.0%前後の利息がかかります（限度額100万円未満なら利息制限法の上限が年18%）。「足りなくなったら借りて、給料日に返す」を繰り返すと、利息とATM手数料が少しずつ積み重なります。

急ぎでなければ、銀行カードローンとも比べる

当日中に借りる必要がない場合や、借入が数か月以上続きそうな場合は、金利の低い銀行カードローンと比べる価値があります。30万円を毎月11,000円ずつ返す場合で比べると次のとおりです（元利定額、月利は年率÷12の概算）。

借入先と金利	完済までの回数	利息の合計（概算）
アイフル 年18.0%（100万円未満の上限）	36回	約8万9,000円
銀行カードローン 年14.6%（例：バンクイックの100万円以下の上限）	34回	約6万7,000円

差は約2万2,000円です。銀行は審査に時間がかかる傾向があり、当日中の借入には向きませんが、急がないなら数日待って銀行を選ぶ方が返すお金は少なくなります。反対に、30日以内に返せる少額なら、アイフルの無利息期間を使う方が負担は小さくなります。

ケース3：4社から借りている人が審査に通らない流れ

想定：26歳の正社員、年収200万円。4社から合計約60万円を借りていて、返済日の管理ができなくなった。アイフルでまとめようと、通常のキャッシングローンに申し込んだ。

このケースは否決になる可能性が高い状況です。理由は2つあります。1つは総量規制で、年収200万円の3分の1は約66万円です。すでに60万円借りていると、新しく借りられる余地はほとんどありません。上限は「1社ごと」ではなく、貸金業者からの借入の合計で判断されます。もう1つは件数で、4社という件数そのものが返済負担の重さとして見られます。

アイフルのキャッシング審査について語られる話を整理すると、通りやすさを分けるのは、年収に対する借入の大きさ、他社の件数、延滞の有無、申込内容の正確さです。「ある人は通った」という話から一般化はできず、審査基準も公開されていません。

まとめるなら、おまとめ専用の商品を使う

借入の一本化が目的なら、通常のキャッシングローンではなく、おまとめ・借換え専用の商品を検討します。

商品	内容
おまとめMAX	実質年率3.0%〜17.5%、1万〜800万円。他社の借入をまとめる専用の商品
かりかえMAX	アイフルを初めて利用する人向けの借換え商品

総量規制には、借り手に一方的に有利になる借換え（今より金利が下がる、返済の負担が軽くなるなど）を「例外貸付け」として認める仕組みがあり、おまとめ専用の商品はこれに当たります。年収の3分の1を超えていても申込対象になりますが、残高は総量規制の計算に含まれます。使い道は他社への返済に限られ、新たに借りることはできません。また、例外とはいえ返済できる見込みがなければ契約はできません。

審査に落ちた記録は信用情報に6か月残るため、立て続けに他社へ申し込むのは避けてください。返済そのものが苦しいなら、日本貸金業協会 貸金業相談・紛争解決センター（0570-051051）や法テラス（0570-078374）に相談する方が先です。

参考：65歳の会社員が申し込む場合

想定：65歳で再雇用のもと働いている会社員。給与収入があり、年金も受け取っている。

アイフルの商品案内では申込年齢は20〜69歳で、満70歳になると新しい借入ができなくなります。給与などの収入があれば申込の対象ですが、年金収入だけの人は申し込めません。このケースでは、再雇用の給与が「安定した収入」として申告の中心になり、勤務先と勤続年数を正確に入力することが大切です。

注意したいのは、借りられる期間が年齢で区切られることです。69歳で契約しても、70歳以降は追加で借りられず、返済だけが続きます。借りる額は、70歳までに追加借入が必要にならない範囲に抑え、返済の終わる時期を先に決めておくと安心です。

大手の他社と比べたときのアイフルの特徴

項目	アイフル	プロミス	アコム	レイク
金利（年）	3.0%〜18.0%	2.5%〜18.0%	2.4%〜17.9%	4.5%〜18.0%
申込年齢	20〜69歳	18〜74歳	20〜72歳	20〜70歳
無利息の起算日	契約日の翌日から30日	初回借入日の翌日から30日	契約日の翌日から30日	契約日の翌日から60日または365日（条件あり）
勤務先への電話	原則なし	原則なし	一切なし	一切なし
おまとめ商品	おまとめMAX 3.0%〜17.5%	おまとめローン	借換え専用ローン 7.7%〜18.0%	レイク de おまとめ 6.0%〜17.5%

無利息期間の長さは同じ30日でも、プロミスは初めて借りた日の翌日から数えるため、契約だけ先に済ませておきたい人に向きます。アイフルは契約日の翌日から数えるので、借りる日に合わせて契約する使い方が合います。おまとめ商品の上限金利は、アイフルのおまとめMAXとレイク de おまとめが年17.5%で、大手の中では低めです。

提携ATMの手数料を抑える使い方

アイフルの提携ATMは、借入・返済とも1万円以下110円、1万円超220円の手数料がかかります。1回あたりは小さくても、毎月使えば年単位では無視できない額になり、「借りるたびにお金を払っている」状態になります。

使い方	1年間の手数料（概算）
毎月の返済（1万円以下）を提携ATMで12回	110円×12回＝1,320円
毎月の返済（1万円超）を提携ATMで12回	220円×12回＝2,640円
月2回の借入（1万円超）と返済1回をすべて提携ATMで	220円×36回＝7,920円
借入は振込、返済は口座振替またはインターネット返済	0円（振込で返す場合の金融機関の振込手数料を除く）

手数料のかからない組み合わせは、借入はアプリ・会員ページからの振込、返済は口座振替（日付を指定できる）かインターネット返済です。ATMは、急いで現金が必要なときだけ使うと決めておくと、手数料はほとんどかかりません。

借入残高ごとの返済額と、完済までの目安

返済方式は借入後残高スライド元利定額リボルビングで、借りた直後の残高で毎回の返済額が決まり、追加で借りると見直されます。公式の返済一覧表のうち、毎月一定日に返す方式の代表的な金額は次のとおりです。

借入後の残高	毎月の返済額
〜10万円	4,000円
20万円	8,000円
30万円	11,000円
50万円	13,000円
100万円	26,000円

35日ごとに返す方式では、1回あたりの金額が別の表で定められています。

試算：最低返済額どおりに返した場合

前提：年18.0%、元利定額、途中で追加の借入はしない。10万円は公式の試算、20万円・30万円は月利を年率÷12として計算した概算です。

借入額	毎月の返済額	完済までの回数	利息の合計
10万円	4,000円	32回（2年8か月）	約2万6,000円（返済総額126,194円）
20万円	8,000円	32回	約5万3,000円
30万円	11,000円	36回	約8万9,000円

最低返済額で返すと、30万円でも利息は9万円近くになります。余裕のある月にインターネット返済で上乗せすれば、手数料なしで回数と利息を減らせます。返済日は給料日の直後の日付を指定し、口座振替にしておくと遅れを防げます。

返済が遅れそうなときに知っておくこと

返済日に間に合わないと、遅れた日数分の遅延損害金がかかります。遅延損害金の上限は年20%で、大手各社とも20.0%に設定しています。さらに、アイフルの会員規約（第14条）では、約定の支払日に返済額の全部または一部を払わなかったときは、通知や催告がなくても「期限の利益」を失うと定めています。期限の利益を失うと、分割で返す権利がなくなり、残高を一括で請求される可能性があります。

延滞の記録は信用情報にも残り、解消するまで「延滞中」として扱われます。遅れそうだと分かった時点で、返済日より前にアイフルへ連絡し、返済日や返済額について相談してください。複数の借入の返済が重なって払えない状態なら、新しく借りて返すのではなく、日本貸金業協会や法テラスの相談窓口を使う方が、解決への近道です。

アプリでできること

アイフルのスマホアプリ（アイフルアプリ）では、次の手続きができます。店舗に行ったり書類を郵送したりする場面は、通常の利用ではほとんどありません。

• 24時間の取引。セブン銀行・ローソン銀行のATMでカードを使わずに借入・返済
• 振込での借入の手続き
• 本人確認書類などの提出
• 生体認証でのログイン

カードを持たずにアプリで完結させると、郵送物が届く場面も減ります。ただしログインができない状態が続くと、法定の書面が郵送される場合があります。登録したメールアドレスやスマートフォンを変えたときは、早めに登録情報を更新してください。

女性向けの窓口と、受付を終えた商品

以前あった女性向けの少額商品と「ファーストプレミアム・カードローン」は、新規の受付を終了しています。現在、女性の申込者向けに用意されているのは、相談用の「女性専用ダイヤル」（0120-201-884、9:00〜17:00）です。申し込む商品は通常のキャッシングローンになります。詳しくはアイフルの女性専用ダイヤルをご覧ください。

よくある質問

Q. 勤務先やアルバイト先に電話はかかりますか？

A. 原則として勤務先への在籍確認の電話や自宅への電話連絡は行わない、と公式に案内されています。書類などで確認できない場合は、本人の了承のうえで電話が入る可能性はあります。

Q. 2回目以降の借入も無利息になりますか？

A. なりません。無利息は初めての契約で、契約日の翌日から30日間に限られます。

まとめ

• 満20歳以上・安定収入で申込可。借りられるのは他社分と合わせて年収の3分の1まで
• 無利息30日は契約日の翌日から。借りる日が決まってから契約する
• 4社・年収の3分の1近い借入なら通常の申込は通りにくい。一本化はおまとめMAXなど専用の商品で
• 借入は振込、返済は口座振替かインターネット返済にすれば手数料は0円
• 最低返済額だけでは10万円でも2年8か月。上乗せ返済で期間と利息を減らす

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