キャッシング未経験で審査に落ちた原因｜携帯の分割払い・奨学金・申込件数と信用情報の確認方法

公開 2015.05.19

更新 2026.10.19

※この記事は2026年10月時点の各社公式サイトの掲載内容や制度をもとにまとめています。個別の商品条件は必ず各社の公式サイトでご確認ください。

カードローンを一度も使ったことがないのに審査に落ちた場合、本人が「借金」と思っていない記録が原因になっていることがよくあります。代表的なのは、スマートフォン端末代の分割払いやクレジットカードの支払いの遅れ、奨学金の返還の延滞です。これらは信用情報機関に登録され、カードローンの審査でも参照されます。

もう一つの典型は、短い期間に何社も申し込んだことです。申込の記録は6か月残ります。審査基準は各社とも公開しておらず、落ちた理由も教えてもらえませんが、信用情報を自分で開示すれば「何が記録されているか」は確かめられます。以下、原因ごとの見分け方と、次に申し込むまでの進め方を説明します。

原因の候補と、確かめる方法の一覧

原因の候補	心当たりの例	確かめる方法	記録が残る期間の目安
分割払い・クレジットカードの遅れ	端末代込みの携帯料金の引落し不能、通販の分割払いの遅れ	CICの開示	契約期間中と終了後5年
奨学金の延滞	返還が3か月以上遅れたことがある	日本学生支援機構の返還状況、信用情報の開示	返還完了から5年後に削除
申込の重なり	1〜2か月の間にカードローンやクレジットカードを複数申し込んだ	開示書の申込（照会）記録	照会日から6か月
年収と希望額のずれ	年収に対して高い限度額を希望した	申込内容を見直す	—
申込内容の誤り	他社借入の書き漏れ、年収の書き間違い	控えと信用情報を照らし合わせる	—
誤った登録	完済した契約が残っている、身に覚えのない契約がある	3機関すべての開示	訂正されるまで

原因1：携帯端末や通販の分割払い、クレジットカードの遅れ

スマートフォンの端末代を分割で払っている場合、通信料金と一緒に請求されるので借入の意識は薄くなりがちです。しかし端末代の分割は割賦販売の契約で、契約内容と毎月の支払状況が信用情報機関（主にCIC）に登録されます。引落し口座の残高不足で支払いが遅れれば、その記録も残ります。

テレビ通販などの分割払いも同じです。「分割手数料は当社負担」とうたう通販でも、多くは信販会社が代金を立て替える仕組みで、支払いが遅れれば信用情報に記録されます。クレジットカードの引落し不能も含め、少額でも「期日までに払えなかった」ことが原因になり得ます。遅れが審査にどこまで影響するかは、遅れた日数や回数、各社の判断によります。

原因2：奨学金の返還の遅れ

日本学生支援機構の奨学金は、個人信用情報の取扱いに関する同意書を出している人が、返還中に3か月以上延滞すると、信用情報機関に登録されます。返還を始めた人は、返還開始から6か月たった時点で延滞3か月以上かどうかが判定され、その後は毎月判定されます。一般のローンと違い、登録されるのは条件に当てはまる延滞者だけです。

登録される内容：氏名・住所・勤務先などの本人情報、貸与額や最終返済日などの契約内容、延滞・完了などの返済状況
延滞を解消すると、その旨が登録される
返還が完了してから5年後に削除される
延滞金は年3%（2020年3月28日以降の分、日割り計算）

過去に奨学金の返還が遅れたことがある人は、まず現在の返還状況を確かめ、延滞が残っていれば解消することが先です。奨学金と信用情報の関係は奨学金の延滞は信用情報に登録される？で詳しく説明しています。

原因3：短い期間に申し込みが重なった

カードローンやクレジットカードに申し込むと、会社が信用情報機関に照会した記録が残ります。CIC・JICC・全国銀行個人信用情報センター（KSC）のいずれも、申込の記録を6か月間、加盟会社が参照できます。短期間に何社も申し込んでいると、「どこにも通らず申込を続けているのではないか」「急いでお金が必要な事情があるのではないか」と見られ、審査が慎重になります。

いわゆる「申込ブラック」は正式な用語ではなく、名簿があるわけでもありません。それでも、申込件数が多いことが不利に働くのは事実です。クレジットカードの入会キャンペーンで複数枚を同時に申し込んだ、スマートフォンの機種変更で分割払いを申し込んだ、といった申込も照会の記録になります。何社までなら大丈夫という基準は公開されていないので、1社ずつ申し込み、落ちたら原因を見直してから次を考えます。

原因4：属性の組み合わせで点数が伸びなかった

多くの会社は、申込内容を点数化する「スコアリング」で審査の一部を自動化しているといわれます。どの項目をどれだけ重く見るかは公開されていませんが、一般に次の項目が使われます。

項目	見られ方の傾向
年収	返済に充てられる額の目安になる。希望額とのバランスで見られる
職業・勤務先	収入の安定性の判断材料になる
雇用形態	正社員・契約社員・派遣・パート・アルバイトなど。パート・アルバイトも申込対象の会社が多い
勤続年数	短いと収入の継続性を判断する材料が少ない
住居形態・居住年数	持ち家か賃貸か、今の住所に住んでいる期間
他社の借入件数・残高	件数が多いほど慎重に見られる
信用情報	返済の遅れや申込の記録の有無

転職したばかり、引っ越したばかりなど、一時的に点数が伸びにくい時期もあります。項目ごとの考え方はカードローン審査のスコアリングとはで解説しています。

原因5：年収に対して希望額が大きかった

消費者金融やクレジットカード会社など貸金業者からの借入は、合計で年収の3分の1までです（総量規制）。年収240万円なら上限は80万円で、クレジットカードのキャッシング枠の利用残高もこれに含まれます（ショッピング枠は対象外）。また、1社で50万円を超える、または他社と合わせて100万円を超える申込では収入証明書類が必要で、出せなければ審査は進みません。

初めての申込で返済実績がないと、高い限度額ほど判断が厳しくなります。必要な金額だけを希望し、借りる場合は期日どおりに返して実績を積むのが現実的です。

年収	貸金業者からの借入の上限	キャッシング残高が20万円ある場合の残り
200万円	約66万円	約46万円
300万円	100万円	80万円
400万円	約133万円	約113万円

他社の借入件数についても、何社目から不利になるという基準は公開されていません。たとえば道銀ラピッドの3秒診断は、他社借入の件数からクレジットのショッピングや住宅ローン、自動車ローンを除いて入力させます。審査でまず見られるのは、カードローンやキャッシングのような「借入」の件数と残高だと考えておくとよいでしょう。

原因6：申込内容の誤りや食い違い

入力した年収・勤務先・他社借入は、信用情報や提出書類と照らし合わされます。意図がなくても、次のような食い違いは虚偽の申告と受け取られる原因になります。

「他社借入なし」と書いたが、クレジットカードのキャッシングを使っていた
年収を概算で多めに書いた、手取りと税込を取り違えた
派遣社員が、派遣元ではなく派遣先を勤務先として書いた
本人確認書類の住所と、申込の住所が違っていた

申込の控えや入力画面のスクリーンショットを残しておくと、落ちたあとに見直しやすくなります。

反対に、通りやすくするために年収を多く書いたり、勤めていない会社を書いたりするのは、意図的な虚偽の申告です。審査で分かれば否決になり、契約後に分かれば規約違反として一括返済や契約の解除を求められる原因になります。

原因7：誤った情報が登録されている

まれに、本人に心当たりのない延滞や契約が登録されていることがあります。完済した契約が「完了」になっていない、家族が本人名義で契約していた、同姓同名の人の情報と混ざった、といったケースです。開示して誤りが見つかったら、まず信用情報機関の窓口に相談し、登録した会社（その契約の相手）に訂正を求めます。

「未経験」はプラスにもマイナスにもなる

借入がないことは、返済の負担がないという点ではプラスです。一方で、クレジットやローンの利用履歴がまったくないと、期日どおりに返してきた実績を確かめる材料がありません。年齢のわりに履歴が少ない場合、返済能力を判断しにくいとして慎重に見られることがあります。「未経験だから必ず通る」とは考えないほうが安全です。

信用情報を自分で開示して確かめる

信用情報機関は3つあり、どれも本人の開示に応じています。消費者金融のカードローンでは主にCICとJICC、銀行カードローンではKSCも照会されます。

機関	主な加盟業種	申込の記録	延滞を含む契約の記録
CIC	クレジット・信販・消費者金融・携帯電話の端末代の分割など	照会日から6か月	契約期間中と終了後5年
JICC	消費者金融・クレジットなど	照会日から6か月	契約継続中と終了後5年以内。延滞を解消した事実は1年
KSC（全国銀行個人信用情報センター）	銀行・信用金庫など	会員への提供は6か月（本人開示は1年）	契約期間中と終了日から5年。官報情報（破産・民事再生）は7年

開示はWebや郵送で申し込め、手数料がかかります。開示書では、契約ごとに毎月の入金状況が記号で示され、遅れた月や「異動」の表示があるかを確認できます。会社に問い合わせても落ちた理由は教えてもらえないため、開示が唯一の客観的な確認手段です。

記録が消える時期の数え方の例

延滞の記録は「延滞した日から5年」ではなく、「その契約が終わってから5年」で数えます。端末代の24回払いで途中に支払いが遅れ、その後に完済した場合、CICでは完済して契約が終わった日から5年間、遅れた月の記録を含めて残ります。延滞が解消されないままだと、契約は終わらず「延滞中」のまま残り続けます。まず払うべきものを払い終えることが、記録を消す前提になります。

仮審査と本審査、どこで落ちたかで原因を絞る

落ちた段階	考えられる原因
申込直後の仮審査（短時間で結果が出る）	信用情報の延滞・申込件数、年収と希望額のずれ、年齢などの申込条件
書類提出後の本審査	申込内容と書類の食い違い、収入証明書類の内容、勤務先の確認が取れなかった

仮審査で落ちた場合は信用情報や属性を、本審査で落ちた場合は申込内容と書類の整合を中心に見直すと、原因を絞り込みやすくなります。仮審査と本審査の違いはキャッシングの仮審査と本審査の違いで解説しています。