専業主婦・パート主婦はおまとめローンを使える？申込先の違いと一本化の試算

公開 2014.12.02

更新 2026.10.19

※この記事は2026年10月時点の各社公式サイトの掲載内容や制度をもとにまとめています。個別の商品条件は必ず各社の公式サイトでご確認ください。

主婦がおまとめローンを使えるかどうかは、本人に収入があるかで分かれます。パート・アルバイトで安定した収入がある主婦は、消費者金融のおまとめ専用ローンも銀行カードローンも申込対象です。本人に収入がない専業主婦は消費者金融のおまとめ商品を使えず、専業主婦可の銀行カードローン（楽天銀行・イオン銀行は限度額50万円まで）で借り換える方法に限られます。

まとめて得をするのは、金利が下がり、かつ毎月の返済額を落とさない場合です。3社合計45万円の借入を試算すると、年14.5%に借り換えて同じ月1万8,000円を返せば利息は約3万円減りますが、返済額を月1万円に下げると利息はまとめる前より8万円以上増えます。

「おまとめ専用ローン」と「カードローンでの借り換え」の違い

おまとめローンという言葉には、2つの使い方があります。1つは貸金業者が出している借換え専用の商品、もう1つは資金使途が自由な銀行カードローンなどを使って既存の借入を返す方法です。主婦にとっての違いは次のとおりです。

項目	消費者金融のおまとめ専用ローン	銀行カードローンでの借り換え
申込できる主婦	本人に安定収入があるパート・アルバイト主婦	パート主婦に加え、商品によっては専業主婦も
総量規制	例外貸付けとして年収の3分の1を超えても審査対象（残高には算入）	対象外（ただし返済能力の審査はある）
まとめられる借入	消費者金融やクレジットカード会社の借入が中心。銀行カードローンは対象外の商品が多い	使い道は自由（事業性資金を除く）。イオン銀行は他行ローンの返済にも使えると明記
追加の借入	できない商品がある（SMBCモビットは追加借入不可）	限度額の範囲で再び借りられる
返済の形	返済回数が決まった返済（レイクは最長10年・120回）	残高に応じた最低返済額を毎月返す

貸金業法では、おまとめが総量規制の例外になるのは「顧客に一方的に有利となる借換え」や「借入残高を段階的に減らす借換え」の場合です。金利や毎月の返済額が今より不利になる借換えは、例外として認められません。専用ローンの審査で、今の借入の金利や返済額を細かく確認されるのはこのためです。

専用ローンは追加で借りられない分、残高が確実に減っていきます。カードローンでの借り換えは、空いた枠でまた借りられるため、まとめた後に借入が増えてしまうことがあります。自分で借入を止められるかどうかも、選ぶときの判断材料です。

パート主婦が申し込めるおまとめ専用ローン

大手消費者金融のおまとめ商品は、申込条件が「安定した収入があること」で、パート収入でも申込対象です。収入証明書類（給与明細など）の提出が必要になります。

商品	金利（年）	限度額	条件・特徴
SMBCモビットおまとめローン	3.00〜18.00%	800万円まで	満20〜65歳。貸金業者の借入のみ対象（銀行カードローン不可）。最長160回。追加借入不可
アコム借換え専用ローン	7.7〜18.0%	1万〜300万円	借換え専用
アイフルおまとめMAX	3.0〜17.5%	1万〜800万円	アイフル初利用者向けの「かりかえMAX」もある
レイク de おまとめ	6.0〜17.5%（100万円以上は6.0〜15.0%）	10万〜500万円	20〜70歳。最長10年・120回、元利定額返済
プロミスおまとめローン	—	—	消費者金融・クレジットカード会社の借入が対象。銀行カードローンは対象外。担保・保証人不要。金利・限度額は公式の貸付条件ページに掲載

注意したいのは金利です。借入総額が数十万円のパート主婦の場合、まとめた後も金利は上限に近くなりやすく、年17.5〜18.0%のままでは利息はほとんど減りません。おまとめ専用ローンの利点は「返済先が1つになる」「残高が確実に減る」ことにあり、金利が下がるかどうかは審査の結果次第です。

借入の合計が100万円以上あり、本人に安定した収入があるパート主婦なら、auじぶん銀行カードローンの「au限定割借り換えコース」（年1.13〜13.1%、限度額100万〜800万円）のように、銀行の借換え専用コースも候補になります。限度額が大きいほど金利が下がるため、まとめる額が大きい人ほど銀行の借換えが有利になりやすい仕組みです。

パート年収に対して借入総額が大きい場合は、まとめても返済が続くかが厳しく見られます。年収90万円で借入が年収の3分の1（30万円）に達している状態などは、おまとめより先に返済計画の見直しが必要なことがあります。

3社45万円をまとめた場合の試算

パート主婦が次の3件を借りている例で、まとめる前と後を比べます（すべて年18.0%、毎月の返済額は各社の返済表の水準）。

借入	残高	毎月の返済額
A社カードローン	20万円	8,000円
B社カードローン	15万円	6,000円
C社カードローン	10万円	4,000円
合計	45万円	18,000円

返し方	完済までの回数	利息の合計
まとめずに3社へ返し続ける（年18.0%）	32回	約118,300円
年17.5%のおまとめローンで月18,000円	32回	約113,800円
年14.5%の銀行カードローンで月18,000円	30回	約89,000円
年14.5%の銀行カードローンで月10,000円	66回	約203,300円

※毎月の利息を「残高×年率÷12」で計算し、追加借入をしない前提の概算です。

この例の主婦のパート年収が120万円なら、総量規制の上限は40万円で、すでに45万円の借入は上限を超えています。新たに通常のカードローンを借りることはできませんが、おまとめ専用ローンは例外貸付けなので審査の対象になります。銀行カードローンは総量規制の対象外ですが、年収に対する借入の割合は返済能力の審査で見られます。

まとめることで、返済日が月3回から1回になり、残高と完済時期を1か所で確認できるようになります。返済日の管理漏れによる延滞を防ぎやすくなる点も利点です。

年14.5%に借り換え、毎月の返済額を変えなければ利息は約2万9,000円減ります。ところが、楽天銀行スーパーローンの最低返済額（残高50万円以内で月1万円）に合わせて返済額を下げると、完済まで5年半かかり、利息はまとめる前より約8万5,000円多くなります。おまとめで毎月の負担が軽くなったように見えても、総額では損をすることがある点に注意してください。

専業主婦が使える選択肢

専業主婦可の銀行カードローンで借り換える

本人に収入がない専業主婦は、消費者金融のおまとめ商品の対象外です。総量規制の例外貸付けであっても、本人の年収が前提になるためです。使えるのは、専業主婦の申込を認めている銀行カードローンです。

商品	専業主婦の条件	限度額	適用金利（年）
楽天銀行スーパーローン	満20歳以上60歳以下	50万円まで	14.5%（10万〜100万円未満）
イオン銀行カードローン	満20歳以上65歳未満、配偶者に安定継続収入。他行ローンの返済にも利用可と明記	50万円まで	11.8〜13.8%（10万〜90万円）
スルガ銀行カードローン	配偶者の同意を得て申込。全国から申込可	審査で決定	3.9〜14.9%の範囲で審査により決定

楽天銀行・イオン銀行では、まとめられるのは既存の借入合計が50万円以内の場合です。上の試算の45万円なら範囲に収まりますが、50万円を超える借入がある場合は、カードローンでの一本化では解決できません。

専業主婦に消費者金融の借入が残っているのは、働いていた時期に借りたケースが多いはずです。収入がなくなった時点で返済が苦しいなら、まとめる前に借入先の返済相談窓口へ返済額の相談をするのが先です。

配偶者貸付

総量規制の例外「配偶者貸付」は、配偶者の同意を得て、夫婦の年収を合算した3分の1まで借りられる仕組みです。たとえば配偶者の年収が600万円で、配偶者自身に150万円の借入がある場合、夫婦の上限は200万円なので、妻が借りられるのは残りの50万円までです。配偶者の同意書・婚姻関係がわかる書類・配偶者の収入証明が必要で、大手5社は扱っていません。配偶者に知らせずに使える方法ではありません。

主婦がまとめる前に行う手順

すべての借入先・残高・金利・毎月の返済額を書き出す（クレジットカードのリボ払い・キャッシングも含める）
世帯の収入から、毎月返済に回せる額を決める
まとめた後の金利と、その金利で「今と同じ月額」を返した場合の回数を計算する
本人収入の有無で申込先を選ぶ（パート主婦は専用ローンか銀行、専業主婦は専業主婦可の銀行）
借り換えたら、返し終えた借入先は解約し、新たに借りない

借入が家計の範囲を超えている状態は、配偶者と共有したうえで整理するのが現実的です。毎月の返済額が世帯の収入に対して明らかに大きい場合、おまとめでは解決しません。債務整理を含めて、早めに相談窓口に連絡してください。

日本貸金業協会貸金業相談・紛争解決センター：0570-051051（9:00〜17:00、土日祝・年末年始除く）
法テラス・サポートダイヤル：0570-078374（平日9〜21時、土曜9〜17時）
消費者ホットライン：188

「専業主婦でもおまとめOK」「審査なし」とうたう業者や、融資の前に保証料や手数料の振込を求める業者は、違法業者や詐欺の可能性があります。金融庁の登録貸金業者情報検索で登録を確認してください。

よくある質問

Q. 専業主婦が審査に通りやすいおまとめローンはありますか

A. そのような商品はありません。審査基準は非公開で、専業主婦が申し込めるのは専業主婦可の銀行カードローンに限られます。

Q. 夫名義でまとめてもらうことはできますか

A. 配偶者が自分名義で借りて妻の借入を返すことはできますが、それは配偶者の新しい借入で、返済義務も配偶者に移ります。配偶者の総量規制や信用情報にも関わるため、家計全体で判断してください。

Q. 銀行カードローンの借入も一緒にまとめられますか

A. SMBCモビットやプロミスのおまとめ商品は、銀行カードローンを対象外としています。銀行の借入も含めてまとめたい場合は、使い道が自由な銀行カードローンで借り換える方法になります。

Q. クレジットカードのショッピングのリボ払いもまとめられますか

A. ショッピングの支払いは総量規制の対象外で、貸金業者からの借入とは扱いが異なります。SMBCモビットのおまとめローンのように「貸金業者の借入のみ」を対象にする商品では、ショッピングのリボ払いはまとめられません。使い道が自由な銀行カードローンで借りて返す方法はありますが、リボ払いの手数料率と借り換え先の金利を比べ、下がる場合に限って検討してください。