おまとめローンの選び方｜消費者金融と銀行カードローンを金利・審査・使い方で比較

※この記事は2026年10月時点の各社公式サイトの掲載内容や制度をもとにまとめています。個別の商品条件は必ず各社の公式サイトでご確認ください。

おまとめローンを銀行で組むか消費者金融で組むかは、「どこが審査に通りやすいか」ではなく、「自分の借入先と借入総額に、その商品が対象として合うか」で決まります。銀行は金利が低く、銀行・消費者金融の借入をまとめて扱える一方、年収に対する返済能力を厳しく見ます。消費者金融のおまとめ専用商品は、年収の3分の1を超えた人でも申込対象になる一方、対象は貸金業者の借入に限られることが多く、追加の借入はできません。

もう一つの分かれ目は、まとめた後の返し方です。金利が下がっても毎月の返済額を下げすぎると、完済が延びて利息の総額はかえって増えます。この記事では、両者の違い、審査が慎重になる理由、候補の絞り込み手順、銀行・消費者金融以外の選択肢、まとめた後の失敗を防ぐ方法を順に説明します。各社の金利・限度額の一覧と金利差の試算はおまとめローンの金利と審査の比較にまとめています。

おまとめローンで変わること

複数の借入を1社にまとめると、返済日と返済先が1つになります。返済日がいくつもあると、引落口座の残高不足のような「うっかり延滞」が起きやすく、延滞は理由を問わず信用情報に記録されます。返済管理を単純にすることは、それだけで延滞を防ぐ効果があります。

金利の面では、利息制限法の上限が元本10万円以上100万円未満で年18%、100万円以上で年15%と決まっているため、総額が100万円以上になる形でまとめると適用金利が下がる可能性があります。ただし、実際の金利は審査で決まり、必ず下がるわけではありません。

貸金業者の借入は原則として年収の3分の1までですが（総量規制）、借り手に一方的に有利な借換えは「例外貸付け」として、3分の1を超えていても貸し付けが認められています。消費者金融のおまとめ専用商品はこの仕組みを使った商品です。詳しくはおまとめローンと総量規制をご覧ください。

銀行と消費者金融で違う5つの点

比べる点	消費者金融のおまとめ専用商品	銀行カードローン・借換えコース
金利の水準	上限は年17.5%〜18.0%が中心	上限は年13%〜14%台が中心
まとめられる借入	貸金業者（消費者金融・クレジットカードのキャッシング）の借入に限る商品が多い	資金使途が自由な商品なら、銀行・消費者金融を問わない
追加の借入	できない（返済専用）	カードローン型は枠内で借りられる。借換え専用コースは不可
年収の3分の1を超えている人	例外貸付けとして申込対象（残高には算入）	総量規制の対象外だが、返済能力の審査で枠が出にくい
審査のスピード	おまとめ商品に即日の表記はないが、銀行より早い傾向	審査に時間がかかる傾向があり、日数を公表しない銀行も多い

金利は銀行が低い

銀行カードローンの上限金利は年13%〜14%台が中心で、消費者金融のおまとめ商品より3〜5%ほど低い水準です。同じ100万円でも、この差は返済期間が長いほど利息の差として大きくなります。

まとめられる範囲は商品で決まる

SMBCモビットのおまとめローンは貸金業者の借入のみが対象で、銀行カードローンは対象外です。プロミスのおまとめローンも、消費者金融とクレジットカード会社の借入が対象で、銀行カードローンは含みません。銀行カードローンの借入が1件でもある人は、貸金業者限定の商品では全部をまとめられません。銀行側では、イオン銀行カードローンが「他行ローンの返済にも利用可」と明記し、auじぶん銀行には他社借入の借換えに使う「借り換えコース」があります。

追加借入ができないことは短所でもあり長所でもある

消費者金融のおまとめ専用商品は、まとめた後は返すだけの契約です。使い勝手は悪くなりますが、「また借りてしまう」ことを仕組みで防げます。銀行カードローンでまとめると、返した分だけ枠が空き、再び借りられます。浪費やギャンブルが借入の原因だった人ほど、追加で借りられない商品の方が向いています。

おまとめの審査が通常より慎重になる3つの理由

1. 申込者はすでに複数の借入がある

おまとめローンの利用者は、定義上すでに借金を抱えている人です。貸す側は「新しく借りる人」より慎重に返済能力を確かめます。他社の件数、延滞の有無、直近6か月の申込履歴が信用情報で確認されます。

2. 1回の貸付額が大きい

複数社分を一度に貸すため、1社で50万円を超える貸付になりやすく、その場合は貸金業法により収入証明書類（源泉徴収票・確定申告書・給与明細など）の提出が必要です。貸し倒れたときの損失も大きいため、収入の裏付けが重視されます。

3. 銀行は多重債務の防止に取り組んでいる

銀行カードローンの過剰な貸付が問題になり、全国銀行協会は2017年3月に「銀行による消費者向け貸付けに係る申し合わせ」を出しました。年収証明の取得や返済能力の審査を強め、審査の早さを過度に強調する広告も控えています。総量規制の対象外だからといって、銀行が年収の3分の1を大きく超えて貸すことは期待できません。

自分に合う候補を絞り込む手順

審査基準は各社とも公開されておらず、口コミやランキングから「通りやすさ」を判断することはできません。できるのは、自分が対象になる商品に絞り、申込条件を満たした状態で申し込むことです。

1. 借入先をすべて書き出し、「消費者金融・クレジットカード」と「銀行」に分ける。銀行の借入があれば、貸金業者限定の商品では全部をまとめられない
2. 借入の合計と年収を比べる。年収の3分の1を超えているなら、消費者金融の専用商品が主な候補。3分の1以内なら銀行も候補に入る
3. 今の借入の金利を確認し、まとめた後の金利が下がる商品に絞る。下がらないなら、まとめる意味は返済日の一本化だけになる
4. 延滞があれば先に解消する。件数が多ければ、残高の小さい1件を完済してから申し込む
5. 申込は1社ずつ。落ちた直後に続けて申し込むと申込情報が重なり、次の審査に響く

今借りている会社のおまとめ商品は候補になるか

延滞なく返している会社では、その返済実績が審査の判断材料になります。新規の会社より状況を説明しやすい面はありますが、延滞がある会社では逆効果です。また、その会社の商品が自分の借入先を対象にしているか、金利が今より下がるかは、他社と同じ基準で比べてください。

「金利が高めの商品の方が通りやすい」は本当か

金利の高い商品は、貸し倒れの損失を利息で吸収できるため、低金利の商品より幅広い人を対象にしやすいという見方はあります。ただし審査基準は非公開で、金利の高さと通りやすさの関係を確かめる方法はありません。何より、金利が今の借入とほとんど変わらないなら、まとめる効果は小さくなります。

銀行・消費者金融以外の選択肢

労働金庫（ろうきん）

労働金庫は、労働組合や生協の会員などが出資してつくる金融機関で、カードローンやフリーローンを借換えに使える場合があります。たとえば中央ろうきんのカードローン「マイプラン」は、同じ勤務先に1年以上（自営業は3年以上）、前年の税込年収150万円以上といった条件があり、金利は会員の区分によって変わります。条件は金庫ごとに違うため、住まいや勤務先の地域の労働金庫で確かめる形になります。詳しくはろうきんでおまとめ・借り換えはできるかをご覧ください。

不動産担保ローン

不動産を担保にするローンは、総量規制では「除外貸付け」に当たり（居宅などを担保にするものは除く）、無担保ローンより金利が低い傾向があります。ただし、担保の評価に時間がかかり、返せなくなれば担保を失います。無担保の借金を、家を失うリスクのある借金に置き換えることになるため、返済の見通しがはっきりしている場合に限って検討するものです。

試算：金利が下がったのに利息が増えるケース

前提：3社から40万円ずつ、合計120万円をいずれも年18.0%で借り、各社に毎月1万5,000円（合計4万5,000円）返している人が、年15.0%のおまとめローンに一本化した場合。元利定額で毎月返済、月利は年率÷12で計算した概算です。

返し方	完済までの回数	利息の合計（概算）
まとめる前（3社×年18.0%、合計月4万5,000円）	35回	約34万4,000円
まとめた後・月4万5,000円を維持（年15.0%）	33回	約26万9,000円
まとめた後・月2万5,000円に下げる（年15.0%）	74回	約64万4,000円
まとめた後・月2万円に下げる（年15.0%）	112回	約103万2,000円

返済額を維持すれば利息は約7万5,000円減りますが、月2万5,000円に下げると完済は3年以上延び、利息は約30万円増えます。月2万円まで下げると、利息が元本の8割を超えます。毎月の負担が軽くなったことを「得をした」と感じやすい点が、おまとめの落とし穴です。まとめるときは、今の返済額の合計をできるだけ維持し、余裕のある月に繰り上げて返すのが基本です。

まとめた後に失敗しないための3つの約束

• 完済した借入先は解約する：契約が残っていると、空いた枠でまた借りられてしまいます。おまとめで完済したカードローンやキャッシング枠は解約しておきます
• カードローン型でまとめたら、空いた枠を使わない：銀行カードローンでまとめると、返した分だけ借りられる状態が続きます。限度額を下げてもらう相談も一つの方法です
• 残高スライド方式の「返済額の減り」に注意する：銀行カードローンの多くは残高が減ると約定返済額も下がります。最低額だけ払い続けると完済が遠のくため、返済額は自分で決めた額に固定するつもりで続けます

おまとめをうたう違法業者に注意

借入が重なっている人ほど、「他社で断られた方も歓迎」「審査をせずにまとめます」といった広告が目に入ります。借入が容易であることを過度に強調する広告は貸金業法で禁じられており、こうした表示をする業者は無登録の違法業者の可能性があります。SNSの個人間融資や、給料を担保にする「給与ファクタリング」も、実態は高金利の貸付です。知らない業者は、金融庁の「登録貸金業者情報検索」で登録番号を確かめてください。

おまとめをしても返済が続かない見込みなら、新しい借入ではなく相談を先にします。

相談先	電話	受付
日本貸金業協会 貸金業相談・紛争解決センター	0570-051051	9:00〜17:00（土日祝・年末年始を除く）
法テラス・サポートダイヤル	0570-078374	平日9〜21時、土曜9〜17時
消費者ホットライン	188	窓口により異なる

よくある質問

Q. おまとめローンに即日融資はありますか

A. 大手消費者金融のおまとめ商品に即日の表記はありません。通常のカードローンの「最短○分」は通常の借入に対する表記で、収入証明書類の確認が必要なおまとめには当てはまりません。急ぎの返済日がある場合は、その日に間に合わせることより、遅れる場合に借入先へ事前に連絡することを優先してください。

Q. おまとめローンの審査に落ちたらどうすればいいですか

A. 6か月ほど間をあけ、その間に延滞の解消や件数の整理を進めるのが基本です。返済がすでに苦しい場合は、債務整理を含めて相談窓口で選択肢を確認してください。詳しくはおまとめローンの審査に落ちたときの対処法をご覧ください。

まとめ

• 銀行の借入が含まれるか、年収の3分の1を超えているかで、候補の商品はほぼ決まる
• 追加借入ができない専用商品は、借りすぎを繰り返してきた人にはむしろ合う
• まとめた後も、今の返済額の合計をできるだけ維持する。下げるほど利息は増える
• 完済した借入先は解約し、返済が続かない見込みなら借りる前に相談窓口へ

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