ろうきんカードローンとしんきんカードローンの違い｜金利・申込条件・審査を比較

公開 2014.10.27

更新 2026.10.18

※この記事は2026年10月時点の各社公式サイトの掲載内容や制度をもとにまとめています。個別の商品条件は必ず各社の公式サイトでご確認ください。

「ろうきん（労働金庫）」と「しんきん（信用金庫）」はどちらも非営利の協同組織金融機関ですが、成り立ちと対象が違います。ろうきんは労働組合や生協が出資する「働く人のための金融機関」で、全国に13金庫。しんきんは地域の中小企業や住民が会員となる「地域のための金融機関」で、全国に250前後あります。

カードローンもその性格を反映しています。ろうきんの「マイプラン」は団体会員（労働組合員・公務員など）向けの金利引下げが大きく、勤続・年収の条件がある代わりに金利は低め。しんきんのカードローンは営業地区内なら会員でなくても申し込める商品が多く、専業主婦も対象にする一方、金利は銀行カードローン並みです。この記事では両者を項目ごとに比較し、どちらが向くかの目安を示します。

基本条件の比較

ろうきんは中央ろうきん・北海道ろうきん、しんきんは信金ギャランティ保証型「きゃっする」（あいち尾州信用金庫の例）の公式条件をもとにしています。いずれも金庫ごとに異なる点に注意してください。

項目	ろうきんマイプラン	しんきんカードローン（例）
商品名	マイプラン（各ろうきん共通）	金庫ごとに異なる（「きゃっする」など共通型が多い）
金利	変動・保証料込。中央ろうきん団体会員構成員提示年8.725%、最大引下げ後年4.525%。一般勤労者の数値は要確認	固定年1.90%〜14.50%（保証料込、極度額別）
限度額	中央10万〜500万円、北海道300万円以内（専業主婦30万円以内）	50万〜900万円（専業主婦50万円まで）。金庫により500万円など
年齢	申込時20歳以上、契約時65歳未満	契約時20歳以上65歳以下
申込条件	営業エリアに居住・勤務する勤労者。勤続1年以上（自営3年以上）、前年年収150万円以上	営業地区内に居住または勤務。会員（出資者）でなくても申込可の商品が多い
パート・専業主婦・年金	契約社員・パートは一定条件で可。専業主婦は北海道ろうきんで30万円以内可、他は要確認	パート・アルバイト可。専業主婦可（配偶者69歳以下・安定収入）。年金のみは不可
保証	指定保証機関（日本労働者信用基金協会など）	信金ギャランティ、しんきん保証基金など
口座	ろうきんの普通預金口座が前提	必要（返済口座から自動引落）
返済	定額型または残高スライド型、毎月1回。残高30万円以下で月5,000円〜	残高スライド定額、毎月10日。最低1万円〜
ATM手数料	中央ろうきんは提携・コンビニATMの引出手数料を即時キャッシュバック	金庫により異なる
申込方法	Web仮審査＋来店や郵送の契約が多い	WEB完結対応の金庫が増加

金利の違いはどこから来るか

ろうきんのマイプランは、団体会員の福利厚生としての性格が強く、会員区分と取引条件（給与振込・インターネットバンキング・財形・住宅ローンなど）で金利が段階的に下がります。中央ろうきんの例では引下げ幅は最大年4.2%で、条件を満たすと年4.525%まで下がります。

しんきんのカードローンは、保証会社（信金ギャランティなど）の保証料を含んだ固定金利で、極度額が小さいほど上限（例では年14.50%）に近くなります。これは銀行カードローンの上限金利（年14〜15%程度）と同水準です。消費者金融の上限（年17.9〜18.0%）よりは低いものの、ろうきんの団体会員向け金利ほどは下がりません。

審査の傾向

どちらも審査基準は非公開です。ろうきんは勤続1年以上・年収150万円以上という明確な入口条件があり、安定した勤務先での継続勤務を前提にした保守的な審査と考えられます。しんきんは保証会社の審査が中心で、商品によって年齢・年金・専業主婦の扱いが明記されており、入口は比較的広めです。ただし「広い」のは申込条件であって、年収に対する借入額や信用情報の延滞記録は両者とも同じように見られます。