労金ローンは労働者なら誰でも借り入れ可能
ろうきんは日本全国に存在する非営利の金融機関です。取扱商品は銀行と似ていますが、カードローンの金利はより低く、使いやすいのが特徴です。
銀行や消費者金融ばかりが注目されるキャッシングですが、ろうきんのカードローンもかなりお得。
即日融資ができないなどデメリットがありますが、低金利でパートでも利用可能などのメリットがあります。
しかもその地域に住んでいる、もしくは勤務している人ならば誰でも利用できます。
労金の仕組みとカードローンについて解説します。
ろうきん（労働金庫）ってどんな組織？銀行とは違うの？
ろうきん（労働金庫）とは、日本国内で預金の受け入れや資金の貸し出し、手形の発行などを行っている金融機関です。
利用者として見た業務の内容自体は、民間の銀行（メガバンクや地方銀行）が行っているものと殆ど変わりありません。
ではどこに違いがあるのかというと、成立の経緯が違います。民間の銀行はあくまでも株式会社であり、その目的は株主の利益の追求です。その目的を達成するために、預金やローンなどの業務を行っているのです。
一方、ろうきん（労働金庫）は労働組合や生活協同組合によって設立された、非営利の金融機関です。あくまでも相互扶助を目的とした機関であり、その目的を達成するために、預金やローンなどの業務を行っているのです。ろうきんは会員（労働組合、生活協同組合）やその構成員によって公平に運営されます。
銀行もろうきんも基礎的な収入源は融資による利息ですが、メインとなる貸出先は大きく異なります。日本銀行によれば、銀行融資の主な融資先は企業です。企業に対する融資は全体の66.3％で、個人の27.2％の2倍以上となっています（2010年3月末）。
一方、ろうきんの主な融資先は個人です。ろうきんは様々な金融商品を提供していますが、特に多いのが一般住宅資金です。その割合は85.6％となっています（2010年3月末）。
| 銀行 | ろうきん（労働金庫） | |
|---|---|---|
| 設立の目的 | 株主の利益の確保 | 構成員の相互扶助 |
| 営利か非営利か | 営利 | 非営利 |
| 融資の対象 | 主に企業 | 個人 |
| 2010年3月時点の総貸出額 | 約420兆円 | 約10兆円 |
ろうきんの種類
2019年11月現在、日本には合計13のろうきんがあります。どのろうきんを利用するかは、現時点での住所、あるいは勤務先によって決定します。ろうきんの対象地域に住んでいるか、もしくは勤務先があれば、誰でも利用することができます。
| ろうきん一覧 | 対象地域 |
|---|---|
| 北海道ろうきん | 北海道 |
| 東北ろうきん | 青森県・岩手県・宮城県・秋田県・山形県・福島県 |
| 中央ろうきん | 茨城県・栃木県・群馬県・埼玉県・千葉県・東京都・神奈川県・山梨県 |
| 新潟ろうきん | 新潟県 |
| 長野ろうきん | 長野県 |
| 静岡ろうきん | 静岡県 |
| 北陸ろうきん | 富山県・石川県・福井県 |
| 東海ろうきん | 愛知県・岐阜県・三重県 |
| 近畿ろうきん | 滋賀県・奈良県・京都府・大阪府・和歌山県・兵庫県 |
| 中国ろうきん | 鳥取県・島根県・岡山県・広島県・山口県 |
| 四国ろうきん | 徳島県・香川県・愛媛県・高知県 |
| 九州ろうきん | 福岡県・佐賀県・長崎県・熊本県・大分県・宮崎県・鹿児島県 |
| 沖縄ろうきん | 沖縄県 |
ろうきんのカードローン「マイプラン」の特徴
銀行や消費者金融と同様に、ろうきんもカードローンを取り扱っています。ろうきんのカードローンの名称は「マイプラン」であり、ろうきんごとに金利は異なります。今回は対象者が多いであろう中央ろうきん及び近畿ろうきんの数字を例に解説していきます。
マイプランの金利は銀行や消費者金融のカードローンよりも低い！
一般的に銀行カードローンの上限金利は15％程度、消費者金融のカードローン金利は18％程度です。金利が高ければ、当然それだけ利息の負担も増えます。一方、マイプランの上限金利は中央ろうきん、近畿ろうきんともに10％以下とかなり低金利です。単純に金利だけを考えれば、ろうきんのほうが遥かにお得です。
また、マイプランの金利は利用者によって変動します。最も低金利借りられるのが団体会員の構成員、その次に低金利で借りられるのが生協会員の組合員、最後がその他となっています。
団体会員の構成員とは、
- 労働組合
- 国家公務員・地方公務員等の団体
- 勤労者のための福利共済活動を目的とする団体
のうち、ろうきんに出資している団体の構成員のことです。
生協会員の組合員とは、中央労働金庫に出資いただいている生協のうち、生協組合員融資制度を導入している生協の組合員のことです。
| 中央ろうきん | 近畿ろうきん | |
|---|---|---|
| 団体会員構成員 | 3.875～7.075％ | 6.150～8.055％ |
| 生協会員組合員 | 4.055～7.255％ | 6.330～8.730％ |
| その他 | 5.275～8.475％ | 6.550～8.950％ |
なお、中央ろうきん、近畿ろうきんともに金利は変動金利となっています。借入後の金利状況によっては、金利が高くなったり低くなったりすることがあります。
マイプランの利用目的は原則自由
マイプランは旅行やショッピング、冠婚葬祭やリフォーム、更には教育資金などにも活用可能です。ただし、事業性資金、投資目的資金、夫妻整理資金には使えません。ろうきんはマイプラン以外にも多種多様なローンを取り扱っていますので、上記の条件に引っかかる場合は別のローンの利用を検討したほうがいいかもしれません。
マイプランは手数料無料！
マイプランは原則として、手数料無料で発行できます。繰り上げ返済も、引き出しも無料でできます。
マイプランの更に詳細な仕組みを見てみよう！
| 用途 | 原則自由。ただし、事業性資金、陶器目的資金などには利用できない |
| 最高融資額 | 500万円。ただし、団体会員の構成員以外、生協会員の組合員以外の場合は100万円 |
| 融資期間 | 1年毎に自動更新 |
| 利用限度額に応じて返済額が決まる「定額型」と、最終残高に応じて返済額が決まる「残高スライド型」から選択可能 | |
| 金利 | 変動金利型 |
| 保証 | 中央ろうきん指定の保証協会を利用 |
| 用途 | 原則自由。ただし、事業性資金、陶器目的資金などには利用できない |
| 最高融資額 | 500万円。ただし、団体会員の構成員以外は300万円 |
| 融資期間 | 1年毎に自動更新 |
| 利用限度額に応じて返済額が決まる「定額型」と、最終残高に応じて返済額が決まる「残高スライド型」から選択可能 | |
| 金利 | 変動金利型 |
| 保証 | 中央ろうきん指定の保証協会を利用 |
マイプランの更に詳細な仕組みを見てみよう！
| 用途 | 原則自由。ただし、事業性資金、陶器目的資金などには利用できない |
| 最高融資額 | 500万円。ただし、団体会員の構成員以外、生協会員の組合員以外の場合は300万円 |
| 融資期間 | 1年毎に自動更新 |
| 利用限度額に応じて返済額が決まる「定額型」と、最終残高に応じて返済額が決まる「残高スライド型」から選択可能 | |
| 金利 | 変動金利型 |
| 保証 | 中央ろうきん指定の保証協会を利用 |
| 用途 | 原則自由。ただし、事業性資金、陶器目的資金などには利用できない |
| 最高融資額 | 500万円。ただし、団体会員の構成員以外は300万円 |
| 融資期間 | 1年毎に自動更新 |
| 利用限度額に応じて返済額が決まる「定額型」と、最終残高に応じて返済額が決まる「残高スライド型」から選択可能 | |
| 金利 | 変動金利型 |
| 保証 | 近畿ろうきん指定の保証協会を利用 |
返済方法は2種類
マイローンの返済方法は2種類あります。毎月一定額だけを返済する「毎月返済型」と、毎月の返済に加えてボーナスを受け取った月には追加で返済を行う「毎月ボーナス加算返済型」です。好きな方を選択しましょう。
| 利用限度額もしくは残高 | 毎月返済型の毎月返済額 | 毎月ボーナス加算返済型の毎月返済額 | 毎月ボーナス加算返済型の加算返済額 |
|---|---|---|---|
| 30万円以内 | 5000円 | 5000円 | – |
| 30万円超 50万円以内 |
1万円 | 1万円 | – |
| 50万円超 70万円以内 |
1万2000円 | 1万円 | 2万円 |
| 70万円超 80万円以内 |
1万3000円 | 1万円 | 2万円 |
| 80万円超 100万円以内 |
1万5000円 | 1万円 | 3万円 |
| 100万円超 150万円以内 |
2万円 | 1万5000円 | 3万円 |
| 150万円超 180万円以内 |
2万5000円 | 2万円 | 3万円 |
| 180万円超 200万円以内 |
3万円 | 2万5000円 | 3万円 |
| 200万円超 250万円以内 |
3万5000円 | 3万円 | 3万円 |
| 250万円超 300万円以内 |
4万円 | 3万円 | 6万円 |
| 300万円超 350万円以内 |
5万円 | 4万円 | 6万円 |
| 350万円超 400万円以内 |
5万5000円 | 4万円 | 9万円 |
| 400万円超 450万円以内 |
6万5000円 | 5万円 | 9万円 |
| 450万円超 500万円以内 |
7万円 | 5万円 | 12万円 |
マイプランの金利を下げる方法は？
上記の通り、マイプランの金利には上限金利と下限金利で差があります。金利を下げる方法はいくつかありますが、その中でも代表的なものは以下のとおりです。
- ろうきんの預金口座を給料受け取り機関に指定する
- インターネットバンキングを行う
- 一般財形またはエース預金（年金型を除く）を利用する
- 住宅ローンを利用する
- 公共料金自動支払い口座に指定する
中央ろうきんマイプランの利用方法
中央ろうきんのマイプランの申込方法は2つあります。インターネットから申し込むか、店舗に行って申し込むかです。おすすめはインターネットからの申込みですが、話を聞いてから申し込みたいという場合は店舗を選んでもいいでしょう。
インターネットから申し込む場合は、以下のリンクから仮審査の手続きを行います。申込後に仮審査が行われますので、その結果を受けて正式に申し込むことになります。
店舗から申し込む場合は、以下のリンクから相談・来店の手続きを行います。
中央ろうきん 店舗相談はこちらから！
近畿ろうきんマイプランの利用方法
近畿ろうきんのマイプランの申込方法は2つあります。インターネットから申し込むか、店舗に行って申し込むかです。おすすめはインターネットからの申込みですが、話を聞いてから申し込みたいという場合は店舗を選んでもいいでしょう。
インターネットから申し込む場合は、以下のリンクから仮審査の手続きを行います。申込後に仮審査が行われますので、その結果を受けて正式に申し込むことになります。
店舗から申し込む場合は、以下のリンクから相談・来店の手続きを行います。
中央ろうきん 店舗相談はこちらから！
ろうきんのマイプランの審査に落ちてしまった場合はどうすればいい？
ろうきんのカードローンもカードローンである以上は審査が存在し、人によっては審査に落ちてしまうことがあります。ろうきんのカードローンの審査に落ちてしまった場合は、どうすればいいのでしょうか。
ろうきんよりも審査が易しい別のカードローンの利用を考えよう
審査に落ちてしまったけれど、どうしてもカードローンが必要だという場合は、別のカードローンの利用を考えるといいでしょう。一般的に消費者金融のカードローンはろうきんのカードローンよりも審査難易度が低いと考えられていますので、マイプランの審査に落ちてしまった人でも十分チャンスはあります。
借り入れが多い場合は債務整理も検討したほうがいい
ろうきんのマイプランに落ちた理由が「現時点ですでに借り入れが多すぎること」であると推測できる場合は、債務整理も検討したほうがいいかもしれません。債務整理とは文字通り債務を整理すること、言い換えれば借金を手続きによって減らすことです。債務整理は合法的な手続きであり、必要に応じて行うことができます。債務整理には
- 任意整理
- 特定調停
- 個人再生
- 自己破産
があり、それぞれ債務の圧縮幅やそれに伴って発生するデメリットが異なります。任意整理や特定調停は債務の圧縮幅は小さいですが、デメリットも小さく使いやすい制度です。個人再生は原則として債務が5分の1になりますが、そのぶんデメリットも大きめです。自己破産は原則として債務が0になりますが、その代わりデメリットも大きいです。
ろうきんのカードローンまとめ
最後に、今回の記事をおさらいしましょう。
- ろうきんは日本全国にある労働者のための金融機関
- ろうきんは銀行とは違い、非営利で運営される
- 取扱商品は銀行とほぼ同じ
- 地域によって使えるろうきんの種類は異なる
- ろうきんのカードローンは低金利で使いやすい
- ろうきんの審査に落ちた場合は、消費者金融からの借り入れや債務整理も検討したほうがいい
ろうきんは普段はあまり目立たない存在ですが、うまく使えば非常に便利です。銀行や消費者金融よりも安く借り入れたいという方は、ろうきんのカードローン「マイプラン」の利用を検討してみてください。
