カードローンの「返済方式」と「返済方法」の違い｜リボルビング方式の種類

公開 2015.05.13

更新 2026.10.19

※この記事は2026年10月時点の各社公式サイトの掲載内容や制度をもとにまとめています。個別の商品条件は必ず各社の公式サイトでご確認ください。

カードローンの商品説明に出てくる「返済方法」と「返済方式」は別のものです。返済方法は口座振替・ATM・振込・インターネット返済など「どの手段で支払うか」、返済方式は「毎月の返済額がどのルールで決まるか」を指します。

返済方法は契約後も利用者が自由に選べますが、返済方式は商品ごとに固定されています。大手消費者金融や多くの銀行カードローンは「残高スライド（元利定額）リボルビング方式」を採用しており、借入残高の区分に応じて毎月の最低返済額が決まります。この方式は毎月の負担が軽い一方、最低額だけ払い続けると返済が長期化し利息総額が増えるため、追加返済の活用が前提になります。

返済方法：支払う手段の種類

返済方法	特徴	手数料（大手消費者金融の例）
口座振替（自動引落）	返済日に自動で引き落とされ、払い忘れを防げる。残高不足に注意	無料
インターネット返済	会員ページやアプリからネットバンキングで即時返済。24時間対応が多い	無料（プロミス・SMBCモビット・アコム・レイクなど）
提携ATM・スマホATM	セブン銀行・ローソン銀行などのATMで現金返済。アプリでカードレスも可	1万円以下110円／1万円超220円（5社共通）
自社ATM	アコムATM、三井住友銀行ATM（プロミス・SMBCモビットのカード）など	無料
銀行振込	指定口座へ振り込む。振込手数料は利用者負担が一般的	銀行の振込手数料
ポイント・Pay返済	プロミスのポイント返済、SMBCモビットのVポイント返済、レイクのPay払いなど	無料

基本は口座振替またはインターネット返済にしておき、余裕がある月に追加返済（繰上げ返済）をATMやネットで行う、という組み合わせが手数料を抑えやすい方法です。

返済方式：毎月の返済額が決まるルール

返済方式は、次の3つの観点の組み合わせで分類されます。

1. リボルビング方式か、それ以外か

リボルビング方式は、限度額内で繰り返し借りられ、毎月の返済額が残高に応じて決まる方式です。カードローンの大半がこの方式です。これ以外には、借入時に回数を決めて返す分割払い（元利均等・元金均等）や、一括払いがあります。フリーローン（証書貸付）は元利均等返済が一般的です。

2. 元利か、元金か

元利定額：決められた返済額の中に利息が含まれる。例えば返済額1万円なら、利息分を差し引いた残りが元金の返済に回る。毎月の支払額が一定で管理しやすいが、残高が大きいうちは元金が減りにくい。
元金定額：決められた返済額（元金）に利息を加えた額を支払う。例えば元金1万円＋利息が月の支払額。元金が確実に減るが、初期の支払額は大きくなる。

3. 定額か、定率か

定額：残高の区分ごとに返済額が金額で決まる（残高10万円以下は○円、20万円以下は○円など）。
定率：残高に一定の割合をかけて返済額を決める（残高の○%など）。アコムの「定率リボルビング方式」がこれに当たり、割合は契約時の限度額によって異なります。

「残高スライド」とは

「スライド」は、残高が変わると返済額の区分も変わる（スライドする）という意味です。返済が進んで残高が下の区分に入れば返済額も下がり、追加で借りて残高が増えれば返済額も上がります。大手消費者金融や銀行カードローンの多くは「借入後残高スライド」で、追加借入があった時点の残高で返済額を決め直します。

主なカードローンの返済方式

商品	公式の返済方式の表記
プロミス	残高スライド元利定額返済方式
SMBCモビット	借入後残高スライド元利定額返済方式
アコム	定率リボルビング方式
アイフル	残高スライド元利定額リボルビング方式
レイク	残高スライドリボルビング方式（借入直後の残高で返済額が決まり、契約額ごとに返済額表が分かれる。「レイク de おまとめ」は元利定額）
三菱UFJ銀行カードローン「バンクイック」	残高スライド方式（最低返済額は月1,000円から、金利帯で変動）
みずほ銀行カードローン	残高スライド方式（残高10万円以下2,000円、以降10万円ごとに2,000円加算）
楽天銀行スーパーローン	残高スライドリボルビング返済方式D
オリックス銀行カードローン	残高スライドリボルビング方式
ドコモSMTBネット銀行（旧住信SBIネット銀行）カードローン	残高スライドリボルビング（残高10万円以下2,000円〜）

名称は会社ごとに少し違いますが、内容はいずれも「残高に応じて毎月の最低返済額が決まるリボルビング方式」です。返済額の具体的な表は各社の公式サイトの貸付条件や商品概要に掲載されています。

返済額の目安：最低額だけ払うと長期化する

残高スライド方式の最低返済額は、残高10万円以下で月2,000円程度と低く設定されている商品が多いです。例えばみずほ銀行カードローンやドコモSMTBネット銀行カードローンは残高10万円以下で月2,000円、三井住友銀行カードローンは残高10万円以下で月2,000円、楽天銀行スーパーローンは残高10万円以内で月2,000円です。消費者金融は銀行より高めで、SMBCモビットは最終借入後残高10万円で月4,000円、アコムは契約極度額30万円以下なら残高の4.2%（10万円借りると千円未満切り上げで月5,000円）です。

最低返済額のうち利息が占める割合は、残高が大きいほど高くなります。最低額だけを払い続けると元金の減りが遅く、返済回数が増え、利息の総額も膨らみます。返済方式が同じでも、利用者側で「毎月の返済額を最低額より多く設定する」「余裕がある月に追加返済する」ことで、返済期間と利息総額は大きく変わります。各社の返済シミュレーションで、借入額・金利・月の返済額を入れて返済回数と利息総額を確認してから借りるのが確実です。

返済日の選び方

返済方式とは別に、返済日も商品で異なります。プロミス・SMBCモビットは5日・15日・25日・末日から選択、アコム・アイフルは「35日ごと」または「毎月指定日」、レイクは任意の日を指定できます。銀行はみずほ銀行が毎月10日、楽天銀行が1・12・20・27日から選択、三井住友銀行が5日・15日・25日・月末から選択などです。給料日の数日後に返済日を置くと残高不足を防ぎやすくなります。