今すぐ10万円借りる方法｜無利息の使い方・日数別の利息・返済額の決め方

公開 2014.07.16

更新 2026.10.19

※この記事は2026年10月時点の各社公式サイトの掲載内容や制度をもとにまとめています。個別の商品条件は必ず各社の公式サイトでご確認ください。

10万円を今日中に用意したいとき、本人に安定収入があれば、Web申込で当日の借入に対応する大手消費者金融が中心になります。10万円は「1〜2か月で返せるか」によって選び方が変わる金額です。短期で返すなら無利息期間の有無、長く借りるなら毎月の返済額の決め方が負担を左右します。

10万円を年18.0%で借りた利息は1日あたり約49円、30日で約1,479円です。無利息期間内に返せば0円、月1万円ずつ返せば11回・利息約9,200円、最低額の月4,000円だと32回・約2万6,000円になります（試算の前提は各表の下に記載）。

申し込む前に手元の手段を確かめる

新しくカードローンを契約する前に、次の2つを確認すると申込自体が不要になることがあります。

手持ちのクレジットカードにキャッシング枠が付いているか（会員ページやアプリで利用可能額を確認できる）
すでに契約しているカードローンに空き枠が残っていないか

どちらもない場合に新規申込を考えます。10万円という少額でも、申込があれば信用情報機関への照会と返済能力の審査が行われます。審査基準は各社とも公開していないため、「少額だから通る」とは考えず、勤務先・年収・他社借入は正確に入力してください。

10万円の利息は「何日借りるか」で決まる

カードローンの利息は「借入残高×年率÷365×借りた日数」の日割りです。利息制限法の上限は元本10万円以上100万円未満で年18%なので、10万円は年18%の区分にちょうど入ります。消費者金融で初めて契約する場合は上限付近、銀行カードローンなら年14%台が適用されると考えて試算します。

借りた日数	年18.0%の利息	年14.5%の利息
1日	約49円	約40円
7日	約345円	約278円
14日	約690円	約556円
30日	約1,479円	約1,192円
60日	約2,959円	約2,384円
90日	約4,438円	約3,575円

10万円を1か月借りたときの金利差は約300円です。給料日までの数週間をしのぐ使い方なら、金利の差より「無利息期間が使えるか」のほうが結果に大きく効きます。

無利息期間で利息がいくら変わるか

大手5社のうち4社に初回契約者向けの無利息期間があります。契約した日に10万円を借り、一括で返した場合の利息を比べると次のようになります（年18.0%で日割り計算）。

会社	無利息の条件	30日後に返済	45日後に返済	60日後に返済
プロミス	30日（初回借入日の翌日から）。メールアドレス登録とWeb明細利用が条件	0円	約740円	約1,479円
アコム	30日（契約日の翌日から）	0円	約740円	約1,479円
アイフル	最大30日（契約日の翌日から）	0円	約740円	約1,479円
レイク	60日（Web申込・契約額50万円未満）	0円	0円	0円
SMBCモビット	無利息期間の記載なし	約1,479円	約2,219円	約2,959円

注意したいのは起算日です。アコム・アイフル・レイクは契約日の翌日から数えるため、契約して10日後に初めて借りると、無利息で使える日数は残り20日（レイクは50日）に減ります。プロミスは初回借入日の翌日からなので、先に契約だけ済ませておいても期間は減りません。どの会社も無利息期間中に毎月の返済日が来たら約定返済が必要です。

レイクには365日間の無利息もありますが、契約額50万円以上と収入証明書の提出が条件です。10万円だけ必要な人が、そのために50万円の枠で申し込む必要はありません。

分割で返すなら毎月の返済額を先に決める

1〜2か月で返せない場合は、各社が決めた最低返済額（約定返済額）以上を毎月返していきます。借入直後の残高が10万円のときの最低額は、各社の公式の返済表では次のとおりです。

会社	残高10万円の最低返済額
SMBCモビット	4,000円
アイフル	4,000円（毎月一定日に返す方式）
レイク	4,000円（契約額30万円以下）
アコム	5,000円（極度額30万円以下。残高×4.2%を千円単位に切り上げ）

最低額だけで返すと、完済まで2年半以上かかります。毎月の返済額を変えた場合の目安は次のとおりです。

毎月の返済額（年18.0%）	完済までの回数	利息の合計
4,000円	32回	約26,300円
5,000円	24回	約19,800円
10,000円	11回	約9,200円
20,000円	6回	約4,800円

※毎月の利息を「残高×年率÷12」で計算し、追加借入をしない前提の概算です。

返済額を1万円に決めておけば、最低額で返す場合より利息を約1万7,000円減らせます。最低額を超えて返した分は元金の返済に回るので、会員ページから毎月少し多めに入れるだけでも効果があります。

返済の手段にも気を配ってください。大手消費者金融の提携ATMは1万円以下の取引で1回110円かかるため、月4,000円を32回すべて提携ATMで返すと手数料だけで3,520円になります。インターネット返済（プロミス・アコム・SMBCモビット・レイクは手数料無料）や口座振替を使えば、この負担はかかりません。

銀行カードローンは「最低返済額が低い」点に注意

銀行カードローンの上限金利は年14%前後で、10万円の契約なら楽天銀行が年14.5%、三井住友銀行が年12.0〜14.5%（100万円以下）、みずほ銀行が年14.0%、三菱UFJ銀行バンクイックが年13.6〜14.6%（限度額100万円以下）です。一方で、残高10万円以下の最低返済額は多くの行が月2,000円と低めに設定しています。

返し方	完済までの回数	利息の合計
年14.5%・月2,000円（銀行の最低額）	78回	約54,300円
年18.0%・月4,000円（消費者金融の最低額）	32回	約26,300円
年14.5%・月10,000円	11回	約7,200円
年18.0%・月10,000円	11回	約9,200円

※計算の前提は上の表と同じです。

金利が低くても、最低額だけで返すと6年半かかり、利息は消費者金融で最低額を返す場合の2倍になります。同じ月1万円を返すなら、金利差による違いは約2,000円です。10万円の規模では、どこで借りるかより「毎月いくら返すか」のほうが影響は大きいと言えます。

以前は「当座は消費者金融で借り、あとで銀行カードローンに借り換える」方法が紹介されていました。10万円なら金利差は月1万円返済で約2,000円にとどまり、新たな審査と申込記録が増えることを考えると、借り換えより早めの完済を優先するほうが合理的です。

他社借入が年収の3分の1に近い場合

貸金業者からの借入は原則として年収の3分の1までです。年収180万円で他社借入が55万円あれば、残りの枠は5万円しかなく、10万円の新規借入は総量規制を超えます。

総量規制には「例外貸付け」があり、社会通念上緊急に必要と認められる費用を支払うための10万円以下・3か月以内に返す貸付けや、緊急の医療費の貸付けは、年収の3分の1を超えていても認められる場合があります。ただし、扱うかどうかは各社の判断で、使い道の確認や返済計画の審査があります。生活費の不足を埋めるために使える仕組みではないので、すでに上限近くまで借りている場合は、新しい借入より先に返済の相談を検討してください（日本貸金業協会貸金業相談・紛争解決センター 0570-051051）。

今日中に受け取るときの時間の目安

当日中の受取は、Webで申し込み、本人確認書類を提出して契約まで進めたうえで、振込かスマホATMで受け取る流れです。振込には停止時間があり、プロミスは月曜0〜7時がメンテナンス、土曜23:30以降・日曜18:50以降の受付分は翌朝の振込です。レイクは21時（日曜は18時）までに契約が完了すれば当日振込と案内しています。どの会社も申込時間や審査状況によっては当日に間に合わない場合があるため、できるだけ早い時間に申し込んでください。手順の詳細は20万円の記事の当日手順でも説明しています。