今すぐ1万円・2万円借りたい｜クレカ枠とカードローンの選び方・日割り利息・手数料の目安

公開 2014.07.15

更新 2026.10.19

※この記事は2026年10月時点の各社公式サイトの掲載内容や制度をもとにまとめています。個別の商品条件は必ず各社の公式サイトでご確認ください。

1万円や2万円を今日中に用意したいとき、現実的な方法は2つです。すでに持っているクレジットカードにキャッシング枠があればそれを使い、なければ大手消費者金融のカードローンをWebで申し込みます。銀行カードローンは限度額の下限が10万円の商品が多く、当日中の借入も難しい場合が多いため、この金額では候補から外れがちです。

1万円を年18.0%で借りた利息は1日あたり約4.9円、30日で約148円です。少額なので利息より、提携ATMの手数料（1回110円か220円）のほうが大きくなりやすい点に注意します。初回の無利息期間を使えば利息は0円にできますが、会社によって数え始める日が違うので、借りる日と返す日を決めてから選びます。

1万円・2万円で使える方法、使いにくい方法

方法	1万〜2万円で使えるか	当日中の受取	注意点
手持ちのクレジットカードのキャッシング枠	枠があれば使える	ATMですぐ	枠がないカードもある。金利と返し方はカードの規約による
大手消費者金融のカードローン（新規）	限度額の下限は5社とも1万円	Web申込で可能な場合が多い	審査あり。申込時間や審査状況で翌日以降になることもある
メガバンク・ネット銀行のカードローン	限度額の下限が10万円の商品が多い	難しい場合が多い	口座の開設やカードの到着が必要な銀行もある
地方銀行のカードローン	はちにのかん太くんカード・ラピッド・キャッシュピットは1万円から	当日は難しいことが多い	対象地域の条件がある商品もある

金額が小さいほど、金利の差は利息にほとんど表れません。2万円を30日借りた利息は、年14.5%なら約238円、年18.0%なら約296円で、差は60円ほどです。少額では「今日受け取れるか」「手数料のかからない方法があるか」を優先して選ぶのが合理的です。

まず手持ちのクレジットカードの枠を確かめる

新しい審査を受けずに済むのは、すでにキャッシング枠のあるクレジットカードを持っている場合だけです。カードを新しく作ると発行までに時間がかかり、審査に通るとも限らないので、今日の資金には向きません。

財布や引出しにあるクレジットカードを並べる
カード会社の会員サイトかアプリで「キャッシング利用可能額」を確認する（ショッピング枠と別に表示される）
利用可能額が0円なら、そのカードでは借りられない。枠の新設には審査があり、すぐには使えない
金利と返し方（翌月一括かリボ払いか）を会員サイトで確かめてから、ATMで引き出す

クレジットカードのキャッシングも貸金業者からの借入で、年収の3分の1までという総量規制の計算に含まれます。翌月一括で返せる金額にとどめ、リボ払いで少しずつ返す設定になっている場合は、返済額を確認しておきます。

クレジットカードのキャッシングとカードローンの違い

どちらも「キャッシング」と呼ばれますが、仕組みは別物です。2万円程度を借りる場面で差が出る点を並べます。

項目	クレジットカードのキャッシング	カードローン（消費者金融）
使うカード	手持ちのクレジットカード	ローンカード、またはカードなし（アプリ）
新たな審査	枠があれば不要	必要
返し方	翌月一括かリボ払い（カードの設定による）	毎月の約定返済＋いつでも追加返済
初回の無利息	カードによる	プロミス・アコム・アイフル・レイクにあり
受け取り方	ATM（カード会社によっては振込も）	振込、スマホATM、提携ATM、PayPayマネーなど
総量規制	対象（ショッピング枠は対象外）	対象

翌月一括で返せる見込みがあり、枠のあるカードがあるならクレジットカードが早く済みます。カードがない、または返済を数か月に分けたいなら、無利息期間のあるカードローンのほうが総額を抑えやすくなります。

カードローンを1万円・2万円で初めて契約するときに変わること

項目	1万〜2万円の場合
収入証明書	原則不要（必要になるのは1社で50万円超、他社と合わせて100万円超のとき）。ただし18・19歳は金額にかかわらず必要
適用される上限金利	利息制限法の上限は元本10万円未満で年20%。大手5社の上限は年17.9%〜18.0%で、少額の契約ではこの上限が適用されるのが一般的
希望限度額	必要な額に近い少額でよい。高く希望すると審査で確認する項目が増える
申込年齢	18・19歳が申し込めるのは大手ではプロミスのみ（高校生は不可）。他の4社は20歳から
審査	金額が小さくても、返済能力の確認と信用情報の照会は必ず行われる

パート・アルバイトでも安定した収入があれば、大手5社の申込対象です。収入がまったくない場合は、金額が1万円でも申し込めません。立場ごとの扱いは次のとおりです。

立場	1万〜2万円を借りる場合の扱い
会社員・パート・アルバイト	安定した収入があれば大手5社とも申込対象
20歳以上の学生	アルバイト収入があれば申込対象。収入がなければ申し込めない
18・19歳	大手ではプロミスのみ。収入証明書類の提出が必要
専業主婦（主夫）	本人に収入がないため、消費者金融のカードローンは原則として対象外。楽天銀行スーパーローンなど配偶者の収入で申し込める銀行もあるが、当日中の借入は難しい
年金のみの人	SMBCモビット・アイフルは申込対象外と明記している

申込の前に手元にそろえておくもの

本人確認書類（運転免許証やマイナンバーカード）。アプリでICチップを読み取る方法に対応する会社が増えている
勤務先の名称・電話番号と、年収の見込み（自己申告）
他社の借入残高。クレジットカードのキャッシング残高も含める（申告と信用情報が食い違うと不利になる）
振込で受け取る場合は、本人名義の口座

本人確認書類の画像を送る方式は、犯罪収益移転防止法の施行規則改正で2027年4月1日から原則として使えなくなり、ICチップの読取りに一本化されます。会社によっては先に切り替える場合があるので、マイナンバーカードか運転免許証を手元に用意しておくと手続きが止まりにくくなります。

利息は日割り：借りる日数ごとの目安

カードローンの利息は「借入残高×年率÷365×借りた日数」で計算されます。年18.0%の場合の目安は次のとおりです。

借りた日数	1万円	2万円
1日	約4.9円	約9.9円
5日	約25円	約49円
10日	約49円	約99円
14日	約69円	約138円
30日	約148円	約296円
60日	約296円	約592円

給料日まで1週間なら、1万円の利息は約35円です。日数が延びるほど比例して増えるので、返せる日が来たら早めに返すほど利息は小さくなります。

無利息期間は「数え始める日」で差が出る

初めての契約者向けの無利息期間は、プロミス・アコム・アイフルが30日、レイクがWeb申込（契約額50万円未満）で60日です。SMBCモビットには無利息期間の記載がありません。起算日は、プロミスが「初回借入日の翌日」、アコム・アイフル・レイクが「契約日の翌日」です。2万円を年18.0%で借りるとして、3つのケースで利息を比べます（概算）。

ケース	プロミス	アコム・アイフル	レイク（60日）	SMBCモビット
今日契約して借り、20日後に返す	0円	0円	0円	約197円
今日契約、2週間後に借りて30日後に返す	0円	約138円	0円	約296円
今日契約して借り、45日後に返す	約148円	約148円	0円	約444円

プロミスの無利息はメールアドレスの登録とWeb明細の利用が条件です。どの会社も、期間中に返済が遅れると無利息が止まることがあり、期間中でも毎月の返済日には返済が必要です。

少額では利息より手数料が大きくなる

大手5社の提携ATM（セブン銀行・ローソン銀行など）の手数料は、借入・返済とも1回につき1万円以下110円、1万円超220円です。

例	利息（年18.0%）	提携ATMで借りて返した場合の手数料
1万円を10日借りる	約49円	220円（110円×2回）
2万円を10日借りる	約99円	440円（220円×2回）
2万円を1万円ずつ2回に分けて借りる	同じ	借入だけで220円（110円×2回）

手数料をかけない方法は会社ごとに用意されています。プロミスはスマホ・パソコンからの振込借入、インターネット返済、口座振替、三井住友銀行ATMが0円です。SMBCモビットは振込キャッシングとインターネット返済、口座振替が0円です。アコムはインターネット返済、アコムATM、PayPayマネーでの返済が無料、レイクはWeb返済なら振込手数料がかかりません。

最低返済額だけで返すと、2万円でも2年かかる

カードローンは毎月の返済額が残高に応じて決まります。2万円の残高だと、SMBCモビットは月1,000円、アコム（契約極度額30万円以下）は残高の4.2%を千円単位に切り上げて月1,000円、アイフルは月4,000円（毎月一定日の返済の場合）です。返し方で利息がどれだけ変わるかを、年18.0%で試算しました（元利定額・月単位の概算）。

2万円の返し方	返済回数	利息の合計
30日後に一括で返す	1回	約296円
毎月4,000円ずつ返す	6回	約950円
毎月2,000円ずつ返す	11回	約1,800円
毎月1,000円ずつ返す	24回	約4,000円

月1,000円なら負担は軽く見えますが、完済まで2年、利息は一括返済の10倍以上になります。少額の借入は、約定の返済日を待たずに、まとまったお金が入った時点でインターネット返済などで一括返済するのが基本です。

今日中に受け取るための時間帯ごとの注意

申込はスマートフォンからWebで行い、本人確認書類はアプリでの読取りか画像で提出します。勤務先への電話は、アコム・レイクが「一切行わない」、プロミス・SMBCモビット・アイフルが「原則行わない」と案内しています。契約後の受け取り方は、時間帯で選びます。

時間帯	受け取り方の目安
平日・土曜の日中〜夜	アプリや会員ページからの振込が使いやすい（プロミスは原則24時間、最短10秒）
21時以降（日曜は18時以降）	レイクは当日振込の締切を過ぎる。セブン銀行・ローソン銀行のスマホATMで現金を受け取る方法がある
土曜23:30以降・日曜18:50以降	プロミスの振込は翌日8:45〜9:30頃になる
月曜0時〜7時	プロミス・SMBCモビットの振込はメンテナンスで停止

プロミスはPayPayマネーへの直接振込、アコムやSMBCモビットはPayPayマネーへのチャージにも対応しています。支払い先がPayPayで払えるなら、ATMに行かずに済みます。最短の表記（プロミス3分、レイク8分、アイフル9分、SMBCモビット15分、アコム20分）は、いずれも申込時間や審査状況で希望に添えない場合があるという注記付きです。土日の手順は土日・祝日に即日でお金を借りる方法で詳しく説明しています。

ケースで見る：給料日まで10日、2万円が必要な場合の流れ

ケース1：キャッシング枠のあるクレジットカードを持っている

会員サイトでキャッシング利用可能額と返済方法（翌月一括か）を確認する
コンビニのATMで2万円を引き出す。ATMの利用料がかかるかはカード会社の規約で確認する
翌月の引落しで元本と利息がまとめて支払われる。リボ払いの設定なら、給料日後に繰上げで返す

ケース2：カードがなく、平日の夜に申し込む

初回借入日から無利息が始まるプロミスなどにWebで申し込み、メールアドレスの登録とWeb明細を選ぶ
審査結果を受け取り、契約後にアプリから本人名義の口座へ2万円を振り込む（手数料0円）
給料日に、インターネット返済で2万円を一括返済する。無利息期間中なので利息は0円、手数料も0円
以後使う予定がなければ、残高0円を確認して解約するか、契約を残すかを決める

ケース2で提携ATMを使って借り、ATMで返すと、利息は0円でも手数料が440円かかります。同じ2万円でも、受け取り方と返し方で負担が変わります。

返済日の決め方で無理なく返す

少額の借入でも、毎月の返済日は契約時に決めます。給料日の数日後に置くと、残高不足を防ぎやすくなります。

会社	返済日の選び方
プロミス	5日・15日・25日・末日から選択
SMBCモビット	5日・15日・25日・末日から選択
アコム	「35日ごと」か「毎月の指定日」
アイフル	「35日ごと」か「毎月の指定日」
レイク	毎月の返済日を任意に指定。借入日から指定日まで14日未満なら翌月が初回

約定の返済日を待たずに全額を返しても問題ありません。早く返せば、その分だけ日割りの利息が減ります。

使う予定がなくても契約だけしておくのはありか

カードローンは契約後、限度額の範囲で何度でも借りられるので、急な出費に備えて先に契約しておく考え方もあります。ただし次の点を理解したうえで判断します。

アコム・アイフル・レイクの無利息期間は契約日の翌日から進むため、借りないまま期間が過ぎることがある。借りる時点で無利息を使いたいなら、初回借入日の翌日から数えるプロミスが合う
契約の内容は信用情報機関に登録され、借りていなくても契約がある状態として記録される。住宅ローンなど別の審査で、借りられる枠として考慮されることがある
使い終えたら、残高0円を確認して解約すれば契約は終わる

手元にカードローンがあると、本来は不要な出費にも使いやすくなります。契約するなら、何に使うかを先に決めておくことが前提です。

審査に通らなかったときにしてはいけないこと

1社で審査に通らなかった直後に、別の会社へ次々と申し込むのは避けます。申込の記録は信用情報機関に6か月残り、短期間の申込が重なると、それだけで慎重に見られます。原因の見当がつかない場合は、信用情報を開示して確かめるのが確実です。中小の消費者金融を検討する場合は、金融庁の「登録貸金業者情報検索」で登録番号と業者名が一致するかを確認します。登録番号は「○○財務局長（○）第○○号」「○○県知事（○）第○○号」の形で、括弧内の数字は登録の更新回数です。番号が書かれていない、検索しても出てこない、連絡先が携帯電話だけ、という業者は利用しないでください。

SNSの「お金貸します」といった個人間融資、給与ファクタリング、後払い現金化は、金融庁が違法な貸付として注意を呼びかけているものです。1万円・2万円の少額でも、高額な手数料や取立ての被害につながります。困ったときは、日本貸金業協会の貸金業相談・紛争解決センター（0570-051051）や消費者ホットライン（188）に相談できます。