300万円を借りる方法｜カードローンで借りる条件・必要年収・金利と利息総額の比較

※この記事は2026年10月時点の各社公式サイトの掲載内容や制度をもとにまとめています。個別の商品条件は必ず各社の公式サイトでご確認ください。

300万円をカードローンで借りることは制度上は可能ですが、借りられる人は限られます。消費者金融では総量規制により年収900万円以上が必要で、多くの人にとって現実的な借入先は銀行カードローンです。銀行でも初めての契約でいきなり300万円の枠が認められることは多くありません。

一方で、300万円前後は金利が大きく下がる限度額帯でもあります。300万円を5年で返す場合、年15.0%なら利息は約128万円、年7.7%なら約62万円です。この記事では、300万円という金額で変わる条件、銀行ごとの金利帯、返済回数ごとの利息、1社で借りるか複数社に分けるか、カードローン以外の選択肢を順に整理します。

300万円という金額で変わること

項目	300万円の場合
総量規制（消費者金融）	他社分と合わせて年収の3分の1まで。300万円なら年収900万円以上
収入証明書	消費者金融は1社50万円超で法律上必須。銀行も限度額50万円超で求めるのが一般的
上限金利	利息制限法で元本100万円以上は年15%が上限
銀行の適用金利	限度額が大きいほど下がる設定で、300万円前後は年7〜10%台の帯がある
毎月の返済額	5年返済で月6万〜7万円台。最低返済額だけだと完済まで10年を超えることも

年収で決まる消費者金融の上限

貸金業者からの借入は、全社の合計で原則として年収の3分の1までです。年収別に上限を並べると、300万円に届く人がどれだけ限られるかが分かります。

年収	消費者金融から借りられる上限（全社合計）
400万円	約133万円
500万円	約167万円
600万円	200万円
900万円	300万円
1,200万円	400万円

大手消費者金融の限度額は最大500万〜800万円と表示されていますが、これは年収が十分にある人の上限です。他社に借入があれば、その分だけ枠は減ります。例外は、借り手に一方的に有利な借換え（おまとめ）などの「例外貸付け」で、年収の3分の1を超えても契約できますが、その残高も総量規制の計算には含まれます。

銀行カードローンは総量規制の対象外です。ただし2017年の全国銀行協会の申し合わせ以降、銀行も年収証明の取得や返済能力の審査を強めており、「銀行なら年収の3分の1を超えても借りやすい」とは言えません。

銀行カードローンの300万円前後の金利

銀行カードローンの多くは、契約した限度額で金利が決まります。300万円の前後で金利帯が切り替わる商品が多いのが特徴です。

商品	300万円以下の帯	300万円を超える帯
みずほ銀行	9.7%（200万〜300万円未満）	7.7%（300万〜400万円未満）
三菱UFJ銀行 バンクイック	7.6〜10.6%（210万〜300万円）	6.1〜7.6%（310万〜400万円）
ドコモSMTBネット銀行	9.14%（210万〜300万円、基準金利）	7.64%（310万〜400万円、基準金利）
楽天銀行スーパーローン	3.9〜14.5%（200万〜300万円未満）	2.9〜12.5%（300万〜350万円未満）
オリックス銀行	5.0〜12.8%（300万円コース）
常陽キャッシュピット	9.8%（200万超〜300万円）	8.8%（300万超〜400万円）

※金利は年率。ドコモSMTBネット銀行は2026年4月1日に基準金利を年0.15%引き上げたあとの値で、優遇（最大年0.6%）を受けるとさらに下がります。各行とも変動金利で、見直されることがあります。

みずほ銀行は限度額300万円ちょうどで7.7%の帯に入り、ドコモSMTBネット銀行やバンクイックは310万円からが次の帯です。同じ300万円の借入でも、契約する限度額によって適用金利が変わることがあります。どの金利になるかは審査で決まる限度額次第で、希望どおりになるとは限りません。

36回・60回で返した場合の利息

300万円を借り、元利均等で毎月同じ額を返した場合の概算です。

金利・回数	毎月の返済額	利息の総額
年15.0%・36回（3年）	約104,000円	約744,000円
年7.7%・36回（3年）	約93,600円	約369,000円
年15.0%・60回（5年）	約71,400円	約1,282,000円
年9.14%・60回（5年）	約62,500円	約749,000円
年7.7%・60回（5年）	約60,400円	約624,000円

※月利＝年利÷12、元利均等返済で計算した概算です。実際の利息は借入日・返済日の日数や約定返済額によって変わります。

3年で返すなら金利の差は約37万円、5年なら約66万円です。300万円の借入では、借りられるまでの1〜2日の差より、どの金利で借りるかのほうが負担に大きく影響します。

カードローンの約定返済額（毎月の最低額）は、たとえばドコモSMTBネット銀行で残高300万円以下なら月25,000円、三井住友銀行で残高300万円なら月35,000円です。最低額だけを返していると返済は長期化し、利息はこの表よりさらに膨らみます。毎月いくら返すかを自分で決め、余裕のある月に上乗せして返すことが前提です。

毎月1万円上乗せすると

年9.14%で300万円を借り、5年返済の月約62,500円に毎月1万円を上乗せして約72,500円ずつ返すと、完済は約50回（約4年2か月）に縮まり、利息は約75万円から約62万円へ、約13万円減ります。2万円上乗せなら約43回で、利息は約53万円です（いずれも概算）。カードローンは多くの場合、約定返済とは別にATMや振込で随時返済できるため、ボーナス月などに上乗せする計画を最初から組んでおくと効果があります。

1社で300万円か、複数社に分けるか

1社で300万円が通らないとき、3社から100万円ずつ借りて合計300万円にする方法が考えられます。しかし負担の面では不利になりがちです。

借り方	想定する金利	60回返済の利息の合計（概算）
1社で300万円	年7.7%	約62万円
3社から100万円ずつ	各年14.0%（銀行の100万円未満の帯）	約119万円
3社から100万円ずつ	各年15.0%（100万円以上の上限）	約128万円

• 限度額が小さいと、それぞれの契約に高い金利帯が適用される
• 返済日が月に3回になり、管理の手間と延滞のリスクが増える
• 短期間に複数社へ申し込むと、申込の記録（6か月残る）が重なり、どこかで審査が厳しくなりやすい
• 消費者金融で分けても、総量規制は全社合計で判断されるため上限は変わらない

初めての契約で300万円が難しい理由と、実績の積み方

無担保のカードローンで判断材料になるのは、収入・勤続年数・他社借入・信用情報です。初めての契約では返済の実績が見えないため、限度額は希望より低く設定されることが多く、300万円の枠は利用と返済の実績を積んでから増額で届く、というのが一般的な流れです。

• 給与振込口座など、日常的に取引している銀行のカードローンを候補にする
• 申込前に信用情報を本人開示で確認する。CIC・JICCは契約終了後5年、全国銀行個人信用情報センターは破産などの官報情報を7年保有する
• 他社の残高と件数を各社の会員ページで確かめ、申込フォームに正確に入力する。少なめの申告は信用情報との照合で分かる
• 提示された限度額が希望より低くても、まず契約して期日どおりに返し、増額を申し込む

信用情報の見方は信用情報に事故情報が載るとどうなるかで解説しています。

300万円のカードローンが向く人・向かない人

向いている	向いていない
勤続年数が長く、年収に対して300万円の返済（5年で月6万円台）が無理なく払える	毎月の返済に回せる額が3万円以下で、返済が10年近く続く見込み
使い道が一つに決まらず、必要なときに必要な分だけ借りたい	車や学費など使い道が決まっている（目的別ローンのほうが計画を立てやすい）
すでに取引のある銀行で、返済の実績を積める	他社の借入を返すために新たな枠を増やそうとしている

右の列に当てはまる場合は、カードローンで枠を広げる前に、返済額の見直しやおまとめ、場合によっては専門家への相談を考える段階です。返済が苦しいときは、法テラス（0570-078374）や日本貸金業協会の貸金業相談・紛争解決センター（0570-051051）に相談できます。

申込から借入までの進め方

300万円の申込では、源泉徴収票や確定申告書などの収入証明書の確認や保証会社の審査に時間がかかりやすく、即日の借入は現実的ではありません。次の順で進めます。

1. 使い道と返済に回せる月額を決め、上の試算で返済期間の目安を出す
2. 収入証明書と本人確認書類（ICチップ付きのもの）を用意する
3. 金利帯と口座の要否を比べて1社に絞り、正確に申し込む
4. 否決や減額の場合は、6か月ほど間を空け、原因を整理してから次を検討する

カードローン以外の選択肢

使い道が決まっているなら目的別ローン

車の購入、教育費、住宅の改修など使い道が決まっているなら、目的別ローンやフリーローン（一括で借りて分割で返す証書貸付）も比較してください。たとえば八十二長野銀行の「はちにのフリーローン」はWEB契約で年3.6%・6.7%・8.9%・14.2%の固定金利、1万〜500万円、期間2か月〜7年です。返済期間と毎月の額が最初から決まるため、追加で借りてしまう心配もありません。違いはカードローンとフリーローン・目的ローンの違いで整理しています。

複数の借入をまとめたいならおまとめローン

商品	金利（年）	限度額
auじぶん銀行 借り換えコース	1.13%〜13.1%	100万〜800万円
レイク de おまとめ	6.0%〜17.5%（100万円以上は6.0%〜15.0%）	10万〜500万円
アイフル おまとめMAX	3.0%〜17.5%	1万〜800万円
SMBCモビット おまとめローン	3.00%〜18.00%	800万円まで
アコム 借換え専用ローン	7.7%〜18.0%	1万〜300万円

消費者金融のおまとめは貸金業者からの借入だけが対象で、銀行カードローンはまとめられない商品が多くあります。おまとめは返済日を1つにして金利を下げるための商品で、新たにお金を増やすものではありません。

注意したいこと

300万円を急いで探していると、「審査なしで300万円」「即日・無条件」といった広告や個人間融資の投稿が目に入ります。登録貸金業者が借入の容易さを過度に強調する表示は貸金業法で禁じられており、こうした表示の多くは無登録業者です。登録の有無は金融庁の登録貸金業者情報検索で確認できます。

よくある質問

Q. 担保や保証人を用意すれば300万円のカードローンは通りやすくなりますか

A. カードローンは原則として無担保・保証人不要の商品で、担保を差し入れる仕組みはありません。担保を使うなら不動産担保ローンなど別の商品になり、返済できなければ担保を失う点にも注意が必要です。

Q. 限度額300万円で契約し、使うのは100万円だけでも利息は300万円分かかりますか

A. 利息は実際の借入残高にだけかかります。限度額300万円でも借入が100万円なら100万円分の利息です。金利は限度額で決まる商品が多いため、限度額が大きいほうが低い金利になります。

まとめ

• 消費者金融で300万円は年収900万円以上が必要。多くの人は銀行カードローンか目的別ローンが現実的
• 300万円前後は金利帯の境目。限度額がいくらで契約されるかで適用金利が変わる
• 5年返済なら年15.0%と年7.7%の差は約66万円。スピードより金利を優先する
• 複数社に分けると金利も返済管理も不利。1社に絞り、実績を積んで増額を目指す

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