銀行カードローンで早く借りる方法｜当日回答の条件・振込融資・カードレス契約の活用

公開 2014.07.22

更新 2026.10.19

※この記事は2026年10月時点の各社公式サイトの掲載内容や制度をもとにまとめています。個別の商品条件は必ず各社の公式サイトでご確認ください。

銀行カードローンは「審査に時間がかかる」と言われますが、審査結果の回答を最短当日と案内する銀行は複数あります。早く使い始めるための条件は、「すでに口座を持っている銀行を選ぶ」「カードレス契約と振込融資を使う」「平日の早い時間に申し込む」の3点です。

ただし、ローンカードの郵送を待つ契約方法では利用開始まで1週間前後かかるのが一般的で、「今日中に現金が必要」という場面では消費者金融のカードローンのほうが現実的です。この記事では、銀行カードローンで早く借りるための現実的な手順と、各銀行の目安を整理します。

銀行カードローンの「早さ」は3段階で考える

銀行カードローンの手続きは「審査回答」「契約」「借入手段の準備」の3段階に分かれ、どこで時間がかかるかは銀行によって異なります。

段階	時間がかかる要因	短縮する方法
審査回答	保証会社の審査、本人への確認連絡	口座保有の銀行を選ぶ。平日日中に申し込む。申込内容を正確に入力する
契約	口座開設が条件の銀行では口座開設が先に必要	口座不要の銀行を選ぶ、またはすでに口座がある銀行に申し込む
借入手段	ローンカードの郵送（約1週間）	カードレス契約＋振込融資を選ぶ

主な銀行カードローンの審査・利用開始の目安

銀行・商品	金利（年）	口座	審査回答の目安	利用開始の目安
三菱UFJ銀行バンクイック	1.4〜14.6%	不要	申込日の最短即日連絡（平日9〜21時、土日祝9〜17時）	カードは契約後約1週間で郵送。カードレス契約なら振込借入が可能（ATMは不可、後日カード発行可）
みずほ銀行カードローン	2.0〜14.0%	必要	口座保有者は最短当日回答。口座同時開設は約2〜3営業日	利用開始まで当日〜約1週間、カード到着1〜2週間
三井住友銀行カードローン	1.5〜14.5%	不要	審査回答最短当日	同行口座があればキャッシュカードで借入でき、専用カードは不要。カードレス契約も選べる
ソニー銀行カードローン	2.5〜13.8%	必要（同時申込可）	仮審査結果最短60分	申込〜契約完了は通常3〜5日。営業日14:30までの契約完了で当日振込
オリックス銀行カードローン	1.7〜14.8%	不要	最短即日、通常1〜2営業日	初回契約日の翌日から30日間無利息
イオン銀行カードローン	3.8〜13.8%	不要（振込融資は口座保有者のみ）	審査は年中無休	カード受取は審査完了後最短5日程度
楽天銀行スーパーローン	1.9〜14.5%	不要	最短当日〜2営業日（土日祝をはさむと数日かかることあり）	振込融資の希望額を入力すれば、カード到着前に振込で借入可
auじぶん銀行カードローン	1.63〜17.8%	不要	最短1時間でメール通知（夜間・混雑時は翌営業日）	契約の最短当日に振込。ローンカードは契約完了メールから約1週間で簡易書留

「審査回答が当日」と「当日中に借りられる」は別です。回答後に契約手続きとカード受取や振込設定が必要で、口座を持たない銀行では口座開設が加わります。銀行で早く借りる現実的な線は「申込から数日」と考えておくのが安全です。

早く借りるための3つの条件

1. すでに口座を持っている銀行を選ぶ

みずほ銀行は「口座保有者は最短当日回答、口座同時開設は約2〜3営業日」と差を明示しています。口座があれば本人確認や振込先の登録が省けるため、他の銀行でも手続きが短くなる傾向があります。給与振込口座にしている銀行のカードローンから検討するのが近道です。

2. カードレス契約と振込融資を使う

バンクイックはカードレス契約を選べ、会員ページやアプリから振込で借入ができます（カードレスではATMが使えず、必要なら後日カード発行）。ソニー銀行は初回振込サービスで、営業日14:30までに契約完了すれば当日振込と案内しています。ローンカードの郵送を待たずに使えるため、銀行で早く借りたいならカードレス＋振込が基本です。

3. 平日の早い時間に申し込む

銀行の審査は保証会社（アコム、SMBCコンシューマーファイナンス、オリエントコーポレーション、アイフルなど）が行います。申込内容の確認で本人や勤務先に電話連絡をする銀行もあり、平日日中のほうが手続きが進みやすいです。夕方以降や休日の申込は、回答が翌営業日以降になることを前提にしてください。

銀行カードローンの即日融資をめぐる注意点

「銀行は2018年から警察庁のデータベース照会を行うため即日融資ができない」と説明されることがあります。全国銀行協会が2018年1月4日から照会を開始したのは事実ですが、それが即日不可の理由だと明記した公式資料は確認できていません。実際に複数の銀行が「審査回答最短当日」と案内しており、「銀行は一律に即日不可」とは言えません。一方で、三菱UFJ銀行も「最短当日の借り入れは銀行によって異なる」としており、審査に時間がかかる傾向があることも事実です。

また、2017年の全国銀行協会の申し合わせ以降、銀行は年収証明の取得や返済能力の確認を強化しています。限度額50万円超で収入証明書を求める銀行が多く、「銀行は総量規制の対象外だから借りやすい」という理解は正しくありません。

今日中に必要なら消費者金融が現実的

「今日中に現金が必要」という場合は、Web申込で最短3分〜20分の融資を案内する大手消費者金融（プロミス・SMBCモビット・アコム・アイフル・レイク）のほうが現実的です。金利は年17.9〜18.0%が上限で銀行より高いものの、初回契約なら30日または60日の無利息期間があり（SMBCモビットを除く）、短期間で返すなら利息負担は銀行より小さくなることもあります。急ぎの分は消費者金融で短期間借り、長期的に使う枠は銀行で作る、という組み合わせも選択肢です。ただし短期間に複数社へ申し込むと申込情報が信用情報に残るため、同時申込は避けてください。

よくある質問

Q. ローン契約機がある銀行なら当日中にカードを受け取れますか

A. 三井住友銀行は、ご利用ガイドやカードレスのページで現在もローン契約機を申込・カード受取の窓口として案内しています。2026年9月6日に終わったのは、同行の契約機でのプロミスの各種手続きとモビットカードの申込・受取で、同行カードローンの取扱いではありません。ただし9月以降の稼働状況や営業時間を示した公式情報は見当たらないため、来店前にカードローンプラザ（0120-923-923）で確かめておくと確実です。