即日審査・即日融資に対応するカードローンの条件｜消費者金融5社の比較と借りる流れ

公開 2014.07.25

更新 2026.10.19

※この記事は2026年10月時点の各社公式サイトの掲載内容や制度をもとにまとめています。個別の商品条件は必ず各社の公式サイトでご確認ください。

今日中にお金を借りたい場合、当日中の審査と融資を現実的に見込めるのは、大手消費者金融（プロミス・SMBCモビット・アコム・アイフル・レイク）のカードローンです。5社はWeb申込で最短3分〜20分の融資を案内し、カードレス・郵送物なしで手続きを終えられます。ただし各社とも「申込時間や審査状況によって希望に添えない場合がある」と注記しており、申し込めば当日中に借りられると決まっているわけではありません。

当日中に間に合わせる要点は4つです。早い時間にWebで申し込む、本人確認書類をアプリで読み取れる状態にしておく、希望額を必要最小限にする（1社50万円以下なら原則収入証明は不要）、振込の停止時間を避けるか現金はスマホATMで受け取る。以下、会社ごとの違いと手順を具体的に見ていきます。

「即日審査」と「即日融資」は別のもの

即日審査は「申込当日に審査結果が出ること」、即日融資は「申込当日に実際にお金を受け取れること」です。審査が当日に終わっても、契約手続きが夜になって振込が翌営業日に回る、カードの郵送を待つ契約方法を選んだ、といった場合は即日融資になりません。

区分	当日中に起きること	当日に完了しない主な原因
即日審査	審査結果の連絡が来る	夕方以降の申込、書類不備、申込内容の確認に時間がかかる
即日融資	振込またはATMで現金を受け取る	振込の停止時間帯、カード郵送を待つ契約方法、契約完了が夜間

銀行カードローンにも「審査結果は最短当日」と案内する商品はあります。みずほ銀行は最短当日回答を同行の口座を持つ人に限っており、三菱UFJ銀行のバンクイックはカードが契約後約1週間で郵送されます。銀行カードローンは全体に審査に時間がかかる傾向があり、口座開設やカードの受取が必要な商品も多いため、「今日中」が条件なら消費者金融が中心になります。

即日融資に対応する大手消費者金融5社

会社	金利（実質年率）	限度額	申込年齢	最短融資の表記	無利息（初回）	勤務先への電話
プロミス	2.5〜18.0%	1万〜800万円	18〜74歳	Webなら最短3分	30日（初回借入日の翌日から）	原則なし
SMBCモビット	3.0〜18.0%	1万〜800万円	20〜74歳	最短15分	なし	原則なし
アコム	2.4〜17.9%	1万〜800万円	20〜72歳	最短20分	30日（契約日の翌日から）	一切なし
アイフル	3.0〜18.0%	1万〜800万円	20歳以上	最短9分	最大30日（契約日の翌日から）	原則なし
レイク	4.5〜18.0%	1万〜500万円	20〜70歳	最短8分	60日（Web申込・契約額50万円未満）または365日（50万円以上＋収入証明提出）	一切なし

最短時間は、アイフルが「申込手続き完了時点から計測」と明記しているように、入力や書類の準備にかかる時間を含みません。入力・本人確認・審査・契約まで含めると、1〜2時間程度の余裕を見ておくと当日中に収まりやすくなります。

当日に受け取る方法と停止時間

審査に通っても、受け取りの方法と時間帯で「今日中」かどうかが決まります。

会社	振込での受取	現金での受取	注意したい時間帯
プロミス	インターネット振込（原則24時間、最短10秒）、PayPayマネーへの振込	スマホATM（セブン銀行・ローソン銀行）	毎週月曜0〜7時は停止。土曜23:30〜24:00、日曜18:50〜24:00の受付分は翌日8:45〜9:30頃の振込
SMBCモビット	振込キャッシング（登録口座は最大3つ、最短3分）、PayPayマネーへのチャージ	スマホATM（セブン銀行・ローソン銀行）	毎週月曜0〜7時はメンテナンスで停止
アコム	口座への送金、PayPayマネーへのチャージ	スマホATM（セブン銀行・ローソン銀行）	—
アイフル	振込	アプリでセブン銀行・ローソン銀行ATM	—
レイク	振込、Payチャージ（PayPay）	スマホATM（セブン銀行）	21時（日曜は18時）までに契約完了で当日振込

スマホATMはアプリを使ってセブン銀行やローソン銀行のATMで取引する方式で、カードの到着を待たずに現金を引き出せます。提携ATMの手数料は5社とも1万円以下110円・1万円超220円が基本で、プロミスのインターネット振込やSMBCモビットの振込キャッシングは手数料がかからないため、口座で受け取れるなら振込のほうが負担は小さくなります。

申込前に手元に用意するもの

本人確認書類：運転免許証かマイナンバーカード。犯罪収益移転防止法の改正で、2027年4月1日から非対面の本人確認は原則ICチップの読取に一本化され、書類画像の送信方式は廃止されます。SMBCモビットは2026年5月27日に公的個人認証（JPKI）を導入し、レイクはアプリでのマイナンバーカード読取に対応しています。ICチップを読み取れるスマホと暗証番号を準備しておくと手続きが止まりません。
収入証明書類（必要な場合）：1社で50万円を超える、または他社と合わせて100万円を超える借入を希望すると、源泉徴収票・給与明細・確定申告書などの提出が必要です。プロミスに18・19歳で申し込む場合は、金額にかかわらず必要です。
勤務先の情報と他社借入の金額：勤務先の正式名称・電話番号、他社の残高を正確に入力できるようにしておきます。誤記は確認に時間がかかる原因になります。

年齢や他社借入で手続きが変わるケース

18歳・19歳の場合

大手5社で18歳から申し込めるのはプロミスだけで、高校生（定時制・高専を含む）は対象外です。18・19歳は借入額にかかわらず収入証明書類の提出が必要で、これは金融庁が2022年に貸金業者へ要請した取扱いに沿ったものです。給与明細などをすぐ出せないと当日中には進まないので、申込前に手元にそろえておきます。

他社借入がある場合

消費者金融からの借入は、他社と合わせて年収の3分の1までです。年収300万円なら上限は100万円で、すでに他社で80万円借りていれば、新たに借りられるのは多くても20万円です。上限を超える額を希望すると、その時点で審査に通る見込みがなくなり、申込記録だけが残ります。希望額は「今日必要な額」と「総量規制の残り」の小さい方で考えます。

当日中に借りられた人と借りられなかった人の違い

審査基準は各社とも公開していませんが、手続き面で当日に間に合うかどうかを分ける要因ははっきりしています。

項目	間に合いやすい	翌日以降になりやすい
申込時間	午前〜日中	夕方以降、深夜
申込方法	Web申込＋アプリで本人確認	郵送、カード郵送を待つ契約
書類	現住所と一致した書類をICチップで読み取れる	住所不一致、期限切れ、読み取りエラー
希望額	必要最小限（50万円以下）	50万円超で収入証明書の提出が発生
申込内容	勤務先・年収・他社借入を正確に入力	誤記や事実と異なる申告で確認に時間がかかる
受取方法	停止時間帯を避けた振込、スマホATM	停止時間帯の振込依頼

申込から借入までの流れ

Web申込：公式サイトまたはアプリから氏名・勤務先・年収・他社借入などを入力する。
本人確認：運転免許証やマイナンバーカードをアプリで読み取る。
審査・在籍確認：信用情報機関への照会と返済能力の確認。勤務先への電話はアコム・レイクが「一切なし」、プロミス・SMBCモビット・アイフルが「原則なし」です。プロミス・SMBCモビットは、電話が必要な場合は事前に本人の了承を得るとしています。
契約：審査結果の連絡後、Web上で契約内容を確認して契約する。カードを発行しない契約を選べ、Web完結なら郵送物はない。
借入：会員ページやアプリから振込を依頼するか、スマホATMで現金を受け取る。

急いでいても確認したい無利息の起算日と利息の目安

無利息期間は、始まる日が会社によって違います。プロミスは「初回借入日の翌日から」、アコム・アイフル・レイクは「契約日の翌日から」です。契約日起算の会社で、当日に契約だけ済ませて実際に借りたのが1週間後だった場合、30日のうち7日分は使わないまま過ぎます。今日中に借りる予定がはっきりしている人にとっては、どちらの方式でも差は小さくなります。

借入額	年18.0%で30日借りた場合の利息	無利息期間内に完済した場合
5万円	約740円	0円
10万円	約1,480円	0円
30万円	約4,440円	0円

※利息＝借入額×年利×日数÷365で計算した概算。無利息期間中も約定返済日には返済が必要な会社があります。

給料日までのつなぎとして数万円を借りるなら、無利息期間のうちに完済できる額に絞ることで、利息を払わずに済む可能性があります。逆に、次の給料日に全額返せない額を借りると、無利息が終わった後に年18%前後の利息がかかり続けます。

土日・祝日に今すぐ必要な場合

大手5社はWeb申込を24時間受け付けており、休日も審査・契約に対応している会社が多いです。勤務先が休みでも、在籍確認は書類が中心なので手続きは進みます。ただし休日は申込が集中しやすいうえ、プロミスの日曜18:50以降の受付分は翌朝の振込、レイクは日曜の当日振込が18時までの契約完了分と、平日より締め切りが早くなります。日曜は午前から昼過ぎまでに申し込み、間に合わなければスマホATMで受け取る前提で動くのが確実です。

収入がない場合に使える選択肢

消費者金融のカードローンは「安定した収入があること」が申込条件で、収入がない人は申し込めません。収入がない状態で今すぐお金が必要な場合は、次のような選択肢を比べます。

手持ちのクレジットカードのキャッシング枠：すでに枠が付いていれば、新たな申込をせずにATMから借りられる。ただし収入がない状態の借入は返済が続かなくなりやすい
家族カードのキャッシング：家族カードは利用明細と請求が本会員に届くため、使う前に本会員に相談するのが前提
専業主婦（主夫）：配偶者に安定収入があれば申し込める銀行カードローンがある（楽天銀行スーパーローン・イオン銀行カードローンは限度額50万円まで）。当日中の借入は難しい
年金受給者：三菱UFJ銀行のバンクイックは年金のみの人も申込可と案内。SMBCモビット・アイフルは年金収入のみでは申込不可と明記している
自動車を担保にする借入：自動車担保ローンは総量規制の「除外貸付け」に当たり、年収の3分の1の計算に含まれない。ただし返せなければ車を手放すことになり、収入の見通しが立たない人には向かない
失業中：新規の借入は難しい。生活費の不足は、自治体や社会福祉協議会が窓口になる公的な貸付・給付制度の相談が先

「収入がなくても貸します」「審査なし」をうたう業者は、無登録営業の可能性が高いです。SNSの個人間融資、給与ファクタリング、後払い現金化も違法な高金利や個人情報悪用の危険があり、金融庁が注意喚起しています。困ったときは、日本貸金業協会の貸金業相談・紛争解決センター（0570-051051）や法テラス（0570-078374）、消費者ホットライン（188）に相談してください。