今すぐ4万円・5万円借りたい｜消費者金融で当日中に借りる手順・利息・無利息期間の比較

公開 2014.08.27

更新 2026.10.19

※この記事は2026年10月時点の各社公式サイトの掲載内容や制度をもとにまとめています。個別の商品条件は必ず各社の公式サイトでご確認ください。

4万円・5万円を今日中に用意したい場合、本人に安定した収入があれば、Webで申込から借入まで済む大手消費者金融が現実的な選択肢です。各社は「最短3分」〜「最短20分」での融資を案内していますが、申込時間や審査状況によっては当日に間に合わないこともあります。

この金額で知っておきたいのは、利息そのものより「返し方」と「手数料」の影響が大きいことです。5万円を年18.0%で30日借りた利息は約740円ですが、最低返済額だけで返すと2年以上かかって利息が1万円を超えることがあり、ATMを何度も使えば手数料が数百円単位で積み上がります。この記事では、4万・5万円ならではの判断材料を中心に整理します。

4万円・5万円の借入で押さえる数字

項目	4万円・5万円の場合
収入証明書	原則不要（1社50万円以下かつ他社と合わせて100万円以下）。18・19歳は金額にかかわらず必要
上限金利	利息制限法では元本10万円未満は年20%まで。大手5社の上限は年17.9〜18.0%
30日借りた利息（年18.0%）	4万円で約592円、5万円で約740円
提携ATM手数料	1回の取引が1万円以下なら110円、1万円超なら220円（5社共通）
担保・保証人	不要

すでにクレジットカードのキャッシング枠や契約済みのカードローンを持っているなら、新しく申し込む前にその枠が使えるかを確かめてください。新規の申込が増えないうえ、審査を待つ時間もかかりません。

5万円なら消費者金融と銀行、どちらか

銀行カードローンのほうが金利は低いものの、5万円を1か月借りた場合、年14.6%と年18.0%の利息の差は約140円です。一方で銀行は、口座の開設やカードの到着が必要な商品が多く、「今日中に」という条件では間に合わないことがほとんどです。

比べる点	大手消費者金融	銀行カードローン
5万円・30日の利息	約740円（年18.0%）	約570〜600円（年13.8〜14.6%）
当日中の借入	Web完結で可能な場合が多い	難しい場合が多い
初めての契約の無利息	30日〜60日（SMBCモビットは記載なし）	原則なし（オリックス銀行は初回30日）
勤務先への電話	アコム・レイクは一切なし、ほか3社は原則なし	電話する場合があると案内する銀行が多い

少額・短期なら、金利の差より「今日の手続きが終わるか」「無利息が使えるか」「手数料のかからない借り方があるか」のほうが負担を左右します。銀行と消費者金融の全体的な違いは消費者金融と銀行カードローンの比較を参照してください。

銀行で借りる場合は「限度額10万円から」

銀行カードローンを選ぶ場合に見落としやすいのが、契約できる限度額の下限です。消費者金融は1万円から契約できますが、銀行は10万円からの商品が多く、5万円だけの契約はできません。借りるのは5万円でも、契約は10万円以上の枠になります。

商品	限度額の下限	5万円の借入での毎月の最低返済額	時間の目安（公式表記）
auじぶん銀行	10万円	2,000円（2024年1月14日以降の契約、限度額10万〜90万円）	審査結果は最短1時間、振込は契約の最短当日
三菱UFJ銀行バンクイック	10万円	2,000円（年8.1%超15%未満の場合）	審査結果は申込日の最短即日
みずほ銀行	10万円	2,000円	口座保有者は最短当日回答

銀行の最低返済額は5万円の借入で月2,000円と低く、最低額だけで返すと完済まで長くかかります。金利が年14%台でも、返済期間が延びれば利息の差は縮まります。

クレジットカードのキャッシング枠を使う場合

手持ちのクレジットカードにキャッシング枠があれば、ATMや振込ですぐ借りられます。ただしキャッシングは貸金業の貸付けで、消費者金融と同じく総量規制の対象です。金利や返済方式（翌月一括払いかリボ払いか）はカード会社ごとに違うため、会員ページで自分のカードの条件を見てから使ってください。

無利息期間は「いつから数えるか」で差が出る

大手の無利息は、いずれも初めて契約する人が対象です。注意したいのは起算日で、プロミスは「初回借入日の翌日」から、アコム・アイフル・レイクは「契約日の翌日」から数えます。

会社	無利息の期間	起算日
プロミス	30日間（メールアドレス登録とWeb明細の利用が条件）	初回借入日の翌日
アコム	30日間	契約日の翌日
アイフル	最大30日間	契約日の翌日
レイク	Web申込・契約額50万円未満なら60日間	契約日の翌日
SMBCモビット	公式の貸付条件に無利息の記載なし	—

たとえば10月18日に契約し、実際に借りたのが10月25日だった場合、契約日起算の会社では無利息は11月17日までで、借りてから使える無利息は3週間あまりです。プロミスなら10月26日から30日間、11月24日までが無利息になります。「今日は契約だけ、借りるのは来週」という使い方なら、起算日の違いが効いてきます。

なお、以前あったレイクの「5万円まで180日間無利息」は、2026年10月時点の公式サイトには掲載がありません。無利息期間中も毎月の返済は必要で、遅れると無利息が打ち切られる場合があります。

無利息を当てにする前に確かめたいこと

対象は各社とも初めての契約だけ。過去に同じ会社と契約したことがあれば使えない
レイクの365日間無利息は、契約額50万円以上と、契約後59日以内の収入証明書の提出が条件。5万円だけ必要な人が使えるのは、原則として60日間のほう
無利息期間が過ぎた翌日からは通常の金利がかかる。期間内に返し切れる見込みがあるかで使い方を決める

5万円をどう返すかで利息は大きく変わる

一括で返す場合

借入額と返し方	利息の目安（年18.0%）
4万円を30日後に一括	約592円
5万円を30日後に一括	約740円
5万円を6日後（次の給料日など）に一括	約148円

※元金×年18.0%×日数÷365で計算。利息は日割りなので、早く返すほど少なくなります。

分割で返す場合：最低返済額だけだと長引く

カードローンの毎月の返済額は、借りた直後の残高に応じた最低額が決まっています。5万円を借りた場合の最低額は会社によって違い、SMBCモビットは2,000円、アコムは極度額30万円以下なら「残高×4.2%」を千円単位に切り上げた3,000円、アイフルは残高10万円以下で4,000円または5,000円（返済日の方式による）です。

毎月の返済額	完済までの回数	利息の総額（概算）
2,000円	32回（2年8か月）	約13,100円
3,000円	20回	約8,000円
4,000円	14回	約5,800円
10,000円	6回	約2,400円
25,000円	3回	約1,200円

※5万円・年18.0%、追加借入なし、月利＝年利÷12の元利定額で計算した概算です。

最低額の2,000円で返し続けると、利息は5万円の4分の1を超えます。多くの会社では、約定の返済額に上乗せしてアプリやインターネットから随時返済ができるので、「最低額＋余った分」を毎月返すと決めておくと、利息を半分以下に抑えられます。返済方式の違いは返済方式と返済方法の違いで解説しています。

返済日は給料日に合わせて選ぶ

「次の給料日に返す」つもりで借りるなら、返済日の決め方も会社ごとに違う点を押さえておくと、遅れの心配が減ります。

会社	返済日の決め方
プロミス	5日・15日・25日・末日から選ぶ（口座振替は5日固定の場合あり）
SMBCモビット	5日・15日・25日・末日から選ぶ
アコム	35日ごと、または毎月の指定日。口座振替は1・6・11・16・21・26日から
アイフル	35日ごと、または毎月の指定日
レイク	毎月の返済日を自由に指定できる。借入日から指定日まで14日未満なら初回は翌月

給料日の直後を返済日にしておくと、返すお金を確保しやすくなります。返済日が休日にあたる場合は、多くの会社で翌営業日になります。

ATM手数料は借り方で差がつく

提携ATMの手数料は、5社とも1回の取引が1万円以下なら110円、1万円超なら220円で、借入と返済の両方にかかります。4万円・5万円の借入では、利息と同じくらい手数料の差が目立ちます。

借り方・返し方	手数料の合計
4万円を提携ATMで1万円ずつ4回引き出す	440円
4万円を提携ATMで1回で引き出す	220円
5万円を提携ATMで借りて、提携ATMで一括返済	440円
アプリ・会員ページから口座へ振込で借り、インターネット返済	多くの会社で0円

5万円を30日借りた利息が約740円なので、ATMの往復だけでその半分以上の手数料になる計算です。プロミスはスマホ・パソコンからの振込借入とインターネット返済が0円、SMBCモビットは振込キャッシングとインターネット返済が0円と案内しています。

今日中に受け取るまでの流れ

公式サイトかアプリから申し込む。本人確認はマイナンバーカードなどのICチップ読み取りやアプリでの撮影で行う
審査結果をメールや電話で受け取る。勤務先の確認は、電話ではなく書類で求められることがある
契約手続きを済ませ、カードレスを選ぶ
アプリから自分の口座へ振込を依頼するか、セブン銀行・ローソン銀行のスマホATMで現金を受け取る

振込は時間帯に注意。プロミスは毎週月曜0〜7時がメンテナンスで停止し、土曜23:30以降・日曜18:50以降の受付分は翌朝の振込になる。レイクは21時（日曜は18時）までの契約完了で当日振込と案内している
夜遅い時間の申込は審査結果が翌日になることがある。スマホATMなら契約後の受け取りは時間の制約が少ない
三井住友銀行内のローン契約機でのプロミスの手続きとモビットカードの受け取りは、2026年9月6日で終了した

即日融資を受けるための申込時間の考え方は大手消費者金融で当日中に借りるためのポイントにまとめています。

申込でつまずきやすい点

本人確認書類の住所が今の住所と違う、有効期限が切れている。2027年4月からは非対面の本人確認が原則ICチップ読み取りに一本化され、書類画像の送信は使えなくなる予定
勤務先の確認書類（給与明細など）を求められてすぐ出せない
他社の借入額を少なく申告する。信用情報と照合されるため、正確に入力する
急ぐあまり複数社へ同時に申し込む。申込の記録は6か月残り、かえって審査が厳しくなりやすい

借りる前に決めておきたいこと

4万円・5万円は返しやすい金額ですが、返済が遅れると遅延損害金（各社とも年20.0%）がかかり、信用情報に延滞の記録が残ることがあります。「次の給料日に全額返す」「毎月1万円ずつ返す」など、返すお金の出どころと期日を決めてから申し込んでください。

遅延損害金は、遅れた日数分だけ年20.0%でかかります。5万円の返済が10日遅れると約274円、30日遅れると約822円で、通常の利息に上乗せされます。金額以上に重いのは信用情報への影響で、延滞の記録は解消するまで「延滞中」として残り、ほかのローンやクレジットカードの審査にも響きます。返せないと分かった時点で、返済日の前に借入先の窓口へ連絡してください。

パート・アルバイトの人、学生、専業主婦（主夫）、年金収入のみの人は、申し込める会社が限られます。大手で18歳から申し込めるのはプロミスだけで、18・19歳は収入証明書の提出が必要です。属性ごとの申込先は今すぐ30万円借りたいで表にまとめています。

審査に通らなかったときに、SNSの個人間融資、給与ファクタリング、後払い現金化に頼るのは避けてください。いずれも金融庁が注意を呼びかけている違法な手口で、少額のつもりが高額な返済を求められることがあります。