借金グセを直すには｜原因の把握・家計の見直し・債務整理と相談窓口の使い方

公開 2015.06.25

更新 2026.10.18

※この記事は2026年10月時点の各社公式サイトの掲載内容や制度をもとにまとめています。個別の商品条件は必ず各社の公式サイトでご確認ください。

返しては借り、借りては返すことを繰り返す「借金グセ」は、意志の弱さだけが原因ではありません。カードローンを預金口座のように使ってしまう習慣、収支を把握していないこと、ギャンブルや買い物への依存など、原因はいくつかの型に分かれます。原因を特定し、それに合った対処をとることが出発点です。

借金が原因で仕事や生活に支障が出ている、気分の落ち込みが続いている、という段階であれば、家計の見直しだけでは間に合いません。債務整理や生活保護など法律・制度に基づく解決策があり、無料で相談できる公的窓口があります。この記事では、借金グセの原因と直し方、そして借金で行き詰まったときの選択肢を順に整理します。

借金グセがつく主な原因

型	特徴	主な対処
習慣型	カードローンを「口座残高の延長」として使い、残高が減らない	借入手段を物理的に遠ざける、収支の記録
家計把握不足型	収入と支出を把握しておらず、不足を借入で埋める	家計の見直し、固定費の削減
依存型	ギャンブル、買い物、ゲーム課金などへの依存が借入の原因	依存症の治療・自助グループ、同時に債務の整理
環境型	失業・減収・病気・家族の事情で収入が途絶え、生活費を借入で補う	公的支援の利用、債務整理の検討

カードローンをキャッシュカード感覚で使っている

カードローンはATMで手軽に借りられるため、預金を引き出す感覚で使ってしまいがちです。毎月の約定返済額だけを返していると、残高はほとんど減らず、追加借入で残高が戻る状態が続きます。「借入残高」を毎月確認する習慣がないと、総額の自覚が薄れます。

無利息期間や最低返済額を誤解している

初回契約者向けの30日間無利息などは、期間内に返した場合に利息がかからないという仕組みで、借入自体が無料になるわけではありません。また、毎月の最低返済額は「これだけ払えばよい額」ではなく、「これ以下だと延滞になる額」です。最低額だけの返済では利息の支払いが多くを占め、完済が遠くなります。

返済シミュレーションをしていない

借りる前に「いくらを、何か月で、総額いくら払って返すか」を計算していないと、借入が増えた際の負担が見えません。各社の公式サイトには返済シミュレーションがあります。借りる前と、残高が増えたときに試算する習慣をつけてください。

依存症が背景にある

ギャンブルや買い物をやめようと思ってもやめられず、そのための借入を繰り返しているなら、依存症の可能性があります。この場合は家計の見直しだけでは解決せず、治療と債務の整理を並行する必要があります。自治体の精神保健福祉センターや保健所、依存症の専門医療機関、自助グループが相談先です。

借金グセを直す具体的な手順

すべての借入を一覧にする：業者名、残高、金利、毎月の返済額、返済日を書き出します。信用情報機関（CIC・JICC・全国銀行個人信用情報センター）の本人開示で、契約の抜けを確認できます。
収支を1か月記録する：家計簿アプリなどで、収入と支出を全部記録します。不足額がいくらで、何に使っているかが見えます。
借入手段を遠ざける：ローンカードを持ち歩かない、アプリを削除する、使っていないクレジットカードのキャッシング枠を0円にする、増額の案内に応じない。
返済を優先する順番を決める：金利の高い借入から繰り上げ返済します。延滞中の借入があれば最優先です。
返済が収入を超えているなら専門家に相談する：毎月の返済額が収入からの生活費を圧迫し、借りないと返せない状態なら、家計の見直しでは解決しません。次の章の選択肢に進みます。

借金で生活に支障が出ているときの選択肢

返済のために借りる「自転車操業」になっている、督促で仕事に集中できない、眠れない・気分の落ち込みが続く、といった状態は、家計の工夫で解決できる段階を超えています。法律と制度に基づく解決策を検討してください。

選択肢	内容	向いているケース
任意整理	弁護士・司法書士が業者と交渉し、将来利息の免除や分割回数の見直しを行う。受任通知後は本人への取り立てが止まる	元本を数年で返せる収入がある
個人再生	裁判所の手続で借金を大幅に減額し、原則3〜5年で返済。住宅を残せる制度がある	借金が大きいが継続収入があり、住宅を残したい
自己破産	裁判所の手続で返済義務の免除（免責）を受ける。手続中は一部の職業に資格制限がある	返済の見込みが立たない
過払い金返還請求	2010年6月の上限金利引き下げ前に、利息制限法を超える金利で返済していた場合、払い過ぎた利息の返還を求める	2010年以前から長期間取引があった
生活保護	収入・資産が最低生活費を下回る場合の公的扶助。借金の返済には使えないため、債務整理と併せて検討	収入が途絶え、生活自体が成り立たない
おまとめローン	複数の借入を1本にまとめる。総量規制の例外貸付（顧客に一方的に有利な借換え）として年収の3分の1超でも利用できる場合がある	返済能力はあるが管理が煩雑。金利が下がる場合に限り有効

債務整理を行うと、信用情報機関に記録が残ります（CIC・JICCは契約終了後5年、全国銀行個人信用情報センターの官報情報は7年）。その間はクレジットカードやローンの新規契約が難しくなりますが、取り立てが止まり生活を立て直せることのほうが重要です。おまとめローンは借金が減るわけではなく、金利が下がらなければ意味がありません。借金グセが直っていない状態でおまとめをすると、空いた枠で再び借りてしまい、債務が増える典型的な失敗につながります。

相談窓口

いずれも相談は無料です。借金の相談は早いほど選択肢が多く残ります。

窓口	電話	受付・内容
日本貸金業協会貸金業相談・紛争解決センター	0570-051051	平日9:00〜17:00。借金・返済の相談、家計改善の助言、業者とのトラブル
法テラス・サポートダイヤル	0570-078374	平日9〜21時、土曜9〜17時。法制度の案内、収入要件を満たせば無料法律相談・弁護士費用の立替（民事法律扶助）
消費者ホットライン（消費生活センター）	188	多重債務相談、違法業者とのトラブル
金融庁金融サービス利用者相談室	0570-016811	平日10〜17時。金融機関・貸金業者に関する相談
各貸金業者・銀行の返済相談窓口	各社公式サイト	返済日の変更、返済額の相談。延滞前に連絡する
自治体の精神保健福祉センター・保健所	各自治体	依存症、気分の落ち込みなど心の健康の相談

借金を理由に失踪や自殺を考えるほど追い詰められている場合、借金は法律で解決できる問題です。自己破産の免責が認められれば返済義務はなくなります。まず法テラスか貸金業相談・紛争解決センターに電話してください。

借金グセを再発させないために

完済したカードローンは解約し、枠を残さない
生活費の予備費を少額でも積み立て、急な出費を借入で埋めない
収入が減ったときは、借りる前に公的支援（住居確保給付金、生活福祉資金など）を自治体の窓口で確認する
信用情報の本人開示を年1回程度行い、自分の契約状況を把握する

よくある質問

Q. 借金の総額が分からなくなっています。どう調べればよいですか。

A. CIC・JICC・全国銀行個人信用情報センターの3機関に本人開示を請求すると、契約中のローン・クレジットの一覧が確認できます。手続方法は各機関の公式サイトに記載されています。

Q. 債務整理をすると家族や職場に知られますか。

A. 任意整理は裁判所を通さず、業者との交渉のみで進むため、通常は家族や職場に通知されません。個人再生・自己破産は官報に掲載されますが、職場に通知が届くことはありません（給与差し押さえを受けている場合を除く）。

Q. ギャンブルが原因の借金でも自己破産できますか。

A. 浪費・ギャンブルは法律上「免責不許可事由」に当たりますが、裁判所の裁量で免責が認められる例は多くあります。依存症の治療に取り組んでいることが考慮されます。弁護士に相談してください。

まとめ

借金グセの原因は習慣・家計把握不足・依存・環境の4つの型に分かれ、対処が異なる
借入の一覧化、収支の記録、借入手段を遠ざけることから始める
返済のために借りる状態なら、任意整理・個人再生・自己破産など法律に基づく解決を検討する
相談は無料。貸金業相談・紛争解決センター、法テラス、188に早めに連絡する