カードローンのお試し診断（借入診断）とは｜入力項目・信用情報への影響・結果の見方

公開 2014.07.01

更新 2026.10.19

※この記事は2026年10月時点の各社公式サイトの掲載内容や制度をもとにまとめています。個別の商品条件は必ず各社の公式サイトでご確認ください。

カードローンの「お試し診断」「借入診断」は、正式な申込をする前に、年齢・年収・他社借入額などを入力して「利用できる可能性があるか」の目安を見る無料ツールです。氏名や住所を入力しないため、信用情報機関への照会は行われず、記録も残りません。

ただし診断結果は審査結果ではありません。「利用可能」と表示されても本審査で否決されることはあり、逆に診断で厳しい結果が出た場合は、申込条件や年収に対する借入額に無理がないかを見直す材料になります。この記事では、診断の仕組みと入力項目、診断を用意している金融機関、結果の受け止め方を整理します。

お試し診断とは何か

お試し診断は、金融機関の公式サイト上で動く簡易シミュレーションです。入力する項目はおおむね「年齢」「年収」「他社からの借入額（件数）」の3つで、金融機関によって「借入希望額」が加わります。所要時間は数秒で、結果は「ご利用可能と思われます」「お申込みいただけない可能性があります」といった表示で返ってきます。

正式な審査では、申込者の氏名・生年月日・勤務先などをもとに信用情報機関（CIC・JICC・全国銀行個人信用情報センター）へ照会が行われ、その照会記録が6か月間残ります。お試し診断では個人を特定する情報を入力しないため、この照会は発生しません。何度試しても信用情報に影響はない、という点が診断の最大の特徴です。

診断で見られているもの

診断のロジックは公開されていませんが、入力項目から判断すると、主に次の2点を機械的に確認しています。

年齢が申込条件の範囲内か（多くの銀行カードローンは満20歳以上、上限は銀行により64〜74歳程度まで幅があります）
年収に対して他社借入額が多すぎないか（消費者金融は貸金業法の総量規制で年収の3分の1が上限。銀行は法律上の対象外ですが、独自基準で年収に対する借入額を見ます）

勤務先や勤続年数、信用情報の延滞記録などは診断では見られません。本審査ではこれらが加わるため、診断と結果が食い違うことがあります。

お試し診断を用意している主な金融機関

2026年10月時点で、公式サイトに簡易診断があることを確認できた銀行カードローンは次の通りです。大手消費者金融の多くも同様の診断を公式サイトに置いています。名称や入力項目は変わることがあるので、利用時は各公式サイトで確認してください。

商品	診断の名称	主な申込条件
八十二長野銀行はちにのかん太くんカード	3秒診断（年齢・年収・他社借入額）	満20歳以上74歳以下、全国から申込可
千葉銀行クイックパワー＜アドバンス＞	10秒クイック診断（年齢・税込年収・他社借入件数・他社借入金額）	満20歳以上65歳未満、千葉・東京・茨城・埼玉・神奈川在住
北洋銀行スーパーアルカ	3秒診断（年齢・年収・借入件数・借入金額）	満20歳以上69歳以下、北海道内に住所または勤務先（商品説明書の表記は「住居と勤務先」）
常陽銀行キャッシュピット	簡易診断	満20歳以上75歳未満、茨城・宮城・福島・栃木・千葉・埼玉・東京に居住または勤務
スルガ銀行カードローン	10秒診断	契約時20歳以上70歳以下、全国

診断の有無にかかわらず、各社の申込条件（年齢・居住地域・口座の要否）は商品概要に明記されています。診断を使う前に条件を一読しておくと、入力の手間が省けます。

診断で「利用不可」になりやすいケース

他社借入が年収の3分の1に近い

消費者金融・信販会社のカードローンは総量規制の対象で、他の貸金業者からの借入と合計して年収の3分の1までしか借りられません。すでに借入がその水準に近い場合、診断の段階で否定的な結果が出ます。銀行カードローンは総量規制の対象外ですが、全国銀行協会の申し合わせ以降、各行は年収証明の取得や返済能力の審査を強化しており、年収に対して借入が多ければ同様に厳しい結果になります。

年齢が条件から外れている

銀行カードローンは満20歳以上が基本で、上限年齢は銀行ごとに異なります。年金収入のみの人を対象外とする銀行（千葉銀行など）もあります。診断の年齢欄で条件外と判定されれば、他の項目にかかわらず利用不可と表示されます。

収入がない

年収0円で入力すると、ほとんどの診断で利用不可になります。配偶者に収入がある専業主婦（主夫）を受け入れる銀行（楽天銀行、イオン銀行など。いずれも限度額50万円まで）や、配偶者の同意を得て申し込めるスルガ銀行もありますが、診断ツールがそのケースに対応しているとは限りません。該当する場合は診断より先に、商品概要の申込条件を確認してください。

診断結果の受け止め方

診断で「利用可能」と出た場合でも、本審査では勤務先への確認、信用情報の照会、収入証明書の確認（1社で50万円超、または他社と合計100万円超の借入では提出が必要）が行われます。過去の延滞や短期間での複数申込があれば、診断結果と関係なく否決されることがあります。

逆に診断で否定的な結果が出た場合は、申込を急がず、原因になりそうな点（年収に対する借入額、年齢条件）を見直すのが現実的です。診断結果を変えるために年収を多めに入力しても、本審査では収入証明書や信用情報と照合されるため意味がありません。入力は実態どおりに行ってください。

よくある質問

Q. お試し診断を何度も使うと審査に不利になりますか？

A. なりません。診断では個人を特定する情報を入力しないため、信用情報機関への照会は発生せず、記録も残りません。正式に申し込んだ時点で初めて照会記録（6か月間保存）が付きます。

Q. 診断で「利用可能」なら審査に通りますか？

A. 通るとは限りません。診断は年齢と年収・他社借入の目安を見るだけで、信用情報や勤務先の確認は本審査で行われます。

Q. 他社借入額にはクレジットカードのショッピングや住宅ローンも含めますか？

A. 金融機関ごとに定義が異なります。千葉銀行の10秒クイック診断はクレジットのショッピングと住宅ローンを除き、はちにのかん太くんカードの3秒診断は住宅ローンを除いた他社借入額を入力します。入力欄の説明文に従ってください。

まとめ

お試し診断は年齢・年収・他社借入で「利用できる可能性」の目安を見る無料ツールで、信用情報には記録されない
診断結果は審査結果ではない。本審査では信用情報・勤務先・収入証明書の確認が加わる
はちにのかん太くんカード、ちばぎんクイックパワー、北洋スーパーアルカ、常陽キャッシュピット、スルガ銀行カードローンなどが公式サイトに診断を用意している
否定的な結果が出たときは申込を急がず、年収に対する借入額を見直す