キャッシングの仮審査と本審査の違い｜見られる項目と仮審査通過後に落ちる理由

※この記事は2026年10月時点の各社公式サイトの掲載内容や制度をもとにまとめています。個別の商品条件は必ず各社の公式サイトでご確認ください。

カードローンの審査は、多くの金融機関で「仮審査（事前審査）」と「本審査」の2段階に分かれています。仮審査は申込フォームの入力内容と信用情報をもとにした見込みの判断、本審査は本人確認書類や収入証明書類と照合し、在籍確認を行って契約できるかを決める最終判断です。

仮審査に通っても本審査で落ちることはあり、その原因の大半は「申込内容と書類の食い違い」です。年収や他社借入額は正確に入力し、書類は事前に用意しておくことが対策になります。

仮審査と本審査の違い

項目	仮審査（事前審査）	本審査
判断材料	申込内容（年齢・年収・勤務先・他社借入など）と信用情報機関の情報	申込内容と提出書類（本人確認書類・収入証明書類）の照合、在籍確認
結果の意味	「この内容なら貸せそう」という見込み	契約できるかどうかの最終判断。限度額もここで決まる
所要時間の目安	数分〜数時間（大手消費者金融はWebで短時間）	数時間〜数日（銀行は数日かかることが多い）
落ちる主な理由	申込条件に合わない、信用情報に延滞・事故情報がある、他社借入が多い	申込内容と書類が一致しない、在籍確認が取れない、書類不備

なお、会社によって「仮審査」「事前審査」「簡易審査」など呼び方が異なります。SMBCモビットの「10秒で簡易審査結果表示」のように、入力直後に目安を示す仕組みを設けている会社もありますが、これも最終結果ではありません。

仮審査で見られること

申込条件を満たしているか

年齢、安定した収入の有無、居住地域（地方銀行の場合）など、商品ごとの申込条件を満たしているかを最初に確認します。大手消費者金融の申込年齢は、プロミスが18〜74歳（18・19歳は収入証明書類が必要）、アコムが20〜72歳、SMBCモビットが20〜74歳、アイフルが20歳以上、レイクが20〜70歳です。条件を外れていると、この段階で対象外になります。

信用情報

仮審査の段階で信用情報機関（CIC・JICC・全国銀行個人信用情報センター）に照会し、他社の借入状況、返済の遅れ、債務整理の記録などを確認します。長期の延滞や債務整理の記録があると、仮審査で落ちる可能性が高くなります。

年収と借入額のバランス

消費者金融は貸金業法の総量規制（貸金業者からの借入合計が年収の3分の1まで）、銀行は各行の自主基準で、年収に対する借入額を確認します。希望額を含めた合計が年収の3分の1に近い、または超えている場合は、減額や否決の理由になります。

属性の評価

年齢、勤続年数、雇用形態、居住形態、家族構成などを点数化（スコアリング）して、返済能力を評価します。具体的な配点は各社とも公開していません。

本審査で見られること

申込内容と書類の照合

仮審査で申告した年収や勤務先が、源泉徴収票や給与明細、本人確認書類の記載と一致しているかを確認します。年収を多めに申告していた、勤務先名が書類と違っていた、といった食い違いがあると本審査で落ちます。

在籍確認

申告した勤務先に実際に勤めているかを確認します。大手消費者金融は「原則として勤務先への電話連絡を行わない」（プロミス・SMBCモビット・アイフル）、「電話での在籍確認は実施しない」（アコム・レイク）と公式に案内しており、書類で確認するのが主流です。銀行カードローンは、必要に応じて勤務先へ電話する場合があると案内しているところが多いです。

本人確認

運転免許証やマイナンバーカードで本人であること、現住所が申込内容と一致することを確認します。2027年4月1日からは、Web申込の本人確認はICチップの読取が原則になり、書類の画像を送るだけの方法は使えなくなる予定です。

仮審査に通ったのに本審査で落ちる主な原因

• 年収や他社借入額の申告が実際と違っていた
• 在籍確認が取れなかった（電話番号の誤り、転職直後で勤務先に名前が通っていないなど）
• 本人確認書類の住所と現住所が違っていた
• 仮審査の後、本審査までの間に他社へ申し込んだ、または借入を増やした
• 収入証明書類から、申告した年収が実態と合わないと判断された

いずれも「申込内容が正確でなかった」ことに集約されます。年収は源泉徴収票の支払金額、他社借入は現在の残高と件数を、そのまま入力してください。

「お借入診断」「3秒診断」との違い

公式サイトにある「お借入診断」「3秒診断」「10秒クイック診断」などは、年齢・年収・他社借入額を入力するだけの簡易チェックで、審査ではありません。信用情報の照会をしないため、診断で「可能」と出ても審査に通るとは限りません。反対に、診断は申込情報として信用情報機関に記録されないので、申込前の目安として試しても不利になることはありません。

審査結果が出るまでの日数の目安

借入先	目安
大手消費者金融	Web申込なら当日中に仮審査・本審査まで完了することが多い（各社「最短○分」は申込時間や審査状況により希望に添えない場合あり）
メガバンク・ネット銀行のカードローン	仮審査の結果は当日〜翌営業日、契約まで数日〜1週間程度（口座保有者は早い傾向）
地方銀行のカードローン	審査結果は最短翌営業日の案内が多い。申込が集中する時期は1週間以上かかることもある

いずれも申込の時間帯や混雑状況で変わります。急いでいる場合は、書類を事前に用意し、平日の早い時間に申し込むと結果が早く出やすくなります。

よくある質問

Q. 仮審査だけで信用情報に記録は残りますか？

A. 残ります。仮審査の段階で信用情報を照会するため、申込（照会）情報として6か月間記録されます。短期間に何社も申し込むと、他社からは「複数社に申込中」と見えて不利になります。

Q. 仮審査に通れば借りられますか？

A. 借りられるとは限りません。本審査で書類と照合した結果、限度額が下がったり契約できなかったりすることがあります。

Q. 本審査の結果はどのように届きますか？

A. メールまたはアプリの通知で連絡する会社が多く、届かない場合は電話で連絡されることがあります。知らない番号からの着信を無視し続けると手続きが止まるので、申込先の電話番号を控えておくとよいです。

Q. 仮審査で落ちた場合、すぐ別の会社に申し込んでもよいですか？

A. おすすめしません。申込情報が6か月間残るため、落ちた原因（他社借入が多い、申告ミスなど）を見直したうえで、期間をあけてから申し込むのが無難です。

まとめ

• 仮審査は申込内容と信用情報で行う見込み判断、本審査は書類と照合する最終判断
• 仮審査の段階で信用情報に申込記録が6か月残る
• 本審査で落ちる原因の大半は申込内容と書類の不一致。年収と他社借入は正確に
• お借入診断は審査ではなく、記録も残らない

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