消費者金融・カードローン会社の選び方｜銀行と消費者金融の違いと比較するポイント

公開 2014.06.26

更新 2026.10.19

※この記事は2026年10月時点の各社公式サイトの掲載内容や制度をもとにまとめています。個別の商品条件は必ず各社の公式サイトでご確認ください。

カードローンを選ぶ基準は、「どこなら借りられるか」ではなく「自分の使い方に合う条件はどれか」です。比べるべきは、金利と無利息期間、借入までの時間、在籍確認と郵送物の扱い、返済方法、申込条件の6点です。

大まかな傾向として、銀行カードローンは上限金利が低く長期の借入に向き、大手消費者金融は当日中の借入や無利息期間など短期・少額の利用に向いています。どちらも審査基準は公開されておらず、「銀行は厳しい、消費者金融は緩い」と単純には言えません。

銀行カードローンと大手消費者金融の違い

項目	銀行カードローン	大手消費者金融
上限金利の目安	年14〜15%前後（例：バンクイック年1.4〜14.6%、みずほ銀行年2.0〜14.0%、楽天銀行年1.9〜14.5%）	年18.0%前後（プロミス年2.5〜18.0%、アコム年2.4〜17.9%、アイフル年3.0〜18.0%、SMBCモビット年3.0〜18.0%、レイク年4.5〜18.0%）
無利息期間	原則なし（一部の銀行にあり）	プロミス・アコム・アイフルは30日間、レイクは60日間または365日間（条件あり）。SMBCモビットは無利息サービスの案内なし
借入までの時間	審査回答は最短当日の銀行もあるが、契約・カード到着まで数日かかることが多い	Web申込で当日中が公式の案内（各社「最短○分」。申込時間・審査状況により希望に添えない場合あり）
在籍確認の電話	必要に応じて行う銀行が多い	原則なし（アコム・レイクは一切なし）
郵送物	カードやカードローン口座の案内が郵送される銀行が多い（カードレスの銀行もあり）	Web完結で郵送物なし・カードレスを選べる
総量規制	対象外（ただし各行で年収証明・返済能力の審査を強化）	対象（年収の3分の1まで）
専業主婦（主夫）	一部の銀行が申込対象（楽天銀行・イオン銀行など、限度額50万円まで）	本人に収入がないと申込不可

比較するポイント1：金利と無利息期間

金利は「年○%〜○%」と幅で表示されますが、初回契約の限度額が100万円未満の場合、適用されるのは上限に近い金利が一般的です。比べるときは下限ではなく上限金利を見ます。

短期間で返す予定なら、無利息期間の有無が利息の差になります。起算日は会社で異なり、プロミスは「初回借入日の翌日」から30日、アコム・アイフル・レイクは「契約日の翌日」から数えます。契約してすぐ借りない場合、契約日起算の会社では無利息期間が目減りします。レイクの365日間無利息は、Web申込・契約額50万円以上・契約後59日以内の収入証明書類提出が条件です。

比較するポイント2：借入までの時間

当日中に借りたい場合は、大手消費者金融のWeb申込が現実的です。プロミス「最短3分」、レイク「最短8分」、アイフル「最短9分」、SMBCモビット「最短15分」、アコム「最短20分」が公式の表記ですが、いずれも「申込時間や審査状況により希望に添えない場合がある」という注釈付きです。銀行カードローンは、みずほ銀行が口座保有者向けに「審査結果は最短当日回答」とするなど早い銀行もありますが、契約や振込まで含めると数日かかるケースが多いです。

比較するポイント3：在籍確認と郵送物

勤務先への電話連絡は、大手消費者金融5社が「原則行わない」（プロミス・SMBCモビット・アイフル）または「一切行わない」（アコム・レイク）と公式に案内しています。銀行は「勤務先に連絡する場合がある」としているところが多いです。郵送物は、消費者金融のWeb完結では契約書類をアプリで確認し、カードも発行しないことで郵送をなくせます。銀行はカードが郵送されることが多く、ドコモSMTBネット銀行（旧住信SBIネット銀行）のようにキャッシュカードにローン機能を付ける銀行もあります。

なお、家族や職場に知られたくないという理由だけで借入先を決めるのは本末転倒です。返済が遅れれば督促の郵便や電話は避けられません。借入は本人の返済計画が前提です。

比較するポイント4：借入・返済方法と手数料

大手消費者金融は、振込（アプリ・会員ページから24時間）、スマホATM（セブン銀行・ローソン銀行）、提携ATM、PayPayマネーへのチャージなど、借入方法が多様です。返済もインターネット返済、口座振替、ATM、振込から選べます。提携ATMの手数料は5社とも1万円以下110円・1万円超220円で、インターネット返済など手数料のかからない返済方法も用意されています。

銀行カードローンは、バンクイック（三菱UFJ・セブン銀行・ローソン銀行・イーネット）、三井住友銀行、イオン銀行、ドコモSMTBネット銀行などが提携ATM手数料0円としており、ATM利用が多い人には有利です。返済は口座引落が中心で、返済日を自由に選べない銀行もあります（みずほ銀行は毎月10日、楽天銀行は1・12・20・27日から選択など）。

比較するポイント5：申込条件

年齢：18歳から申し込めるのは大手ではプロミスのみ（収入証明書類が必要、高校生不可）。他は20歳以上。上限はプロミス・SMBCモビット74歳、アコム72歳、レイク70歳、バンクイック65歳未満、みずほ銀行66歳未満など。
収入：パート・アルバイトでも安定収入があれば申込対象。年金収入のみは不可の会社が多い（バンクイックは年金受給者も申込可）。
口座：みずほ銀行、ソニー銀行、ドコモSMTBネット銀行、千葉銀行などは同行口座が必要。バンクイック、三井住友銀行、楽天銀行、大手消費者金融は不要。
地域：地方銀行は居住・勤務地域の制限があることが多い（北洋銀行は北海道内、常陽銀行は茨城・宮城・福島・栃木・千葉・埼玉・東京など）。