キャッシングに保証人・連帯保証人は必要？保証会社の仕組みと例外ケース

※この記事は2026年10月時点の各社公式サイトの掲載内容や制度をもとにまとめています。個別の商品条件は必ず各社の公式サイトでご確認ください。

消費者金融のキャッシングや銀行カードローンは、原則として保証人も連帯保証人も担保も不要です。個人の信用（返済能力）だけを審査して貸し付ける「無担保・無保証人」の商品だからです。

ただし銀行カードローンでは、保証人の代わりに「保証会社」（アコム、SMBCコンシューマーファイナンス、オリエントコーポレーションなど）が保証を引き受けており、申込条件に「保証会社の保証を受けられること」が含まれています。返済できなくなると保証会社が銀行に代わりに払い（代位弁済）、その後は保証会社に返済することになります。

保証人と連帯保証人の違い

保証人とは、借りた本人（主債務者）が返済できなくなったときに、代わって返済する義務を負う人です。保証人と連帯保証人は似た言葉ですが、責任の重さが大きく異なります。

項目	保証人	連帯保証人
催告の抗弁権	あり（「まず本人に請求してほしい」と言える）	なし
検索の抗弁権	あり（「本人に財産があるから先にそちらを差し押さえてほしい」と言える）	なし
分別の利益	あり（保証人が複数いれば人数で分けた額のみ負担）	なし（全額を請求されうる）
責任の重さ	本人が払えない場合の補助的な責任	本人とほぼ同じ責任。本人に財産があっても請求されうる

連帯保証人は、本人がまだ返済できる状態でも貸主から請求されれば支払う義務があります。他人の借入の連帯保証人になることは、自分が借りるのと同じ責任を負うことだと理解しておく必要があります。

キャッシング・カードローンに保証人が不要な理由

消費者金融も銀行も、個人向けの無担保ローンでは保証人を求めません。理由は大きく2つあります。

• 信用情報と属性の審査で返済能力を判断し、貸し倒れのリスクを金利に織り込んでいる。保証人を探す手間がなく、申込から契約までを短時間で済ませられる。
• 貸金業法の総量規制（貸金業者からの借入は年収の3分の1まで）や各社の与信枠により、返済能力を超える貸付を抑える仕組みがある。

保証人が不要だからといって、返済の責任が軽くなるわけではありません。返済できなくなった場合、本人が督促を受け、最終的には法的手続きや給与の差押えに進みます。

銀行カードローンの「保証会社」とは

銀行カードローンの申込条件には「当行指定の保証会社の保証を受けられる方」という文言がほとんどの場合入っています。保証会社は、個人向け小口融資の審査・回収ノウハウを持つ消費者金融や信販会社が務めており、審査も実質的に保証会社が行います。

銀行カードローン	保証会社（2026年10月時点）
三菱UFJ銀行カードローン「バンクイック」	アコム
三井住友銀行カードローン	SMBCコンシューマーファイナンス
みずほ銀行カードローン	オリエントコーポレーション または アイフル
楽天銀行スーパーローン	楽天カード または 三井住友カード
auじぶん銀行カードローン	アコム
ソニー銀行カードローン	アコム
ドコモSMTBネット銀行（旧住信SBIネット銀行）カードローン	SMBCコンシューマーファイナンス
北洋銀行「スーパーアルカ」	SMBCコンシューマーファイナンス
八十二長野銀行「はちにのかん太くんカード」	アコム

保証料は銀行が負担する形で金利に含まれており、申込者が別途支払うことはありません。

保証会社が同じ銀行には注意

保証会社で過去に延滞や代位弁済があると、その保証会社が保証する他の銀行カードローンの審査にも影響します。例えばアコムで延滞した経験がある場合、アコムが保証会社のバンクイックやauじぶん銀行カードローンでも保証を受けにくくなります。1つの銀行で落ちたあと別の銀行に申し込むなら、保証会社が異なる銀行を選ぶのが一般的な考え方です。

返済できなくなったら何が起きるか

1. 返済日に入金がないと、まず本人の携帯電話やメールで督促があり、延滞中は遅延損害金（上限年20%、各社とも年20.0%）が日割りで加算されます。
2. 延滞が続くと、郵送での督促、カードの利用停止、残高の一括請求に進みます。信用情報機関に延滞の記録が登録されます。
3. 銀行カードローンでは、一定期間延滞すると保証会社が銀行に残額を支払います（代位弁済）。以後の請求と回収は保証会社が行い、返済先も保証会社に変わります。
4. それでも返済がない場合、訴訟や支払督促、給与や預金の差押えといった法的手続きに進むことがあります。

返済が難しくなったら、延滞する前に借入先の返済相談窓口へ連絡してください。返済日の変更や毎月の返済額の見直しに応じてもらえることがあります。複数社の返済に困っている場合は、日本貸金業協会 貸金業相談・紛争解決センター（0570-051051）、法テラス・サポートダイヤル（0570-078374）、消費者ホットライン（188）に相談できます。

保証人が必要になるケース

個人向けの無担保カードローンでは例外的ですが、次のような商品では保証人や担保が求められることがあります。

• 住宅ローン、不動産担保ローンなど、担保を取る目的ローン
• 一部の学生ローンや、親権者の同意・保証を条件とする商品
• 事業資金のローン（代表者の連帯保証など）
• 高額の証書貸付（フリーローン）で、金融機関が必要と判断した場合

専業主婦（主夫）が配偶者の収入をもとに申し込める銀行カードローン（楽天銀行スーパーローン、イオン銀行カードローンなど。限度額50万円まで）も、配偶者を保証人にするのではなく、本人名義の契約として保証会社が保証する形です。消費者金融の「配偶者貸付」（総量規制の例外）は配偶者の同意書が必要ですが、これも保証人とは異なります。

よくある質問

Q. 家族に保証人を頼まないと借りられませんか？

A. 消費者金融のキャッシングや銀行カードローンでは保証人は不要です。保証人を求めてくる業者には注意し、登録貸金業者かどうかを金融庁の検索ページで確認してください。

Q. 保証会社が払ってくれるなら、自分は返さなくてよいのですか？

A. 違います。保証会社が銀行に代位弁済したあとは、保証会社から本人へ全額の請求が続きます。信用情報にも代位弁済の記録が残り、他のローンやクレジットカードの審査に長期間影響します。

Q. 友人の連帯保証人になってほしいと頼まれました。

A. 連帯保証人は本人と同じ責任を負い、本人に財産があっても請求されます。安易に引き受けないことをおすすめします。

Q. 自分が審査に落ちたのは保証会社のせいですか？

A. 銀行カードローンの審査は保証会社が行うため、保証会社の判断で落ちることはあります。同じ保証会社の銀行に申し込み直しても結果は変わりにくいです。

まとめ

• 消費者金融のキャッシング・銀行カードローンは保証人・連帯保証人・担保が不要
• 連帯保証人は本人と同じ責任を負う。保証人とは責任の重さが大きく異なる
• 銀行カードローンは保証会社（アコム、SMBCコンシューマーファイナンスなど）が保証し、審査も行う
• 返済できないと保証会社が代位弁済し、以後は保証会社へ返済する
• 返済が苦しくなったら延滞前に相談窓口へ

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